Vissa tjänar ju inte alls på att arbeta efter 65 år menade en man jag träffade i Trollhättan förra veckan. Han hade tagit intryck av det uppmärksammade fallet med en kvinna som får lägre allmän pension om hon arbetar till 66 år. Jobba ett extra år och få lägre pension rimmar illa med statsministerns önskan om ett längre arbetsliv. Vad är det egentligen som gäller? Pensionens storlek påverkas av när du tar ut den. Att gå i pension vid 67 år istället för vid 65 år höjer den allmänna pensionen med cirka 1/6. Detta gäller för de flesta svenskar. Men om du omfattas av garantitillägg (som i exemplet ovan) eller garantipension kan det vara ofördelaktigt att arbeta efter 65 år.

Dessutom är det bra att veta att din tjänstepension ökar om du skjuter upp uttaget men det är inte säkert att din arbetsgivare gör fler inbetalningar efter 65 år. Det beror på vilket kollektivavtal som gäller på din arbetsplats. Kontakta ditt fackförbund eller arbetsgivare för att ta reda på vad som gäller dig.

I de flesta fall finns det alltså en ekonomisk morot att jobba efter 65 år.

Dan Adolphson

Jag misstänker att de som blir mest oroliga är de som är ganska nära pensionen själva. 

Hur ser det då ut? Socialdepartementet kom nyligen med en rapport ”Efter 65 – inte bara pension” som visar hur det ser ut för de som går i pension nu. Som ett exempel finns de som är födda år 1943 och fyllde 65 år 2008. Som nyblivna pensionärer hade de 96 procent av inkomsten de hade som 61–63-åringar.

 Tjänstepensionen är en viktig del av pensionen. Alla pensionärers sammanlagda inkomster fördelar sig så här 2011:

65 procent är allmän pension

15 procent är tjänstepension

10 procent är kapitalinkomster

 5 procent är arbetsinkomster och

 4 procent kommer från privata pensionsförsäkringar 

Debatten kring hur länge vi ska arbeta i framtiden handlar främst om att vi lever längre och då står valet mellan att arbeta lite längre eller få en lägre pension. 

I AMF:s undersökning Konsumentprisindex för pensionärer 2011 finns det inga stora skillnader i konsumtionen när vi jämförde yngre hushåll med 65-74 års hushåll. Det tyder väl på att det inte är blodpudding som står på menyn varje dag, som en artikelförfattare varnade för.

 Bäst är förstås att ta reda på hur det ser ut för dig själv genom att kolla in pensionspengarna på minpension.se och fundera över vilket liv man ser framför sig som pensionär. Då blir det lättare att fatta de beslut som behövs. Känns det osäkert att ha pengarna i fondförsäkringar finns traditionell försäkring med garanti för att de insatta pengarna blir kvar. 

Carina Blomberg

Dan Adolphson

Vi var nyligen på en trevlig middag. En kompis ska gå i pension nu om några månader.Men han söker också jobb som bättre kan gå att kombinera med allt annat han vill göra.Yrkesskadad som jag är sa jag ” men då ska du väl vänta lite med att ta ut några av pensionerna?” ”Nej du – det ska jag inte för man vet aldrig hur länge man lever” var svaret. 

Så här tror jag ganska många tänker – att det är lika bra att ta ut pengarna så vet man att man har dem. Det finns några nackdelar att fundera över. Om man startar igång uttag av tjänstepensioner och privat pensionssparande går de inte att stoppa. Allmänna pensionen kan man påbörja och sedan stoppa uttagen av. Skatten när man jobbar och tar ut pension samtidigt blir förstås högre. Här är ett exempel på hur fel det kan bli: http://svt.se/2.22620/1.2721193/han_kryssade_i_fel_-_tvingas_betala_statlig_skatt 

Att planera sin framtid som pensionär är värt att lägga lite tid på. Ta hjälp av kundservice där du har pengarna så kan du få diskutera vilket som passar dig bäst. 

Carina Blomberg

Minpension.se firar nya triumfer. Det blev tre miljoner inloggningar under 2011. Allt fler svenskar har fått upp ögonen för möjligheten att få en samlad bild över den allmänna pensionen, tjänstepensionen och det privata pensionssparandet.  Men det finns fortfarande en nagel i ögat.

