Flytträtten borde vara driven av spararna själva

Flytträtten för tjänstepensionen är oerhört viktig för att spararna ska få den lösning som passar dem bäst. AMF följer utvecklingen genom Flyttrapporten för andra året i rad. För tio år sedan flyttade man sin kollektivavtalade tjänstepension med blanketter. Det var krångligt, dyrt och inte för alla. Idag kan man göra det med e-legitimation istället vilket har gjort det enklare och billigare att flytta sin pension. Dessutom omfattas inte bara privatanställda utan även de som jobbar inom offentlig sektor. Det är en positiv utveckling.

Men många vet inte om att de har flyttat och det är även vanligt att man flyttar till en annan sparform än den man säger sig föredra. De flesta flyttar för att någon annan, oftast den bank eller det pensionsbolag som man flyttar till, berättar att det är en bra idé. Det är bara en av fem som flyttar sin tjänstepension själv. Att flytta sin tjänstepension kan innebära många fördelar. Man kan bli kvitt höga avgifter, dålig värdeutveckling, missnöje med villkor eller utbud. Men de motiven är mindre vanliga inom kollektivavtalad tjänstepension. Istället handlar det om att man vill samla allt, hela sin ekonomi, på ett ställe. Ett vanligt lockrop från rådgivare, bankman eller säljare är ”Samla ditt sparande hos oss” så får du lägre boränta eller bättre vilkor för andra delar av din ekonomi.

Men tjänstepensionen är inte som vilken pengapåse som helst. Det går inte att sätta likatecken mellan tjänstepension och privat sparande. Tjänstepensionen är en allt viktigare del av den samlade pensionen. Ofta finns det både för- och nackdelar med en flytt. En flytt från traditionell försäkring till fondförsäkring kan innebära en bättre värdeutveckling inte minst på senare år när börsutvecklingen har varit god. Men fonder kan också sjunka i värde på kort tid. En traditionell försäkring innebär stabilitet vid utbetalning och har generellt sett även lägre avgifter. Så det finns två sidor av myntet.

När man överväger en flytt av sin tjänstepension bör man ställa sig frågan vad flyttar jag från och vad flyttar jag till. Får jag bättre villkor? Innebär flytten lägre avgifter? Det är något som rådgivare/bankman/säljare bör kunna svara på. De som söker information om flytten själv styr blickarna mot Min Pension (det är den vanligaste informationskällan vid flytt för de som har gjort en egen jämförelse). Min Pension är jättebra för en överblick av pensionen. Men för att jämföra avgifter, historisk avkastning och villkor behöver man besöka Konsumenternas försäkringsbyrå. Om spararna hittade dit skulle vi få se fler medvetna flyttar.

Dan Adolphson

Spararna hittar till fonder med låga avgifter

Antalet fonder fortsätter att växa. Och spararna väljer aktie- och blandfonder med lägre avgifter än genomsnittet. AMF Fonder följer utvecklingen i den årliga Avgiftsrapporten. För tio år sedan var förvaltningsavgiften för Sverigeregistrerade fonder 1,33 procent i genomsnitt och kapitalviktat 1,23 procent (när hänsyn tas till hur stor förmögenheten är i varje fond). I slutet av 2016 hade dessa avgifter sjunkit till 1,28 procent respektive 0,93 procent.

Som konsument går det att byta till fonder med lägre avgifter. Men är det omöjligt att förhandla. Priset är fast. Men om man är en grupp som går samman så går det att få betydligt lägre avgifter. Därför är fondavgifterna ofta lägst inom premiepensionen och den kollektivavtalade tjänstepensionen. Det finns gott om alternativ där fondavgiften är 0,4 procent eller till och med lägre.

Procentsatser är samtidigt knepiga att relatera till. Bättre med kronor. På Morningstar kan du se kostnaden för att månadsspara 1000 kr i 10 år (det s.k. ”Norman-beloppet”). I snitt kostar det 12 691 kronor (när detta skrivs) men skillnaderna är stora. Det kan handla om hundralappar för ränte- och indexfonder till 30-40 000 kronor (herrejösses!) för dyra bransch- eller tillväxtmarknadsfonder.

