Nu är det inte lång tid kvar i skolan för årets studenter. Jag såg en luttrad mors kommentar på facebook igår. Hon var på väg till tredje studentskivan och var väl inövad på tjofadderittan lambo.

När väl alla studentfesterna är avklarade ska studenterna välja väg, kanske söka jobb eller börja plugga till hösten. Många tänker väl också på att resa och göra andra roliga saker. I Sverige är vi, sett i ett europeiskt perspektiv, ganska sena med att börja jobba. Först vid 28 års ålders har 75 procent av en årskull börjat jobba.  

AMF har tittat på vad som kommer att hända med tjänstepensionerna i framtiden. Två de trender vi ser är särskilt relevanta för ungdomar. Många kommer att få jobb i mindre, nystartade företag. Där är det mindre vanligt med tjänstepensioner. Likaså finns ett intresse bland unga att starta ett eget företag och vanligast är att man gör det på deltid. Då får man tänka på att pensionspengarna från företagandet är de man själv sparar ihop till. 

Jag tror att ett bra tips att skicka med ungdomarna är frågan, på de anställningsintervjuer de kommer på, om det ingår en tjänstepension i anställningen. Det är från lite olika åldrar som man får tjänstepension men startåldern är från 21 till 25 år i de olika avtalsområdena. Vi som är äldre vet ju att det går ganska fort från studenten till 25!  

Dagens pensionssystem bygger på att den statliga pensionen kompletteras med en tjänstepension. Att själv spara ihop de pengarna kräver stora sparkapital som i så fall ska kompenseras med en högre lön.

Så – att ställa frågan om man får en tjänstepension är alltid bra.

Carina Blomberg

Så lite dagvill är jag allt när man är tillbaks på jobbet och det inte är måndag utan faktiskt en  vanlig torsdag. Men för att återvända till pensionsvärlden kommer här lite nyheter för dig som jobbar som privatanställd arbetare.

Nu är årets pensionsbesked på väg till dig från Fora. Beskeden började skickas ut för någon vecka sedan och alla ska ha fått sitt besked senast i mitten av juni. Det är 2,5 miljon brev som ska ut så det tar sin lilla tid.

Om du även har pengar i de äldre pensioner som heter STPP, ÖGR och ÖGX kommer en god nyhet: från den 1 maj sänker AMF avgifterna från 0,20 procent till 0,15 procent på kapitalet. Det betyder cirka 60 kronor per år för en kund med genomsnittligt kapital. Driftskostnaderna har sjunkit och då ska överskottet gå tillbaks till kunderna genom sänkta avgifter. Jag skrev tidigare i år om de här pensionerna om du funderar på vad de står för eller om du omfattas.

Carina Blomberg

I en rapport som AMF tagit fram ser vi att det är bland de mindre företagen med färre än femtio anställda som kollektivavtalen sjunker. År 2010 saknade 58 procent av småföretagen kollektivavtal jämfört med 51 procent fem år tidigare.    

Vad man kan göra själv är förstås att ställa frågan om en tjänstepension ingår när vi söker jobb. Är du inte helt säker på vad som gäller på din arbetsplats, så fråga personalansvarig.  Det är också en bra fråga att skicka med sina ungdomar ut när de söker jobb. Jag har testat själv. Det var väl inte det mest uppskattade man kan propsa på som mamma men det verkade få effekt i alla fall.

Carina Blomberg

Så tror jag också att det är till stor del vad gäller inställningen till vårt pensionssystem. Vi är vana med att saker och ting har fungerat på ett visst sätt, om systemet fungerade hyfsat 1963 förväntar vi oss att det ska fungera likadant 2013 också. Gott så. Trygghet och solidaritet i samhället är givetvis viktiga värden att bevara även i framtiden. Kruxet är bara det att även om vi mentalt lever kvar på 1960-talet och dess välfärdssystem så gör inte den globala ekonomi som påverkar våra pensioner det. Vare sig vi gillar det eller inte är vi tvungna att förhålla oss till det som sker på ett konstruktivt sätt.

