Har du låga eller höga avgifter för din pension?

Låga avgifter betyder mer i pension. Säkert har du hört det förut. Men de flesta vet inte hur mycket de betalar. Avgifterna minskar pensionskapitalet (i samma stund de tas ut), påverkar den framtida avkastningen (jämfört med om pengarna hade funnits kvar) och ska betalas i alla väder (både när man tjänar in sin pension och när den betalas ut). Och det handlar om större summor än vad man kan tro.

Beräkningar från AMF visar att en avgift på 1 procent minskar pensionskapitalet med över 100 000 kronor för en typisk pensionssparare efter 35 års sparande, jämfört med om avgiften är 0,2 procent då pensionskapitalet sjunker med endast 23 000 kronor.

Så här kollar du dina avgifter:

  1. Gå in på MinPension.se för att se hela din pension.
  2. Logga in hos bolagen där du har din pension och kolla vilka avgifter du har.
  3. Jämför avgifterna för tjänstepensionen hos Konsumenternas.se och premiepensionen (PPM-fonderna) hos Pensionsmyndigheten.se
  4. Om du betalar för mycket kan du byta sparform, fonder eller bolag själv. Det enda som krävs är e-legitimation. Mer info: Fora.se (tjänstepension för privatanställda arbetare), Collectum.se (tjänstepension för privatanställda tjänstemän), spv.se (tjänstepension för statligt anställda) samt Pensionsvalet.se eller Valcentralen.se (tjänstepension för kommun- och landstingsanställda), Pensionsmyndigheten.se (premiepensionen).

De som inte gör val för sin kollektivavtalade tjänstepension eller premiepension får automatiskt låga avgifter, runt 0,2 procent eller till och med lägre. För den som vill välja själv finns det gott om alternativ där avgiften är 0,4 procent. Väljer man någonting dyrare ska man känna till att det är just dyrare. Se till att ha så låga avgifter som möjligt så är du på väg mot en bra pension.

Dan Adolphson

Ta samtalet vid köksbordet – Minska pensionsgapet

Jämställdhet brukar definieras som att kvinnor och män ska ha samma möjligheter, rättigheter och skyldigheter inom livets alla områden. Fina ord som har visat sig svåra att fylla med innehåll. Skillnaderna mellan könen minskar men det går i snigelfart. Kvinnor har fortfarande lägre löner, arbetar oftare deltid, tar ut längre föräldraledighet och vårdar sjuka barn i högre grad än män. LOs jämställdhetsbarometer visar dessutom att många kvinnor i arbetaryrken har extra svårt att kombinera just arbete och familj. Detta påverkar både lönen idag och de framtida möjligheterna på arbetsmarknaden. Och det blir tydligt den dag man går i pension. Idag har kvinnliga pensionärer drygt två tredjedelar av männens pension.

Naturligtvis finns det ett politiskt ansvar till varför det ser ut som det gör. Strukturer och attityder påverkar oss. Men för de som lever i en parrelation handlar det också om att ta diskussionen med sin livskamrat. Kvinnorna kommer aldrig komma ikapp männen om vi inte vågar prata om ekonomi och hur vi lägger upp våra liv. Det finns flera saker som du och din partner kan fundera på för att få mer jämställda pensioner:

1. Verka för att båda får ett bra yrkesliv
Under yrkeslivet bör man i möjligaste mån söka sig till anställningar som erbjuder heltid med kollektivavtal. Då får du tjänstepension och en större inbetalning till pensionen. Långa perioder med deltidsarbete påverkar pensionen negativt.

2. Dela på föräldraledighet och VAB
Själva VAB-dagarna gör kanske inte så stor skillnad idag men kan påverka den framtida löneutvecklingen.