Jämför alternativ och var prismedveten!

Dan Adolphson

Hur stor är inbetalningen till din tjänstepension?

Det är framför allt tre saker som avgör hur stor pensionen blir: hur mycket du jobbar, vilken lön du har och om du har tjänstepension. Men om man ska vara petnoga handlar det inte bara om du har tjänstepension utan även hur mycket tjänstepension du får.

Kollektivavtalad tjänstepension brukar vara på 4,5 procent av lönen (förutom de med höga löner som får mer mer eftersom den allmänna pensionen har ett tak). Men sedan 2013 omfattas allt fler av en extra inbetalning till tjänstepensionen som heter deltidspension (även kallad flexpension). Tanken är att den extra inbetalningen är att man ska kunna gå ner i arbetstid åren innan man lämnar yrkeslivet (bekosta sin egen arbetstidsförkortning utan ett för stort inkomstbortfall) eller att få en högre pension (om man är pigg och frisk hela vägen fram till pension). Idag är det cirka 800 000 på svensk arbetsmarknad som får denna extra inbetalning.

Hur mycket det handlar om beror på var du arbetar någonstans. Det skiljer sig åt mellan olika branscher. För en person med en månadslön på 25 000 kr kan det vara en inbetalning på 13 500 kr/år (4,5 procent i tjänstepension) eller 18 900 kr/år (6,3 procent med tjänstepension + deltidspension). Mycket pengar med andra ord. Om du är osäker på vad som gäller för dig bör du ställa frågan till din arbetsgivare eller fackförbund.

Dan Adolphson

Återbetalningsskydd – en fråga om behov

Högre tjänstepension eller skydd för efterlevande. Det är vad återbetalningsskydd handlar om (eller efterlevandeskydd som det också kallas). Återbetalningsskyddet innebär att din familj (maka/maka/sambo/registrerad partner eller barn) får en efterlevandepension om du skulle avlida. Utan återbetalningsskydd blir din pension högre eftersom du är med och delar på arvsvinster från andra i din åldersgrupp som inte heller har återbetalningsskydd.

Det är alltid klokt att tänka över om man behöver återbetalningsskydd när familjesituationen förändras. När man börjat ta ut sin pension så kan man inte lägga till något skydd, men man kan ta bort det om man inte har behov av det. Och på så sätt få en högre pension.

Hur stor kan skillnaden då bli? Om man är 65 år, och har en tjänstepension som kommer att betalas ut livet ut, blir pensionen utan återbetalningsskydd successivt högre jämfört med om man väljer att ha skyddet. Efter ungefär 10 år kan man ha några hundralappar extra i plånboken varje månad. Exakt hur mycket högre pensionen blir beror på hur stor den är från början. Omräknat till procent handlar det över en längre tid om ungefär 10-20% högre pension utan återbetalningsskydd. Ju äldre man blir, desto större blir arvsvinsterna.

 

Om du är osäker på vad som gäller för din tjänstepension så kan du besöka Dina Sidor hos AMF (när du är inloggad klickar du på Dina pensionsförsäkringar sedan undermenyn Efterlevandeskydd). Observera att detta rör din tjänstepension hos AMF. Du kan även ha tjänstepension hos andra bolag eller banker.

Den som har behov av återbetalningsskydd ska naturligtvis ha det kvar, men den som saknar närstående bör definitivt välja bort skyddet. Utan skyddet blir den egna pensionen högre över tid.

Dan Adolphson

PS. De flesta tjänstepensioner har regler som gör att återbetalningsskyddet gäller maximalt 20 år efter det att pensionsutbetalningarna påbörjades. Detta gör att återbetalningsskydd är ovanligt för personer som är äldre än 85 år. DS.

Har du låga eller höga avgifter för din pension?

Låga avgifter betyder mer i pension. Säkert har du hört det förut. Men de flesta vet inte hur mycket de betalar. Avgifterna minskar pensionskapitalet (i samma stund de tas ut), påverkar den framtida avkastningen (jämfört med om pengarna hade funnits kvar) och ska betalas i alla väder (både när man tjänar in sin pension och när den betalas ut). Och det handlar om större summor än vad man kan tro.

