Dag 330 som pensionär – drömmar om Italien

Nu är vi hemma igen efter några härliga dagar i Florens. Hemma snöade det, i Florens blommade flädern och de första små vindruvorna började komma på vinstockarna.

Att åka tåg i Italien var ett rent nöje, snabba tåg som gick ofta och inte särskilt dyrt. I Florens gjorde vi väl det som man ska göra som turist men i lagom takt som också passade en ettåring. Museer kan vara helt rätt för små barn, stora gallerier utan hinder där man kan krypa runt och fina trädgårdar utanför. Italien

Matmarknaden i Florens blev vi mycket förtjusta i. Massor med frukt och grönsaker som smakade sommar. Det är nog tveksamt om jag kommer att köpa våra bleka tomater på ett tag nu.

Det är klart att man börjar fundera på hur det skulle vara att bo utomlands som pensionär, kanske på något varmare ställe, som Italien. Jag tror inte jag vill lämna Sverige för gott men tänk om man kunde vara borta en hel vinter. Att bo utomlands som pensionär var en fråga som ofta kom upp när vi träffade blivande pensionärer, så drömmen finns hos många. Den pension som du själv tjänat in kan du ta med dig vart du vill. Du behöver anmäla bankkonto och adress till de bolag som betalar ut din pension. Flyttar du permanent behöver du också skicka in ett levnadsintyg en gång per år/.

Har du garantipension så kan den betalas ut i EU/EES länder och även i Kanada. Flyttar du permanent till något land utanför EU får du inte behålla garantipensionen. Äldreförsörjningsstöd betalas ut i ett år i EU/EES länderna och i tre månader i andra länder. Med bostadstillägget fungerar det så att det bara betalas ut i Sverige. Om du bor utomlands kortare tid än sex månader får du behålla bostadstillägget på din svenska bostad.

Ja, som alltid mycket att fundera över men drömma kan man ju alltid!

Carina Blomberg

Världens bästa pension. And the winner is…

onetwo

Världens bästa pensionssystem har Danmark om man får tro Melbourne Mercer Global Pension Index. Även Holland får höga betyg. Sverige kommer väl ut och får ofta topplaceringar i dessa rankingar.  Allt beror förstås på vad man mäter.

Pensionssystemet som sådant kan vara både välfinansierat och hållbart. Men den bästa pensionen får de som har haft det bästa yrkeslivet. Och ett bra yrkesliv är inte för alla. I alla länder har kvinnor en svagare ställning på arbetsmarknaden. I just Holland finns den högsta andelen deltidsanställda i hela Europa enligt statistik från Eurostat. Det handlar om kvinnor som får en betydligt lägre pension (än män) även om själva pensionssystemet är genomtänkt. Något som bl.a. Europeiska jämställdhetsinstitutet och OECD har uppmärksammat.

Världens bästa pensionssystem är rimligen det där så många som möjligt omfattas av det och har möjlighet att tjäna in sin egen pension. Vem gör en sådan ranking?

Dan Adolphson

Dag 318 som pensionär – fest och renovering

Förra veckan skrev jag om delpensionen/flexpensionen som kan göra de sista åren i arbetslivet lite lättare genom att man kan gå ner i arbetstid eller sluta lite tidigare. Nu har Unionen gått ut med ett strejkvarsel för att de tjänstemän som inte redan har flexpension ska få det. Strejk innebär ju alltid en massa problem men som pensionsnörd kan jag tycka att det är intressant att frågan om flexpension är så viktig att man är beredd att strejka för den!

Annars har den är veckan bestått av både arbete och nöje. Äntligen har jag kommit igång med målningen här hemma. Det tar alltid mycket mer tid än man tror men nu är vi på gång. Igår var det öppet hus för en 70-åring. Många trevliga gäster i olika åldrar och samtal om ditt och datt. Flera hade sommarhus som just skulle öppnas för säsongen med allt vad det innebär av g70arsfestlädje och jobb.

