En av de frågor vi diskuterade var den om återbetalningsskydd. En vanligt förekommande fråga är ju om man ska ha det eller inte. Återbetalningsskyddet gör att den närmaste familjen får dina hopsamlade pensionspengar om du går bort. Om du avstår från återbetalningsskyddet blir i stället din egen pension högre genom att du får arvsvinster.  

Då gäller det att fundera över i vilka livsfaser som man behöver säkerställa att familjen får pengar. Har man en stor familj att försörja och kanske är ensamförsörjare eller huvudförsörjare väljer nog de flesta att ha ett återbetalningsskydd. Likaså väljer några att behålla det för att de skulle ha svårt att få en godkänd hälsoprövning om de vill lägga till ett återbetalningsskydd senare. 

Men många andra skulle tjäna på att ta bort återbetalningsskyddet när barnen flyttat hemifrån och det kan vara dags att mer tänka på sin egen pension. Tar man bort återbetalningsskyddet i tjänstepensionen kan pensionen bli 15-18 % högre.

Det finns alltså inget rätt eller fel när det gäller att ha eller inte ha återbetalningsskydd utan det beror på. Diskutera gärna med kundservice om du vill diskutera hur det blir för dig.

Carina Blomberg

Vissa tjänar ju inte alls på att arbeta efter 65 år menade en man jag träffade i Trollhättan förra veckan. Han hade tagit intryck av det uppmärksammade fallet med en kvinna som får lägre allmän pension om hon arbetar till 66 år. Jobba ett extra år och få lägre pension rimmar illa med statsministerns önskan om ett längre arbetsliv. Vad är det egentligen som gäller? Pensionens storlek påverkas av när du tar ut den. Att gå i pension vid 67 år istället för vid 65 år höjer den allmänna pensionen med cirka 1/6. Detta gäller för de flesta svenskar. Men om du omfattas av garantitillägg (som i exemplet ovan) eller garantipension kan det vara ofördelaktigt att arbeta efter 65 år.

Dessutom är det bra att veta att din tjänstepension ökar om du skjuter upp uttaget men det är inte säkert att din arbetsgivare gör fler inbetalningar efter 65 år. Det beror på vilket kollektivavtal som gäller på din arbetsplats. Kontakta ditt fackförbund eller arbetsgivare för att ta reda på vad som gäller dig.

I de flesta fall finns det alltså en ekonomisk morot att jobba efter 65 år.

Dan Adolphson

Ofta tänker man kanske att det inte kan vara svårare att flytta pensionskapital än vilket annat bankkapital som helst. Det stämmer om det är en fondförsäkring man vill flytta. Men om det i stället gäller en traditionell försäkring så blir beräkningarna svårare att göra. Det beror på att det finns både ett garanterat kapital och ett tilläggsbelopp att räkna på. 

Därför är det viktigt att ta reda på vad händer med dina pengar när du flyttar. Ring och kolla med det bolag som förvaltar din pension, hur mycket pengar du får med dig om du flyttar en traditionell försäkring.

Det kan också vara värt besväret att ta reda på vilket kapital som blir garanterat i det nya bolaget och likaså vilka avgifter som gäller. Avgifter finns dels på kapitalet och dels som en engångsavgift för själva flytten. 

På konsumenternas.se finns bra jämförelser på avgifter inom olika avtalsområden. Dagens Nyheter har också skrivit om flytträtt nyligen: flytträtt 

Carina Blomberg

Det kan vara värt att lägga märke till att inom de kollektivavtalade tjänstepensionerna har avgifterna redan pressats till låga nivåer.

För en privatanställd arbetare, som arbetar i 40 år, försvinner 275 000 kronor från pensionen i DN:s sammanställning. Av dessa 275 000 kronor tar AMF 8 800 kronor i kostnader och avgifter.

Nu närmar sig påsken med stormsteg. Så skönt att få umgås med familj och vänner några dagar. Här ett citat från nätet som ger ett annat synsätt på pensioner:

Anonym sa…

”Tryggaste pensionen får man med en frisk ko, ett par grisar, några höns, lite lövskog och ett trädgårdsland utanför sin lilla timmerstuga. Naturens växlingar, istället för börsens, gör ålderdomen rik”.

Så nu reser jag till landet några dagar.

Jag vill önska alla läsare av Pensionsbloggen en Glad Påsk!