Beräkningar från AMF visar att en avgift på 1 procent minskar pensionskapitalet med över 100 000 kronor för en typisk pensionssparare efter 35 års sparande, jämfört med om avgiften är 0,2 procent då pensionskapitalet sjunker med endast 23 000 kronor.

Så här kollar du dina avgifter:

  1. Gå in på MinPension.se för att se hela din pension.
  2. Logga in hos bolagen där du har din pension och kolla vilka avgifter du har.
  3. Jämför avgifterna för tjänstepensionen hos Konsumenternas.se och premiepensionen (PPM-fonderna) hos Pensionsmyndigheten.se
  4. Om du betalar för mycket kan du byta sparform, fonder eller bolag själv. Det enda som krävs är e-legitimation. Mer info: Fora.se (tjänstepension för privatanställda arbetare), Collectum.se (tjänstepension för privatanställda tjänstemän), spv.se (tjänstepension för statligt anställda) samt Pensionsvalet.se eller Valcentralen.se (tjänstepension för kommun- och landstingsanställda), Pensionsmyndigheten.se (premiepensionen).

De som inte gör val för sin kollektivavtalade tjänstepension eller premiepension får automatiskt låga avgifter, runt 0,2 procent eller till och med lägre. För den som vill välja själv finns det gott om alternativ där avgiften är 0,4 procent. Väljer man någonting dyrare ska man känna till att det är just dyrare. Se till att ha så låga avgifter som möjligt så är du på väg mot en bra pension.

Dan Adolphson

Ta samtalet vid köksbordet – Minska pensionsgapet

Jämställdhet brukar definieras som att kvinnor och män ska ha samma möjligheter, rättigheter och skyldigheter inom livets alla områden. Fina ord som har visat sig svåra att fylla med innehåll. Skillnaderna mellan könen minskar men det går i snigelfart. Kvinnor har fortfarande lägre löner, arbetar oftare deltid, tar ut längre föräldraledighet och vårdar sjuka barn i högre grad än män. LOs jämställdhetsbarometer visar dessutom att många kvinnor i arbetaryrken har extra svårt att kombinera just arbete och familj. Detta påverkar både lönen idag och de framtida möjligheterna på arbetsmarknaden. Och det blir tydligt den dag man går i pension. Idag har kvinnliga pensionärer drygt två tredjedelar av männens pension.

Naturligtvis finns det ett politiskt ansvar till varför det ser ut som det gör. Strukturer och attityder påverkar oss. Men för de som lever i en parrelation handlar det också om att ta diskussionen med sin livskamrat. Kvinnorna kommer aldrig komma ikapp männen om vi inte vågar prata om ekonomi och hur vi lägger upp våra liv. Det finns flera saker som du och din partner kan fundera på för att få mer jämställda pensioner:

1. Verka för att båda får ett bra yrkesliv
Under yrkeslivet bör man i möjligaste mån söka sig till anställningar som erbjuder heltid med kollektivavtal. Då får du tjänstepension och en större inbetalning till pensionen. Långa perioder med deltidsarbete påverkar pensionen negativt.

2. Dela på föräldraledighet och VAB
Själva VAB-dagarna gör kanske inte så stor skillnad idag men kan påverka den framtida löneutvecklingen.

3. Jämför era pensioner
Gå in på minpension.se tillsammans för att se om det är stora skillnader mellan er.

4. Kompensera den som tjänar mindre
Den med högre inkomst kan till exempel amortera mer på bolånen. Den som är gift eller registrerad partner kan kompensera sin äkta hälft genom att föra över sin premiepensionsrätt (via Pensionsmyndigheten). Man kan även spara åt sin partner privat i dennes namn genom t.ex. ett investeringssparkonto. I det senare fallet gäller det att tänka på att skriva äktenskapsförord.