3. Jämför era pensioner
Gå in på minpension.se tillsammans för att se om det är stora skillnader mellan er.

4. Kompensera den som tjänar mindre
Den med högre inkomst kan till exempel amortera mer på bolånen. Den som är gift eller registrerad partner kan kompensera sin äkta hälft genom att föra över sin premiepensionsrätt (via Pensionsmyndigheten). Man kan även spara åt sin partner privat i dennes namn genom t.ex. ett investeringssparkonto. I det senare fallet gäller det att tänka på att skriva äktenskapsförord.

Det finns en viss omfördelning i pensionssystemet för att rätta till skillnaderna mellan kvinnor och män. Både den allmänna pensionen och tjänstepensionen beräknas med en gemensam livslängd för kvinnor och män (trots att kvinnor förväntas leva längre). De allra flesta kollektivavtalade tjänstepensioner kompenserar vid föräldraledighet och det finns även inbyggt i den allmänna pensionen. Garantipension och bostadstillägg omfattar fler kvinnor än män. Men pensionssystemet som sådant kan inte korrigera problemet med kvinnors ställning på arbetsmarknaden och lägre lönenivåer, det vill säga själva orsakerna till varför mäns och kvinnors pensioner skiljer sig åt.

Så ta snacket om ekonomin och det obetalda hemarbetet. Att prata om dessa frågor är inte alltid friktionsfritt. Men förhoppningsvis får man en bättre relation i förlängningen.

Dan Adolphson

Inte så tokigt att jobba som 66-åring

När du väljer att gå i pension får stora följder för storleken på din pension. Har man kraften, lusten och orken att arbeta längre så kan man plussa på sin ekonomi. Det beror på att man är längre tid som yrkesverksam och kortare tid som pensionär. Men det finns ytterligare en anledning. Lägre skatt.

Från och med det år man fyller 66 år får man lägre skatt på arbetsinkomster och lägre skatt på pension. Det beror på det dubbla jobbskatteavdraget och höjt grundavdrag. Den sammantagna effekten är att den som väntar med att ta ut sin pension till 66 år och/eller fortsätter arbeta får behålla mer i plånboken. Det rör sig om en tusenlapp eller två – varje månad. Skatteskillnaden är störst för dem med låga inkomster. Här behöver informationen bli bättre så att spararna kan dra rätt slutsatser om de ska fortsätta arbeta eller gå i pension. En analys av AMFs pensionärer visar att det är få, bara 4 av 100, som anpassar sitt pensionsuttag och arbetsinkomster efter dessa skatteeffekter. En möjlig förklaring är att kännedomen om skatteeffekterna är låg.

Som blivande pensionär kan man själv bilda sig en uppfattning om hur mycket det lönar sig att arbeta längre (efter skatt):

1. Gör en pensionsprognos via Minpension.se. Jämför olika alternativ med varandra och skriv ner beloppen vid olika tidpunkter, t.ex. pensionering vid 65 respektive 66 år. Alla belopp är före skatt (brutto).

2. Räkna på skatten via Skatteverkets räknesnurra där du skriver in födelseår, skatten i din kommun (titta på senaste deklaration) och vilken pension du förväntas få, räknat på helår. Och du kan räkna även på din lön. Beloppen som visas är efter skatt (netto). Som du märker är skatten lägre från 1 januari det år man fyller 66 år.

PS. De som omfattas av garantipension/bostadstillägg/äldreförsörjningsstöd saknar drivkraft att senarelägga sin pensionering eftersom man då går miste om utbetalningar (det är inte förmåner som räknas upp). DS.

Dan Adolphson

Ett enklare liv

Känner ni den också? Den där pirriga känslan så här i januari. Julen är definitivt utkastad och nu börjar det. Det nya året. Vi skickade ett mejl där vi bad våra kunder dela med sig av olika tips som man kunde göra 2017 för att få det nya året lite härligare.

Vi fick många bra svar och roliga förslag. Ni skulle bland annat bli duktigare på att ta er iväg till era olika sportaktiviteter, någon drömde om att lära sig ett nytt språk och någon ville börja läsa inspirerande bloggar. Om ni följer vår pensionsblogg så blir ni alltid uppdaterade med olika pensionstips.