Anställda inom framförallt kommunal sektor ser inte hela sin tjänstepension. Kommunal tjänstepension före 1998 kan ligga i kommunens bokföring (och är alltså inte sparad i en pensionsförsäkring). Att fastställa vilken tjänstepension som du som kommunanställd är berättigad till kräver alltså än idag en del manuella beräkningar. Kommunerna har kommit olika långt i arbetet att leverera uppgifter till Minpension.se. Socialförsäkringsminister Ulf Kristersson har tidigare hotat med lagstiftning för att tvinga kommunerna att redovisa hela tjänstepensionen. Efter dagens möte i Pensionsgruppen tror han nu på en förbättring redan i år. Låt oss verkligen hoppas det. När allt fler svenskar upptäcker styrkan med tjänsten Minpension.se krävs det också att den är heltäckande.

Dan Adolphson

Hur lugn eller orolig man är beror på många faktorer och det här är första gången Novus tar fram ett ”orosindex” bland svensk allmänhet. Hur som helst var höstens orosindex 46 på en skala som går till hundra. De kommer att göra mätningen varje kvartal så framtiden får visa hur vi rör oss på den skalan. 

Det vi är oroliga över är framför allt att något ska hända familjen eller att vi ska drabbas av sjukdom. På tredje plats kommer frågan om vår privatekonomi och längre ner oron över att vi ska förlora jobbet eller att Sverige ska drabbas av terror eller krig. 

Vad gör vi då åt oron? Ungefär hälften gör ingenting utan sitter still i båten medan den andra hälften ökar på sparandet eller försöker minska utgifterna genom att amortera på lån, skjuta upp renoveringar eller välja bort semesterresan. 

Jag pratade nyligen med en kille som hade blivit arbetslös. Han undrade hur det skulle gå med pensionen under den period han nu skulle vara utan jobb.

Ersättningen från A-kassan är pensionsgrundande men är oftast mindre än den lön du haft tidigare. Om du får ersättning från en inkomstförsäkring är den ett bra tillskott till ekonomin men inte pensionsgrundande. 

När du slutar din anställning slutar också arbetsgivaren att betala in pengar till tjänstepensionen. Alla pengar som du redan tjänat in finns kvar och fortsätter att ge avkastning. Skyddet vid långvarig sjukdom eller vid dödsfall kan fortsätta en tid efter det att anställningen upphört. Här är reglerna olika så hör med din senaste arbetsgivare.

Har du ett privat pensionssparande kan du välja att fortsätta att betala in till det eller minska inbetalningarna alternativt göra ett uppehåll under arbetslöshetsperioden. När du sedan får jobb på nytt kan det vara värt att fundera på att spara lite mer för att kompensera den tidigare perioden.

Carina Blomberg

http://www.dn.se/debatt/spararna-maste-enkelt-fa-veta-hela-sin-kommande-pension

Det är viktigt att all information hamnar på plats så snabbt som möjligt. Alltför länge och alltför ofta har pensionsbranschen pratat procentsatser i stället för kronor och ören. Så länge vi måste säga till kunderna att Minpension inte fungerar om du jobbar inom det området eller har dina pensionspengar där, då kan vi inte heller räkna med att intresset för pension blir större. 

Är du kund i AMF kan det vara intressant att veta att vi lämnar alla uppgifter till Minpension.   

Carina Blomberg

I orostider som denna betyder det att bolag som har pensionskapital som ligger nära utfästelserna (låg solvens) måste vara försiktiga med placeringarna och dra ner på riskerna. Utfästelsen låses in för att inte det skyddade pensionskapitalet riskeras. Traditionella försäkringar har kritiserats för att bolag som befinner sig i detta läge har en låg risk och lägre förväntad avkastning. Det är sant men det är just det som är poängen. 

Den alternativa placeringsformen är fondförsäkring. Kunder som har legat i Sverigefonder har förlorat drygt 20 % sedan årsskiftet. Om detta skrivs det inte särskilt mycket just nu. Det finns kunder som har bytt sina fonder till räntefonder. De är dock inte heller riskfria, särskilt inte efter att långa räntor sjunkit till rekordlåga nivåer, men de har åtminstone lägre risk. Fondförsäkringarna har fördelen att man alltid kan satsa nya pengar på aktiefonder som har en högre förväntad avkastning. Men det gäller att välja rätt tillfälle att skifta över. Aktiefonderna kan fortsätta falla men i den traditionella försäkringen har du låst in pengarna. 