Det finns en viss omfördelning i pensionssystemet för att rätta till skillnaderna mellan kvinnor och män. Både den allmänna pensionen och tjänstepensionen beräknas med en gemensam livslängd för kvinnor och män (trots att kvinnor förväntas leva längre). De allra flesta kollektivavtalade tjänstepensioner kompenserar vid föräldraledighet och det finns även inbyggt i den allmänna pensionen. Garantipension och bostadstillägg omfattar fler kvinnor än män. Men pensionssystemet som sådant kan inte korrigera problemet med kvinnors ställning på arbetsmarknaden och lägre lönenivåer, det vill säga själva orsakerna till varför mäns och kvinnors pensioner skiljer sig åt.

Så ta snacket om ekonomin och det obetalda hemarbetet. Att prata om dessa frågor är inte alltid friktionsfritt. Men förhoppningsvis får man en bättre relation i förlängningen.

Dan Adolphson

Inte så tokigt att jobba som 66-åring

När du väljer att gå i pension får stora följder för storleken på din pension. Har man kraften, lusten och orken att arbeta längre så kan man plussa på sin ekonomi. Det beror på att man är längre tid som yrkesverksam och kortare tid som pensionär. Men det finns ytterligare en anledning. Lägre skatt.

Från och med det år man fyller 66 år får man lägre skatt på arbetsinkomster och lägre skatt på pension. Det beror på det dubbla jobbskatteavdraget och höjt grundavdrag. Den sammantagna effekten är att den som väntar med att ta ut sin pension till 66 år och/eller fortsätter arbeta får behålla mer i plånboken. Det rör sig om en tusenlapp eller två – varje månad. Skatteskillnaden är störst för dem med låga inkomster. Här behöver informationen bli bättre så att spararna kan dra rätt slutsatser om de ska fortsätta arbeta eller gå i pension. En analys av AMFs pensionärer visar att det är få, bara 4 av 100, som anpassar sitt pensionsuttag och arbetsinkomster efter dessa skatteeffekter. En möjlig förklaring är att kännedomen om skatteeffekterna är låg.

Som blivande pensionär kan man själv bilda sig en uppfattning om hur mycket det lönar sig att arbeta längre (efter skatt):

1. Gör en pensionsprognos via Minpension.se. Jämför olika alternativ med varandra och skriv ner beloppen vid olika tidpunkter, t.ex. pensionering vid 65 respektive 66 år. Alla belopp är före skatt (brutto).

2. Räkna på skatten via Skatteverkets räknesnurra där du skriver in födelseår, skatten i din kommun (titta på senaste deklaration) och vilken pension du förväntas få, räknat på helår. Och du kan räkna även på din lön. Beloppen som visas är efter skatt (netto). Som du märker är skatten lägre från 1 januari det år man fyller 66 år.

PS. De som omfattas av garantipension/bostadstillägg/äldreförsörjningsstöd saknar drivkraft att senarelägga sin pensionering eftersom man då går miste om utbetalningar (det är inte förmåner som räknas upp). DS.

Dan Adolphson

Ett enklare liv

Känner ni den också? Den där pirriga känslan så här i januari. Julen är definitivt utkastad och nu börjar det. Det nya året. Vi skickade ett mejl där vi bad våra kunder dela med sig av olika tips som man kunde göra 2017 för att få det nya året lite härligare.

Vi fick många bra svar och roliga förslag. Ni skulle bland annat bli duktigare på att ta er iväg till era olika sportaktiviteter, någon drömde om att lära sig ett nytt språk och någon ville börja läsa inspirerande bloggar. Om ni följer vår pensionsblogg så blir ni alltid uppdaterade med olika pensionstips.

Har ni förresten sett att vi på AMF har startat en minikurs om pension? Kursen handlar om smarta grejer att ta reda på inför det att man ska gå i pension, men du kan gå den oavsett hur många år du har kvar att arbeta. Du anmäler dig här. I kursen får du ett mejl från oss i 11 dagar med olika pensionstips. När du anmäler dig kommer du att se att det finns massor av olika kurser om du vill lära dig lite om någonting nytt varje dag. Och det är helt gratis.

Ett tips till dig kan vara att logga in på AMF om du vill se hur mycket pensionspengar du har hos oss. Med e-legitimation loggar du enkelt in på vår hemsida.