Förra veckans nyhetsflöde kring pensionsåldersutredningen var inte speciellt förvånande i min mening. Krasst sett är det samhällsekonomiskt ohållbart i längden att upprätthålla ett system där allt färre förväntas finansierar allt fler. Ökade livslängder, hög ungdomsarbetslöshet i kombination med att allt fler tar ut tjänstepension under fem eller tio år riskerar att skapa en pensionsbubbla. Det är bra att utredningen sätter igång debatten, för den behövs och den är viktig! Vårt samhälle har förändrats enormt på bara några decennier. Vi människor förändras dock inte lika snabbt och smidigt bara för att arbetsliv och ekonomiska faktorer gör det. Jag tror att det är en aspekt vi ofta glömmer bort.

I grund och botten efterfrågar de flesta fortfarande samma trygghet som den svenska välfärdsstaten erbjöd ”förr i tiden”. Vi behöver prata om och diskutera hur den tryggheten ska skapas framöver, för förutsättningarna är inte desamma som 1963. I en undersökning som våra pensionskolleger på SPP gjort uppgav 54 procent av de tillfrågade att de hade höga förhoppningar kring livet som pensionär. Det är glädjande! Vad som är mindre glädjande är att det även ofta framkom i samma undersökning att vägen till det obekymrade pensionärslivet upplevdes som svår. Exempelvis var det många som höll tummarna för att det skulle gå bra eller drömde om att vinna på lotto.

Undersökningen tyder på att det är många som snarare än ett leva i nuet drömmer om framtiden. Eller så var det helt enkelt bättre förr?

Malin Strandvall

Det betyder att man är anställd och driver ett företag på deltid. Den här gruppen kombinatörer har ökat mycket de senaste åren och 2011 var det 380 000 personer som kunde definieras som deltidsföretagare. Och då driver faktiskt nästan var tionde anställd ett företag vid sidan om.

Kvinnor driver gärna företag i kombination med anställning medan män i högra utsträckning är företagare på heltid. Många unga startar också eget på deltid.

Många vill säkert testa en affärsidé medan man fortfarande är anställd, med arbetsgivarens goda minne. Det är tillåtet att ha ett företag vid sidan av men man har fortfarande lojaliteten mot arbetsgivaren att ta hänsyn till, så att inte det egna företagandet inkräktar på det betalda jobbet. Vad man inte kan se i statistiken är hur många som startar eget av lust och egen vilja och hur många som gör det av andra orsaker. Det kan ju också handla om att man inte hittar ett heltidsjobb eller att man behöver få in mer inkomster.

Ur pensionssynpunkt kan det finnas en risk i deltidsföretagandet. Om man går ner mycket i tid i den anställda delen för att få tid över för företaget kommer pensionspengarna från jobbet att bli mindre. Då gäller det att man istället sätter av pengar själv för att pensionen ska räcka till.

Carina Blomberg

Att få ett jobb är viktigt för alla. Det kan vara nog så svårt när arbetslösheten är hög. Att ändå skicka med sina ungdomar frågan till anställningsintervjun om de kommer att få en tjänstepension är något som verkligen lönar sig. Lite vuxenpoäng är det också men framför allt blir det mycket pengar i ett framtida pensionskuvert, kanske en tredjedel av hela pensionen. Det finns mycket en arbetsgivare kan locka med, från fruktkorgar till gymkort men knappast någon förmån ger så mycket pengar som en tjänstepension. Det kan röra sig om minst 1,6 miljoner kronor under ett arbetsliv. Det är en summa som knappast någon av oss skulle klara att spara ihop på egen hand.