Har ni förresten sett att vi på AMF har startat en minikurs om pension? Kursen handlar om smarta grejer att ta reda på inför det att man ska gå i pension, men du kan gå den oavsett hur många år du har kvar att arbeta. Du anmäler dig här. I kursen får du ett mejl från oss i 11 dagar med olika pensionstips. När du anmäler dig kommer du att se att det finns massor av olika kurser om du vill lära dig lite om någonting nytt varje dag. Och det är helt gratis.

Ett tips till dig kan vara att logga in på AMF om du vill se hur mycket pensionspengar du har hos oss. Med e-legitimation loggar du enkelt in på vår hemsida.

Många som sparar hos oss har traditionell försäkring

Namnet ”traditionell försäkring” låter så mycket märkvärdigare än vad det är – det betyder helt enkelt att vi tar hand om förvaltningen av pengarna åt dig och du får en del av pengarna garanterat tillbaka. Du får alltså ett tryggt och bekvämt sparande med garanti utan att behöva göra någonting. Bra va? Så att du kan få tid för annat! Som att gå kurser på Daily Bits och, lära dig ett nytt språk, sporta, läsa bloggar och helt enkelt leva!

Med hopp om en kommande härlig vår,

Björn Wallentin, gästbloggare från AMFs kommunikationsavdelning

Mellandagsrea på ekonomisk omtanke

.sale

Att inte tänka på den ekonomiska jämställdheten under arbetsåren kan få stora konsekvenser för pensionen. Men det är få som kompenserar olika ekonomiska förutsättningar, där den ena till exempel har lägre lön eller deltidsarbetar. Från tidigare undersökning hos AMF vet vi att det är ovanligt att ha ett privat sparande i sin partners namn. Det är betydligt vanligare att spara till barn och barnbarn.

Men äkta makar (maka/make/registrerad partner) har faktiskt ett sätt att kompensera varandra som inte borde sitta så långt inne. Man kan överföra sin premiepensionsrätt. I dagsläget är det endast några tusen av alla pensionssparare som överför sin premiepension till sin partner. Fram till nyligen minskade varje hundralapp som överfördes med 8 kronor för att kompensera att kvinnor förväntas leva längre än män. Men så stor är inte skillnaden i medellivslängd så numera minskar beloppet med 6 kronor istället. Billigare än tidigare alltså. Och det gäller att passa på. Blanketten ska in senast 31 januari annars får man vackert vänta till nästa år.

Skynda att fynda!

Dan Adolphson

PS. Egentligen borde det inte vara någon minskning alls för överföring av premiepensionsrätt. När premiepensionen infördes var tanken att överföringar inom systemet inte skulle belasta kollektivet. Men minskningen är ologisk eftersom den allmänna pensionen är könsneutral i andra avseenden. Dessutom är det väldigt få̊ som använder sig av denna möjlighet. Det går inte att genomföra några retroaktiva ändringar (bara framtida pengar överförs) så möjligheterna att spekulera på kollektivets bekostnad är liten. Lagen bör ändras på denna punkt så att överföringen sker utan minskning. Man bör även göra proceduren enklare så att man kan genomföra överföringen med hjälp av e-legitimation och inte bara som idag, via blankett. Och det skulle vara betydligt fler som omfattades om det även var tillåtet att ge bort sin premiepensionsrätt till sambo. DS.

Vad är hållbar utveckling?

Google presenterade i veckan de mest googlade orden och frågorna i Sverige. ”Vad är hållbar utveckling?” var en av de mest ställda frågorna på sökmotorn under 2016. Ett tecken på både att hållbarhet fortsätter vara ett område i fokus, men också ett tecken på att det är svårt att definera hållbar utveckling i en allmängiltig förklaring.