Carina Blomberg

Det innebär inte att man aldrig kommer att utnyttja valmöjligheten men att man kanske inte kastar sig över den möjligheten första gången det kommer en valblankett hem. Vissa uppskattar att ha möjlighet att välja medan andra bara tycker det är stressande och besvärligt.

En fråga jag får då och då är vad som hänt med de pengar som betalats in till pension om man inte valt. Alla pensionspengar har någon som bryr sig om dem och inga pengar försvinner för att man inte väljer! Om man inte själv gör ett val så hamnar pengarna i ett ickevalsalternativ. För tjänstepensionen innebär det att ett utvalt bolag placerar pengarna i en traditionell försäkring. En gång per år, oftast nu under våren, kommer ett värdebesked som visar hur mycket pengar du har. Vissa bolag, bland annat AMF, har gått över till att redovisa värdebeskeden digitalt och då ser man i stället värdet via en inloggning på nätet. 

Premiepensionen har ett ickevalsalternativ som heter AP7 SÅFA. Den består av två fonder, en global aktiefond och en svensk räntefond. De yngre har bara aktiefonden medan äldre, över 55 år har en kombination av de båda fonderna.

Att skaffa sig en överblick över vad man har är en bra start om du funderar på att göra ett val, nu eller senare.

Carina Blomberg

Jag misstänker att de som blir mest oroliga är de som är ganska nära pensionen själva. 

Hur ser det då ut? Socialdepartementet kom nyligen med en rapport ”Efter 65 – inte bara pension” som visar hur det ser ut för de som går i pension nu. Som ett exempel finns de som är födda år 1943 och fyllde 65 år 2008. Som nyblivna pensionärer hade de 96 procent av inkomsten de hade som 61–63-åringar.

 Tjänstepensionen är en viktig del av pensionen. Alla pensionärers sammanlagda inkomster fördelar sig så här 2011:

65 procent är allmän pension

15 procent är tjänstepension

10 procent är kapitalinkomster

 5 procent är arbetsinkomster och

 4 procent kommer från privata pensionsförsäkringar 

Debatten kring hur länge vi ska arbeta i framtiden handlar främst om att vi lever längre och då står valet mellan att arbeta lite längre eller få en lägre pension. 

I AMF:s undersökning Konsumentprisindex för pensionärer 2011 finns det inga stora skillnader i konsumtionen när vi jämförde yngre hushåll med 65-74 års hushåll. Det tyder väl på att det inte är blodpudding som står på menyn varje dag, som en artikelförfattare varnade för.

 Bäst är förstås att ta reda på hur det ser ut för dig själv genom att kolla in pensionspengarna på minpension.se och fundera över vilket liv man ser framför sig som pensionär. Då blir det lättare att fatta de beslut som behövs. Känns det osäkert att ha pengarna i fondförsäkringar finns traditionell försäkring med garanti för att de insatta pengarna blir kvar. 

Carina Blomberg

Till den allmänna pensionen tjänar man in pensionsrätter när man är föräldraledig. Dessutom får du pensionsrätter för barnår för de fyra första åren i barnets liv. Det är tänkt som en kompensation medan man är föräldraledig eller om man går ner i arbetstid de första åren. Man får bara barnår för ett barn i taget. 

För tjänstepensionen ser reglerna lite olika ut beroende på var man jobbar. Under föräldraledigheten betalar inte arbetsgivaren in premier till tjänstepensionen utan istället är det en premiebefrielseförsäkring som betalar in premierna. Det vanligaste är att premierna betalas in under 11-13 månader. 

Om du jobbar som privatanställd arbetare eller inom kommun- eller landsting ska du själv göra en anmälan att du tänker vara föräldraledig för att premierna till tjänstepensionen ska betalas in.

 Hör med personalavdelningen vad som gäller för dig under föräldraledigheten.

Carina Blomberg

Är det då en kvinnofråga?  Jo, det är det nog. Fortfarande är det tre gånger vanligare att kvinnor jobbar deltid jämfört med män. 35 procent av alla kvinnor jobbar mindre än 35 timmar i veckan. Delvis kan det bero på att man helt enkelt inte får en heltidstjänst fastän man önskar det.  Samtidigt är det många kvinnor som väljer att jobba deltid medan barnen är små och sedan fortsätter med det under ett antal år.

Högst andel deltidsarbetande finns i Kronoberg, 46 procent och minst är andelen i Stockholm, 28 procent.

