Jag får ibland höra från kunder hur svårt det är att välja bland de olika fonder som finns. Jämför man med högskolans kursutbud är ju 799 premiepensionsfonder ganska lite men svårt nog ändå. 

I Dagens Nyheter fanns nyligen en artikel om alla de val vi gör inom olika områden och hur de påverkar oss. Forskaren Karin Enflo forskar kring hur vi påverkas av all valfrihet. Ingen av oss längtar väl tillbaks till tiden när det fanns en Tv-kanal som var svartvit och hade sändningsuppehåll på onsdagar. Eller när man fick vänta i flera månader för att få en monopoltelefon för att montörerna var någon annanstans. När jag påpekar det för mina barn undrar de om vi tog oss fram med häst och vagn också!

 Karin Enflos bästa tips för att vi ska bli bättre på att välja är att

-         Leta inte för länge efter bästa alternativet

-         Acceptera ett alternativ som är gott nog

-         När du valt: grubbla inte över om du kunde ha gjort ett ännu bättre val.

Vill du läsa hela artikeln, finns den här: http://www.dn.se/insidan/insidan-hem/acceptera-dina-val

Carina Blomberg

Det ger självklart utslag i de sparade belopp man ser i värdebeskeden som börjar droppa in nu.

Före den 31 januari kan du föra över den premiepension du tjänar in till din maka, make eller partner. Överföringen gäller då för i år och framåt, tills du anmäler att den ska upphöra.

Man kan bara föra över hela beloppet och överföringar som är gjorda kan inte tas tillbaka. Om man skiljer sig så upphör överföringen. 

På http://www.pensionsmyndigheten.se/ kan man ladda ner en blankett för anmälan – överföring av pensionsrätt och skicka in. 

Carina Blomberg

Normalt brukar denna typ av försäljning inte alls tilltala henne. Men hon blev nyfiken eftersom säljaren hade pratat om bristen på efterlevandeskydd i den allmänna pensionen. Nu undrade hon om detta verkligen stämde.

Och det stämmer till viss del. Den allmänna pensionen består av två delar inkomstpensionen och premiepensionen. För inkomstpensionen finns inget efterlevandeskydd utan pensionspengarna tillfaller alla andra sparare när man dör.

Till premiepensionen däremot finns möjlighet att teckna ett efterlevandeskydd i samband med att man börjar ta ut pensionen.

De allra flesta som jobbar har en tjänstepension och där finns oftast skydd för efterlevande i form av till exempel tjänstegrupplivförsäkring, TGL. Finns privata pensionsförsäkringar kan det även där finnas efterlevandeskydd i form av familje- och/eller återbetalningsskydd. Det kan finnas andra försäkringar som gör att skyddet för efterlevande är fullt tillräckligt.

Mitt råd är att alltid kontrollera vad man har innan man köper något som låter lockande och bra. Annars är risken stor att man betalar dyrt för något man inte behöver och de pengarna gör bättre nytta för din egen pension.

Anna Allerstrand

Men att sömlös inloggning bidrar till att utveckla rådgivarnas dyra tjänster håller jag inte med om. E-legitimation, vilket är förutsättningen för sömlös inloggning, har en högre säkerhet än de personliga koder som rådgivningsföretagen förlitar sig på. E-legitimation går inte heller att överlåta med samma enkelhet som personliga koder. Problemet är därför snarare det motsatta. Idag är det endast cirka 15 % som använder e-legitimation när de loggar in via Minpension.se. Det är först när de personliga lösenorden försvinner och endast e-legitimation tillåts för inloggning via Pensionsmyndigheten och Minpension.se som de värsta källarföretagen får sluta upp med sina rådgivningstjänster.

Dan Adolphson

Att anlita en PPM-rådgivare kostar som regel pengar för den enskilde, ofta rätt mycket pengar dessutom i förhållande till det kapital som ska förvaltas. Alltså ska det till en högre avkastning på pengarna för att affären ska bli lönsam för spararen, än om rådgivaren inte hade anlitats. Dessutom brukar det normalt vara så att ju högre förväntad avkastning desto högre risktagande, och fonder med högre risk brukar som regel vara dyrare, vilket också måste vävas in i kalkylen.

Statistiken från PPM visar att de som varit aktiva i genomsnitt har fått en bättre avkastning på sina pengar än de som har varit passiva. Men även om man vet att egen aktivitet lönar sig i längden så kan det ju finnas tusen skäl till att inte vilja/kunna/orka intressera sig för sin pension.

De som lockas av att låta någon annan mot betalning ta hand om den egna pensionen är sannolikt sparare som inte vill engagera/intressera sig av någon anledning. Men för den som inte vill/kan/orkar lägga tid på sin premiepension finns ju ett bra ickevalsalternativ. Och det var som en klok person sa till mig alldeles nyligen ”varför betala extra för att vara passiv, när man billigt och bra kan få sin premiepension förvaltad av 7:e AP-fonden”.

Från och med årsskiftet gäller dessutom nya regler för PPM som kanske minskar behovet av rådgivning/förvaltning ytterligare. Då placeras nämligen ickeväljarnas premiepension i generationsfonder istället för i Premiesparfonden plus att de som byter fonder ofta får betala extra för det.

Det finns ju mycket gratishjälp och råd att få via till exempel tidningar eller morningstar.se, och på PPM:s hemsida finns också mycket matnyttig information. På ppm.nu kan du också hitta din egen riskprofil med hjälp av Lotsen.

Så innan du köper tjänsten hos en rådgivare eller förvaltare tycker jag att du ska ge dig själv chansen och försöka själv, det är faktiskt inte så svårt som du tror.

Anna Allerstrand

Mellan raderna lyser det igenom att våra politiker är sura över att rådgivningsföretagen står för nästan hälften av alla fondbyten för premiepensionen. Tanken var att PPM skulle sätta press på fondbolagen som skulle sänka avgifterna på sina fonder. Men politikerna hade inte räknat med att rådgivningsföretagens fondbytestjänster skulle bli så populära. PPM:s fondrabatter äts alltså upp av avgifter från fondbytestjänster.

Jag tror inte att avgifter för fondbyten kommer att sätta käppar i hjulen för rådgivningsföretagen. Istället behövs det tydligare information, gärna från Pensionsmyndigheten, om varför dyra fondbytestjänster är en dålig affär för dig som sparare.

• Företag som ägnar sig åt fondbyten av premiepensionen mot betalning. De behöver då din personliga PPM-kod och genomför fondbyten via PPM åt dig. För den verksamheten krävs tillståndsplikt från Finansinspektionen.

• Privatpersoner och företag som säljer prenumerationer av nyhetsmail om premiepensionen mot betalning. Du får sedan själv agera och byta premiepensionsfonder. Det är inte rådgivning i lagens mening utan allmängiltiga tips till en bred målgrupp.

Den senare kategorin vill jag starkt varna för. Jag har tidigare här på Pensionsbloggen avrått från att betala för nyhetsbrev där avsändarna är amatörer som inte står under Finansinspektionens tillsyn.

Dagens Nyheter och SVT Plus har i dagarna rapporterat om ett företag som skickar fakturor för prenumerationer av nyhetsmail som inte är beställda. Aftonbladet och Oskarshamns-Tidningen har även fått uppgifter om telefonsäljare som påstår att de ringer från PPM. Tvivelaktiga affärsmetoder finns det tydligen gott om.

Dan Adolphson