Det som sker just nu är att livförsäkringsbolag som har tillgångar som krympt, och närmar sig utställda kundlöften, måste vara mycket mer försiktiga. Några av dem har haft omoderna försäkringslösningar med garantier som utformades när vi hade högre inflation och räntor. De har i förväg lovat vad man skall lova för framtida insättningar. Sådana konstruktioner är mer eller mindre dömda att hamna i problem förr eller senare. För att löftena skall kunna infrias är det viktigt att varje pensionsinsättning får en utfästelse som avspeglar situationen när den sätts in. Under de senaste åren så har vi sett att ett antal traditionella försäkringsprodukter, med fastlåsta villkor som utformats i en annan miljö, har fått stängas för att marknadsutvecklingen sprungit ifrån dem. Moderna traditionella försäkringar är utformade för att kunna hantera en garanterad pension oavsett den aktuella marknadsbilden. 

Fredrik Nordström

Börsnedgången kommer även att påverka dig som sparar i traditionell försäkring. Men en traditionell försäkring med avkastningsränta fungerar annorlunda än fonder. Det traditionella sparandet är tänkt för långsiktigt sparande och byggt för att inte svänga lika snabbt i värde utan jämna ut effekterna över tid. I grunden finns en garanti som gör att de insatta pengarna skall finnas kvar och ovanpå garantin finns en återbäringsränta. 

Men hur ska man då veta att pengarna är säkra? De flesta av AMF:s kunder sparar i en traditionell försäkring. Där finns ett mått som visar företagens förmåga att stå för det man lovat och det kallas solvensgraden. När AMF räknar ut sin solvensgrad så ställs marknadsvärdet på bolagets totala tillgångar i relation till vad som har garanterats kunderna i form av garanterade framtida försäkringsbelopp. 

AMF har den starkaste solvensgraden av alla livbolag. Det betyder att värdet på tillgångarna är mer än dubbelt så stort som det bolaget garanterat. Finansinspektionen håller löpande koll på att alla bolag sköter sig och har tillräckligt med pengar för det man garanterat. Så du som har en traditionell försäkring hos AMF kan ändå räkna med en lugnare resa framöver.

Carina Blomberg

1968 höll Olof Palme sitt första tal i Almedalen. 55 år tidigare, 1913, infördes det första allmänna pensionssystemet i Sverige. Då var pensionsålder 67 år. Men eftersom medellivslängden var 59 år förväntades man inte bli pensionär överhuvudtaget och de som ändå nådde upp till pensionsåldern var så få att det var lätt för samhället att ta hand om dem. 

Bilden är annorlunda idag. I genomsnitt pensioneras vi vid 63 år. Den stora skillnaden mot 1913 är att vi blir mycket äldre. Män blir i snitt 79 år och kvinnor 83 och för varje år som går ökar medellivslängden ytterligare. 

Just att vi blir allt äldre tog statsminister Reinfeldt upp i sitt tal i Almedalen. Pensionsfrågan diskuterades på flera seminarier och finansmarknadsministern, Peter Norman, sa att varannan flicka som föds idag kommer att fylla hundra år! Vi kommer att få fler år som aktiva pensionärer men, som Mats Thorslund, professor i socialgerontologi, berättade på ett PRO- seminarium kommer vi att få fler år med komplexa sjukdomar på slutet. Som yngre fokuserar man nog på den delen av pensionärstillvaron där man har hälsan och kan förverkliga sina drömmar. PRO-seminariet påminde om att det är viktigt att även planera de sista 5-10 åren då vårt behov av stöd och vård kommer att vara som störst. Det påpekades också att pensionärer vill ha valfrihet och kunna köpa extratjänster när samhället begränsat det som man själv tycker är viktigt. Det handlar om allt från boende, hemtjänster och nya tänder. 

Hur skall det här gå ihop? Vi blir äldre och har högre krav och förväntningar men hur skall det betalas? Vi kan förstås spara mer under tiden vi jobbar men inte hur mycket som helst. Reinfeldt pekade ut en lösning som återkom på fler seminarier i Almedalen. Det kan låta tungt, men något som nämndes var att hitta på något nytt på ålderns höst. Skaffa nytt jobb och göra något annat. Personligen hoppas jag i alla fall på att kunna bli trädgårdsmästare eller kräftodlare eller caféägare eller bokbindare eller kanske biodlare. Men passa barnbarnsbarnen vill jag också göra. Nu i sommar gäller det att komma igång med joggandet så jag orkar med ett så långt liv.

Fredrik Nordström gästbloggare och chef Affärsutveckling på AMF