Många som sparar hos oss har traditionell försäkring

Namnet ”traditionell försäkring” låter så mycket märkvärdigare än vad det är – det betyder helt enkelt att vi tar hand om förvaltningen av pengarna åt dig och du får en del av pengarna garanterat tillbaka. Du får alltså ett tryggt och bekvämt sparande med garanti utan att behöva göra någonting. Bra va? Så att du kan få tid för annat! Som att gå kurser på Daily Bits och, lära dig ett nytt språk, sporta, läsa bloggar och helt enkelt leva!

Med hopp om en kommande härlig vår,

Björn Wallentin, gästbloggare från AMFs kommunikationsavdelning

Mellandagsrea på ekonomisk omtanke

.sale

Att inte tänka på den ekonomiska jämställdheten under arbetsåren kan få stora konsekvenser för pensionen. Men det är få som kompenserar olika ekonomiska förutsättningar, där den ena till exempel har lägre lön eller deltidsarbetar. Från tidigare undersökning hos AMF vet vi att det är ovanligt att ha ett privat sparande i sin partners namn. Det är betydligt vanligare att spara till barn och barnbarn.

Men äkta makar (maka/make/registrerad partner) har faktiskt ett sätt att kompensera varandra som inte borde sitta så långt inne. Man kan överföra sin premiepensionsrätt. I dagsläget är det endast några tusen av alla pensionssparare som överför sin premiepension till sin partner. Fram till nyligen minskade varje hundralapp som överfördes med 8 kronor för att kompensera att kvinnor förväntas leva längre än män. Men så stor är inte skillnaden i medellivslängd så numera minskar beloppet med 6 kronor istället. Billigare än tidigare alltså. Och det gäller att passa på. Blanketten ska in senast 31 januari annars får man vackert vänta till nästa år.

Skynda att fynda!

Dan Adolphson

PS. Egentligen borde det inte vara någon minskning alls för överföring av premiepensionsrätt. När premiepensionen infördes var tanken att överföringar inom systemet inte skulle belasta kollektivet. Men minskningen är ologisk eftersom den allmänna pensionen är könsneutral i andra avseenden. Dessutom är det väldigt få̊ som använder sig av denna möjlighet. Det går inte att genomföra några retroaktiva ändringar (bara framtida pengar överförs) så möjligheterna att spekulera på kollektivets bekostnad är liten. Lagen bör ändras på denna punkt så att överföringen sker utan minskning. Man bör även göra proceduren enklare så att man kan genomföra överföringen med hjälp av e-legitimation och inte bara som idag, via blankett. Och det skulle vara betydligt fler som omfattades om det även var tillåtet att ge bort sin premiepensionsrätt till sambo. DS.

Vad är hållbar utveckling?

Google presenterade i veckan de mest googlade orden och frågorna i Sverige. ”Vad är hållbar utveckling?” var en av de mest ställda frågorna på sökmotorn under 2016. Ett tecken på både att hållbarhet fortsätter vara ett område i fokus, men också ett tecken på att det är svårt att definera hållbar utveckling i en allmängiltig förklaring.

En vanlig definition som brukar användas är följande:

En samhällsutveckling som tillgodoser dagens behov, utan att äventyra kommande generationers möjligheter att tillgodose sina behov i framtiden.

Så här tänker vi på AMF:

AMF strävar mot att bidra till en långsiktig hållbar utveckling, både ur ett ekonomiskt, miljömässigt och socialt perspektiv. Vi gör detta genom att fokusera på:

  • att vara ansvarstagande när vi utformar våra produkter och tjänster, och när vi möter våra kunder
  • att vara en ansvarsfull investerare och beakta hållbarhetskriterier när vi placerar pensionskapitalet
  • att arbeta med frågor som miljö och jämställdhet i den interna verksamheten

Det är vår förhoppning att det vi gör på AMF ska bidra både till en bättre pension och en bättre värld för nuvarande och kommande generationer pensionärer!

Anna Viefhues

ps. Här kan du läsa hela listan på de mest googlade orden och frågorna under 2016 – en intressant inblick i vad som fångat svenskarnas intresse under året!