En vanlig definition som brukar användas är följande:

En samhällsutveckling som tillgodoser dagens behov, utan att äventyra kommande generationers möjligheter att tillgodose sina behov i framtiden.

Så här tänker vi på AMF:

AMF strävar mot att bidra till en långsiktig hållbar utveckling, både ur ett ekonomiskt, miljömässigt och socialt perspektiv. Vi gör detta genom att fokusera på:

  • att vara ansvarstagande när vi utformar våra produkter och tjänster, och när vi möter våra kunder
  • att vara en ansvarsfull investerare och beakta hållbarhetskriterier när vi placerar pensionskapitalet
  • att arbeta med frågor som miljö och jämställdhet i den interna verksamheten

Det är vår förhoppning att det vi gör på AMF ska bidra både till en bättre pension och en bättre värld för nuvarande och kommande generationer pensionärer!

Anna Viefhues

ps. Här kan du läsa hela listan på de mest googlade orden och frågorna under 2016 – en intressant inblick i vad som fångat svenskarnas intresse under året!

Sex medaljer i yrkes-EM!

AMF stödjer sedan många år Svenska Yrkeslandslaget, World Skills Sweden.  Yrkeslandslaget består av de bästa unga yrkesutövarna i ett antal yrken som får möjlighet att tävla mot internationella förmågor i europeiska såväl som globala mästerskap. Tillsammans med övriga initiativtagare till World Skills Sweden – däribland våra ägare Svenskt Näringsliv och LO – vill vi främja intresset för och rekrytering till yrkesutbildningar då de utgör en stor del av vår kärnkundbas när de kommer ut i arbetslivet.

I helgen gick Yrkes-EM av stapeln i Göteborg – första gången som Sverige arrangerade en internationell yrkestävling. Sammanlagt tävlade 31 svenska talanger från olika delar av landet, inom yrkesområden som webbdesign, florist, undersköterska, hudterapeut, murare, svetsare och kock.

Det blev hela sex svenska medaljer i helgen. Guldmedaljerna togs av Johannes Johnsson, industrielektriker från Vånga, och Lovisa Petri, hudterapeut från Ydre. Silvermedaljerna togs av Evelyn Piros, hotellreceptionist från Malmö, och Andreas Sjöberg, lastbilstekniker från Myckelgensjö. Bronsmedaljerna togs av Daniel Carlberg, murare från Ytterby, och Patrik Eriksson, VVS-montör från Vansbro.

Stort grattis alla vinnare!

Anna Viefhues

Tidig pension? Räkna först!

När och hur vi går i pension är ett beslut som vi vill äga själva. Samtidigt upplever många att de inte går i pension frivilligt. Och det är inte bara en fråga om ekonomi. Man känner att man har mer att ge. En undersökning som vi på AMF har gjort tillsammans med Demoskop visar att nästan varannan person i åldersgruppen 55 år och uppåt känner någon som har gått i pension tidigare än vad de önskar.

En av tio har blivit uppmanad att gå i pension. Det kan vara arbetsgivare, kollegor och familj. Men även myndighetspersoner från t.ex. Försäkringskassan eller Arbetsförmedlingen. Det senare är extra problematiskt. Tanken är inte att sjukdom eller arbetslöshet ska lösas genom pension. Ofta är man i underläge och har svårt att skilja på sjukpension, eller sjukersättning som det egentligen heter, och ålderspension. I femtioårsåldern bedöms man som äldre och då blir det svårare att få nytt jobb.

Vi måste arbeta länge, snarare än kortare, för att få en bra pension och behöver flytta fram förväntningarna om arbetslivets längd. Det finns planer på att höja den lägsta åldern för när man får tar ut allmän pension, idag 61 år, vilket är den ålder då man börjar tänka på pensionering. Politiska beslut är inte fattade ännu men väntar runt hörnet. Allt som allt borde det ha en positiv effekt för attityderna till äldre arbetskraft.