För de privatanställda tjänstemännen har tjänstepensionen som heter ITP nyligen handlats upp. Ännu en gång ser vi att avgifterna kunnat pressas lite till, vilket också gör den framtida pensionen större. Nu när alla de kollektivavtalade pensionerna upphandlats innebär det att nio av tio anställda har en tjänstepension med låg avgift.

Carina Blomberg

Exempel: Lisa, 45 år, sparar i en privat pensionsförsäkring utan återbetalningsskydd. Det innebär att hennes närstående inte tar del av hennes pensionspengar om hon skulle gå bort. Istället går pengarna tillbaka till andra sparare som också valt att avstå från återbetalningsskyddet. Tillsammans bildar alltså Lisa och de andra spararna utan återbetalningsskydd ett slags gemensamt sparkollektiv. När någon i kollektivet avlider fördelas den personens pengar ut till de övriga spararna. Det är detta som kallas för riskkompensation (tidigare kallades det även för arvsvinst).

Krasst sett kan man säga att ju äldre Lisa blir – desto mera riskkompensation tar hon del av i och med att det blir fler som går bort i kollektivet och därmed mera pengar som fördelas ut. Utbetalningslängden på hennes pensionsförsäkring påverkar också hur mycket högre pensionen blir. En livsvarig utbetalning innebär att hon får ta del av riskkompensation betydligt längre tid än om hon hade valt utbetalning på fem år.

I ditt värdebesked kan du se exakt hur mycket riskkompensation du fick tilldelat din försäkring under 2012. Du som har återbetalningsskydd tar inte del av någon riskkompensation.

Tips! I vårt medierum finns det gott om intressanta rapporter och pressmeddelanden för dig som vill läsa på lite mer. En sammanställning över alla blogginlägg om återbetalningsskydd hittar du givetvis också i vårt bloggarkiv.

/Malin Strandvall

Igår dök de orange kuverten upp hemma i vår egen brevlåda.  Jag fick övertala familjen att inte öppna dem för att jag ville fota dem i dagsljus först. Vad gör man inte för bloggen? Men annars verkade de inte väcka varken ångest eller oro utan det känns bra att kolla vad som står. Det hade blivit ett mindre fel i siffrorna för en årskull (födda 1953). Jag blev mest förvånad över att jag och Bosse Bildoktor tydligen är födda samma år för han fick uttala sig om de felaktiga siffrorna i pressen.

I vår kundtjänst får vi inte många frågor om orange kuvertet just nu. Några undrar om det här verkligen är allt? Och det är det ju inte, för det man får från jobbet i form av tjänstepension och det man pensionssparar privat finns inte med. Helheten hittar du istället på minpension.se där numera 98 procent av allt pensionssparande finns redovisat. Där stämmer också siffrorna för de som är födda 1953.

AMF kan inte se vilka PPM fonder du har, det är uppgifter som du hittar hos Pensionsmyndigheten och där är också där du kan byta.

I debatten om hur länge vi ska jobba tycker fler och fler att det kanske är rimligt att jobba lite längre när vi ändå lever längre. Här har Pensionsmyndigheten räknat fram en prognos som också finns med i orange kuvertet.

Om du tycker det är jobbigt med privatekonomi och pension finns snabb hjälp att få! På bara två timmar hjälper dig Folkuniversitetet på kursen Trygga din ekonomiska framtid. De kurserna går över hela landet och var och när ser du här.

Carina Blomberg 

Låt oss ta det från början: ett återbetalningsskydd kan enklast beskrivas som en form av tilläggsskydd för dina närstående. Om du sparar i en privat pensionsförsäkring eller i en tjänstepensionsförsäkring kan du välja att komplettera din försäkring med ett återbetalningsskydd. Ett återbetalningsskydd innebär helt enkelt att det totala kapital som finns i din försäkring betalas ut till dina efterlevande om du skulle avlida. Ett återbetalningsskydd betalas i de flesta fall ut under lika lång tid till dina efterlevande som du själv skulle ha fått ut din pension.