Jag kan väl säga att jag inte heller tänkte på det här under åren när jag var hemma med barnen och sedan jobbade deltid. Det var alltid fullt upp med att få vardagslivet att fungera.Men när vi ser effekterna av deltiden, att 10 års halvtid ger 7000 kronor mindre i tjänstepension under hela pensionärslivet kan man börja fundera på om man inom familjen kan behöva utjämna pensionspengarna?

Det finns olika sätt att kompensera den som jobbar mindre, här är några tips:

1. Få en översikt på minpension.se
   Gör tillsammans med din partner en gemensam koll på minpension.se för att se hur pensionerna ser ut just er och om det är stora skillnader. På minpension.se finns en samlad bild över ditt totala pensionssparande; statlig pension, tjänstepension och privat pensionssparande.
2. Kompensera den som tjänar mindre
   Den som tjänar mer i en familj kan kompensera den som tjänar mindre med ett privat pensionssparande. De som är gifta bör tänka på att skiva ett äktenskapsförord för detta sparande, annars delas sparandet lika vid en eventuell skilsmässa. Däremot delas inte statlig- och tjänstepension vid en skilsmässa.
3. Överföring av premiepension
   Inom den allmänna pensionen finns möjlighet för den ena parten att föra över intjänad premiepension till den andra. Tänk dock på att mottagaren enbart får 92 kronor för varje överförd hundralapp. Denna överföring kan man göra med hjälp av blankett från Pensionsmyndigheten.
4. Dela på deltid och vård av sjukt barn (VAB)
   Deltidsarbete och hög frånvaro på grund av sjuka barn ger lägre inkomster och därmed sämre pension. Ett sätt för familjen att jämna ut pensionsskillnaderna kan vara att båda går ned i arbetstid under småbarnsåren och att föräldrarna turas om att vara hemma när barnen är sjuka.
5. 5. Annat privat sparande
   Man kan även spara av sin redan skattade inkomst. Då väljer man ofta att spara på ett vanligt bankkonto, i aktier eller i fonder. Om man väljer att kompensera på detta sätt måste man tänka på att skriva äktenskapsförord.

Carina Blomberg

Vi var nyligen på en trevlig middag. En kompis ska gå i pension nu om några månader.Men han söker också jobb som bättre kan gå att kombinera med allt annat han vill göra.Yrkesskadad som jag är sa jag ” men då ska du väl vänta lite med att ta ut några av pensionerna?” ”Nej du – det ska jag inte för man vet aldrig hur länge man lever” var svaret. 

Så här tror jag ganska många tänker – att det är lika bra att ta ut pengarna så vet man att man har dem. Det finns några nackdelar att fundera över. Om man startar igång uttag av tjänstepensioner och privat pensionssparande går de inte att stoppa. Allmänna pensionen kan man påbörja och sedan stoppa uttagen av. Skatten när man jobbar och tar ut pension samtidigt blir förstås högre. Här är ett exempel på hur fel det kan bli: http://svt.se/2.22620/1.2721193/han_kryssade_i_fel_-_tvingas_betala_statlig_skatt 

Att planera sin framtid som pensionär är värt att lägga lite tid på. Ta hjälp av kundservice där du har pengarna så kan du få diskutera vilket som passar dig bäst. 

Carina Blomberg

Minpension.se firar nya triumfer. Det blev tre miljoner inloggningar under 2011. Allt fler svenskar har fått upp ögonen för möjligheten att få en samlad bild över den allmänna pensionen, tjänstepensionen och det privata pensionssparandet.  Men det finns fortfarande en nagel i ögat.

Anställda inom framförallt kommunal sektor ser inte hela sin tjänstepension. Kommunal tjänstepension före 1998 kan ligga i kommunens bokföring (och är alltså inte sparad i en pensionsförsäkring). Att fastställa vilken tjänstepension som du som kommunanställd är berättigad till kräver alltså än idag en del manuella beräkningar. Kommunerna har kommit olika långt i arbetet att leverera uppgifter till Minpension.se. Socialförsäkringsminister Ulf Kristersson har tidigare hotat med lagstiftning för att tvinga kommunerna att redovisa hela tjänstepensionen. Efter dagens möte i Pensionsgruppen tror han nu på en förbättring redan i år. Låt oss verkligen hoppas det. När allt fler svenskar upptäcker styrkan med tjänsten Minpension.se krävs det också att den är heltäckande.

Dan Adolphson