Du som blir utsatt för påtryckningar, och har möjlighet att ta ställning till olika alternativ, bör kolla upp vad det innebär för plånboken. Just tidpunkten, när du går i pension, påverkar din framtida ekonomi som få andra saker. Gör en pensionsprognos via Minpension.se och jämför olika pensionsåldrar. På allt fler arbetsplatser är det möjligt att gå ner i arbetstid de sista åren. Det kan vara ett sätt att orka jobba längre.

Dan Adolphson

AMF får bra betyg i hållbarhetsundersökning

Försäkringsförmedlaren Max Matthiessen kom i veckan ut med sin senaste undersökning kring svenska pensionsbolags hållbarhetsarbete. Syftet med undersökningen är att guida sparare som söker hållbar förvaltning av pensionen.

AMF får fortsatt högsta betyg, väl godkänd, för förvaltningen av traditionell försäkring. Högsta betyg delas ut till pensionsbolag som – utöver att uppfylla grundkraven inom ansvarsfulla investeringar – även arbetar systematiskt och tar proaktiva åtgärder inom hållbarhet. Ett exempel på detta är att vi aktivt väljer bland de mest hållbara bolagen när vi investerar i utländska aktier. Här kan du hitta mer information om hur vi arbetar med ansvarsfulla investeringar.

AMFs fondförsäkring tar ett steg upp och får godkänt betyg i undersökningen. Under året har vi infört tydligare krav på de externa fonder vi erbjuder, och implementerat positiv screening för utländska aktier. Vårt hållbarhetsarbete i fonderna bekräftas även av Morningstars hållbarhetsbetyg – i den senaste mätningen får fyra av våra aktiefonder högsta betyg inom hållbarhet.

Anna Viefhues

Frivilliga åtaganden och intressentdialoger störst effekt

Förra veckan kom Finansinspektionen ut med två rapporter, som svar på det uppdrag man fått av regeringen för 2016, nämligen att utreda hur den finansiella tillsynen kan bidra till en hållbar utveckling. 

Finansinspektionen har fokuserat på klimatförändringen, och behovet av omställningen från fossil energi. Här, liksom inom många andra hållbarhetsområden, har finansiella företag främst en indirekt påverkan, via de bolag och värdepapper man investerar i eller de krediter man ger ut. Hållbarhetsarbetet hos de finansiella företagen handlar då om hur stort ansvar bolagen tar för denna indirekta påverkan, liknande ansvarstagande i leverantörsledet hos ett tillverkande företag. 

Som en del i arbetet med att ta fram rapporterna genomförde Finansinspektionen en enkät bland finansiella företag om deras hållbarhetsarbete och inställningen till finansiell reglering på området. De flesta av de företagen vill undvika lagstiftning inom ramen för finansiell reglering. Många menar att lagstiftning om hållbarhet inte kan riktas mot de finansiella företagen specifikt utan att den bör rikta sig mot näringslivet som helhet. Finansinspektionen konstaterar att det är exempelvis mycket mer effektivt att skärpa miljölagstiftningen för att driva en utveckling mot lägre klimatpåverkan, än att försöka påverka utvecklingen genom reglering av finansiella företags indirekta påverkan.

AMF tror att frivilliga åtaganden i branschen, som till exempel vad gäller redovisning av koldioxidavtrycket från aktieinnehav, ger störst resultat och engagemang, likaså om branschens olika intressenter driver på frågorna kring hållbarhet och ansvarstagande. Därför välkomnar vi alla synpunkter på vårt hållbarhetsarbete! 

Läs gärna en kort sammanfattning om vad vi gör inom hållbarhet, både inom traditionell försäkring och i våra fonder, samt vad vår senaste kundundersökning om hållbarhet visade. Har du några frågor eller funderingar kring AMFs hållbarhetsarbete, ta gärna kontakt med oss!

Anna Viefhues