Exempel: Lars är 65 år när han börjar ta ut sin pension, han har valt att ta ut sin pension under en 10-års period och han har återbetalningsskydd på sin pensionsförsäkring. Det totala pensionskapitalet för Lars vid utbetalningsstarten är 350 000 kronor. Om Lars skulle gå bort när han är 70 år innebär det att den resterande utbetalningsperioden är fem år och att hans efterlevande i så fall kommer att få månatliga utbetalningar under fem år framöver. Hur stort det månatliga beloppet blir beror dels på det totala kapitalet i försäkringen vid tidpunkten för dödsfallet, dels på antalet förmånstagare – d.v.s. hur många det är som ska dela på pengarna. Om vi tänker oss att halva värdet av försäkringen skulle vara utbetalt och att det finns 175 000 kronor kvar i försäkringen kan man grovt sett (och väldigt förenklat) räkna ut månadsbeloppet genom att dela 175 000/60 (60=det totala antalet utbetalningsmånader under fem år).

Vem är det då som kan vara förmånstagare till ett återbetalningsskydd? Här skiljer sig återbetalningsskyddet från en vanlig livförsäkring på så vis att du inte kan välja helt fritt vem som ska få ta del av dina pengar. Lägger du till ett återbetalningsskydd gäller det automatiskt med något som kallas för ”generellt förmånstagarförordnande”. Det kanske låter krångligt, men det är det faktiskt inte. Med generellt förmånstagarförordnande menas helt enkelt att dina pengar betalas ut i första hand enligt den här ordningen: maka/make/registrerad partner eller sambo och i andra hand till barn. Inga andra personer kan vara förmånstagare i en pensionsförsäkring.

Ha eller inte ha återbetalningsskydd? Det här är en vanligt förekommande fråga och svaret beror helt och hållet på hur din livssituation ser ut. Har du närstående som är beroende av dina inkomster, till exempel minderåriga barn, och inte någon annan form av buffert som träder in om du skulle avlida kan ett återbetalningsskydd vara lämpligt för dig. Ett alternativ är också att ha återbetalningsskydd på dina försäkringar tills dina barn är vuxna och klarar sig själva – och därefter ta bort det. Vad som är viktigt att komma ihåg är att pensionen blir lägre med ett återbetalningsskydd och därför kan det vara värt att ta sig en funderare på om du verkligen behöver det?

Ganska ofta kommer jag i kontakt med kvinnor som uppger att de tjänar betydligt mindre än sin man, men ändå är det kvinnan som valt att få en lägre pension för att ge skydd till man och barn. Ser det ut så hemma hos dig kan det kanske vara en god idé att prata igenom de här frågorna tillsammans, och reda ut vad som passar bäst för just er?

/Malin Strandvall

Det finns en intressant skillnad när man ska ta ut pension, som många inte vet om. Den allmänna pensionen ansöker du om att ta ut hos Pensionsmyndigheten. Den kommer inte automatiskt. Men har du tjänstepension och privat pensionssparande kommer bolagen att kontakta dig och tala om att nu startar utbetalningarna. Oftast är det strax innan du fyller 65 år men det finns lite olika starttider, från 55 år och uppåt. Om du har tänkt jobba ett tag till eller vill vänta med uttagen gäller det att vara aktiv och tala om hur du vill ha det. Det gäller också om du vill ändra uttagstiden. När sedan utbetalningarna från tjänstepensionen eller privatsparandet startat går de inte att ändra. Vill du göra ett stopp i utbetalningarna från allmänpensionen går det däremot alldeles utmärkt.

Jag vet från alla träffar med kunder att det här är ganska okänt och man kan behöva lite tid att fundera på hur man ska göra. Men det är också frågor som alla kundtjänster är duktiga på, så slå en signal om du undrar hur du ska göra. De bästa pensionsprognoserna gör du här, på Minpension.se

Carina Blomberg