Vissa tjänar ju inte alls på att arbeta efter 65 år menade en man jag träffade i Trollhättan förra veckan. Han hade tagit intryck av det uppmärksammade fallet med en kvinna som får lägre allmän pension om hon arbetar till 66 år. Jobba ett extra år och få lägre pension rimmar illa med statsministerns önskan om ett längre arbetsliv. Vad är det egentligen som gäller? Pensionens storlek påverkas av när du tar ut den. Att gå i pension vid 67 år istället för vid 65 år höjer den allmänna pensionen med cirka 1/6. Detta gäller för de flesta svenskar. Men om du omfattas av garantitillägg (som i exemplet ovan) eller garantipension kan det vara ofördelaktigt att arbeta efter 65 år.

Dessutom är det bra att veta att din tjänstepension ökar om du skjuter upp uttaget men det är inte säkert att din arbetsgivare gör fler inbetalningar efter 65 år. Det beror på vilket kollektivavtal som gäller på din arbetsplats. Kontakta ditt fackförbund eller arbetsgivare för att ta reda på vad som gäller dig.

I de flesta fall finns det alltså en ekonomisk morot att jobba efter 65 år.

Dan Adolphson

Dan Adolphson

Dan Adolphson

Våra politiker vill att vi arbetar längre men i slutändan är det ett individuellt beslut. Du bestämmer själv inom ramarna för vad som är tillåtet när du vill gå i pension. Detta gäller idag och det kommer även att gälla i framtiden. Men när du väljer att gå i pension får stora följder för storleken på din pension. För att få en högre pension ligger det närmast till hands att ställa sig själv frågan: Har jag kraften, lusten och orken att arbeta ett extra år? Det påverkar nämligen din pension som få andra saker.

Dan Adolphson

Minpension.se firar nya triumfer. Det blev tre miljoner inloggningar under 2011. Allt fler svenskar har fått upp ögonen för möjligheten att få en samlad bild över den allmänna pensionen, tjänstepensionen och det privata pensionssparandet.  Men det finns fortfarande en nagel i ögat.

Anställda inom framförallt kommunal sektor ser inte hela sin tjänstepension. Kommunal tjänstepension före 1998 kan ligga i kommunens bokföring (och är alltså inte sparad i en pensionsförsäkring). Att fastställa vilken tjänstepension som du som kommunanställd är berättigad till kräver alltså än idag en del manuella beräkningar. Kommunerna har kommit olika långt i arbetet att leverera uppgifter till Minpension.se. Socialförsäkringsminister Ulf Kristersson har tidigare hotat med lagstiftning för att tvinga kommunerna att redovisa hela tjänstepensionen. Efter dagens möte i Pensionsgruppen tror han nu på en förbättring redan i år. Låt oss verkligen hoppas det. När allt fler svenskar upptäcker styrkan med tjänsten Minpension.se krävs det också att den är heltäckande.

Dan Adolphson

I Torsby är det riktig vinter med gott om snö. I onsdags besökte jag Klarälvdalens folkhögskola där frågan om PPM-rådgivning kom på tal. Många svenskar undrar om det är en bra idé att betala 500-700 kr per år att överlåta valet av premiepension till ett rådgivningsföretag. Pensionsmyndigheten varnar för att avgiften för en genomsnittlig sparare kan motsvara en avbränning på kapitalet med en tredjedel på 30 år! Den informationen är bra och viktig men den kommer inte göra någon större skillnad.

Jag menar att man måste förstå anledningen till varför svensken köper den här typen av tjänster. Anledningen är inte rationell utan känslomässig. Man vill slippa våndan att välja premiepensionsfonder själv. Informationsgivningen från Pensionsmyndigheten borde därför också handla om att alla som vänder premiepensionsvalet ryggen inte på något vis är i behov av rådgivning. Att de inte per definition är förlorare som hamnar i ”det stora svarta pensionshålet”.

Dan Adolphson

Men det intressanta för icke-valsfonden är inte namnet utan risknivån. Många sparare jag pratar med tror att Premiesparfonden är en trygg lågriskfond. Men det stämmer inte. Premiesparfonden placerar huvuddelen i aktier. Den nya icke-valsfonden, AP7Såfa, kommer att ha en risknivå beroende på spararens ålder (s.k. generationsfond). Många kommer få en högre risknivå än vad Premiesparfonden har idag. För den som vill kommer det också att vara möjligt att välja tre statliga fondportföljer med olika risknivåer.

Sammantaget bidrar ändringarna till en snygg kostym med standardmått som säkert kommer att passa många. Framför allt är det bra att AP7Såfa anpassar risken efter hur lång tid spararen har kvar till pensionen. Men precis som tidigare kommer vare sig icke-valsfonden eller de tre fondportföljerna att passa alla. Pensionsmyndigheten listar närmare 800 premiepensionsfonder för dem som vill vara aktiva.

Men att sömlös inloggning bidrar till att utveckla rådgivarnas dyra tjänster håller jag inte med om. E-legitimation, vilket är förutsättningen för sömlös inloggning, har en högre säkerhet än de personliga koder som rådgivningsföretagen förlitar sig på. E-legitimation går inte heller att överlåta med samma enkelhet som personliga koder. Problemet är därför snarare det motsatta. Idag är det endast cirka 15 % som använder e-legitimation när de loggar in via Minpension.se. Det är först när de personliga lösenorden försvinner och endast e-legitimation tillåts för inloggning via Pensionsmyndigheten och Minpension.se som de värsta källarföretagen får sluta upp med sina rådgivningstjänster.

Dan Adolphson

Men om du omfattas av Avtalspension SAF-LO måste du själv anmäla att du är föräldraledig på en särskild blankett för att avtalspensionen ska fortsätta betalas in. På många arbetsplatser ger arbetsgivaren eller facket information om detta. Men det finns en risk att de som omfattas av försäkringen missar att anmäla föräldraledigheten.

Det nya avtalet för Avtalspension SAF-LO innehåller flera förbättringar gentemot det gamla (bl.a. premiebefrielseförsäkring vid föräldraledighet som gäller i 13 månader istället för 11 månader som tidigare). Jag tycker bara att det är onödigt komplicerat att man fortfarande behöver fylla i en blankett. Som föräldraledig går man, som sagt, i andra tankar än att bevaka premierna till sin pensionsförsäkring.

Dan Adolphson

Mellan raderna lyser det igenom att våra politiker är sura över att rådgivningsföretagen står för nästan hälften av alla fondbyten för premiepensionen. Tanken var att PPM skulle sätta press på fondbolagen som skulle sänka avgifterna på sina fonder. Men politikerna hade inte räknat med att rådgivningsföretagens fondbytestjänster skulle bli så populära. PPM:s fondrabatter äts alltså upp av avgifter från fondbytestjänster.

Jag tror inte att avgifter för fondbyten kommer att sätta käppar i hjulen för rådgivningsföretagen. Istället behövs det tydligare information, gärna från Pensionsmyndigheten, om varför dyra fondbytestjänster är en dålig affär för dig som sparare.