Frågan som vi aldrig kan låta bli är vad man jobbat med tidigare. Igår när jag berättade var jag jobbat fick jag en fråga som jag stött på tidigare. ”Varför sänker de min pension nu?”. Eftersom det var en 70-årsfest var flera i samma ålder och det enkla svaret på frågan är att pengarna är slut. Varför då? Jo, om man vid 65 år går i pension och väljer att ta ut pengarna på fem år så upphör utbetalningarna just när man fyller 70.

Att ta ut pensionspengar på kort tid är en ökande trend. Det man kan ta ut på kortare tid än livet ut är många tjänstepensioner och privat pensionssparande. I AMFs Pensionsrapport 2015 (sidan 18) visas att mer än 40 procent av tjänstepensionerna tas ut på kort tid.

Men hur ska man kunna komma ihåg vad man valde för utbetalning för flera sedan. Jo, på de flesta inloggade sidor hos pensionsbolagen kan du direkt se hur länge pensionen betalas ut. Alla kundtjänster kan också svara på den frågan. Att veta hur ekonomin blir framöver, så gott som det går, ger utrymme för planering och man slipper den obehagliga överraskningen att pengarna bara saknas en dag.

Nu ska jag och vovven ta en promenad i vårvädret!

Carina Blomberg

Expension – kan det vara något?

alskar_alskarinteDen som tror att de kan leva fett på exets pensionspengar blir besviken. Privat pension ingår normalt i bodelningen. Men de stora delarna, allmän pension och tjänstepension, delas inte vid skilsmässa. Samtidigt pågår det en utredning om just delad pensionsrätt. Tanken är god men det finns en rad praktiska problem. Den äldre typen av tjänstepension (förmånsbestämd) har inget värde i kronor utan beror på lön och hur länge man har jobbat när man väl går i pension. Att dela dessa i förtid är ingen lätt match. Men utredningen kanske visar att allmän pension (inkomstpension och/eller premiepension) kan delas i två. Det ska bli spännande att se vad man kommer fram till. Och om det blir en livlig diskussion.

Kärnan till problemet är kvinnors ställning på arbetsmarknaden och hur vi lägger upp våra liv i parrelationer. Jag tror inte att någon vill vara ekonomiskt beroende av sin partner. Att stå tillbaka för någon annans möjligheter och karriär (genom att själv vara hemmafru eller hemmaman) känns som en företeelse från ett annat århundrade. Men vi behöver påminnas om att det är yrkeslivet, mer än någonting annat, som avgör storleken på pensionen. Därför är det jätteviktigt att leva jämställt i möjligaste mån. Att dela på föräldraledighet, VAB och eventuellt deltidsarbete när barnen är små. Tänk så här: Det gäller att samla ihop till din egen pension. Vare sig du är singel eller lever tillsammans med någon.

Dan Adolphson

Dag 315 som pensionär – vårvinter i Sälen

skidorDen här veckan har vi tagit oss upp till Sälen och här sjunger vintern på sista versen. Liftarna går, skidbackarna pistas men längdskidspåren syns nästan inte längre.

Skönt är det hur som helst. Den här veckan är det mest småbarnsfamiljer och pensionärer här. Eller också familjer som består av alla tre generationerna. Det kan vara bra med en morfar som passar barnbarn medan föräldrarna åker skidor. Undrar hur det kommer att se ut om några år. Kommer vi fortfarande att åka till svenska fjällen för att åka skidor eller vill vi göra något annat på de dyrbara semesterdagarna?

Jag läste en artikel som spådde att vi kommer att dela upp ledigheten mer i framtiden. Fler kortare semestrar borde väl tala för svenska fjällen. I alla fall hoppas jag det. För många 60+ kommer det att bli möjligt att ta ut mer ledighet i slutet av arbetslivet. Men då gäller det att jobba inom rätt område. Jobbar man inom industrin, som arbetare eller tjänsteman, eller inom staten sätts en liten del av till deltidspension i samband med inbetalningarna till tjänstepensionen.

Då kan deltidspensionen (som också kallas flexpension) ge en kortare arbetstid efter fyllda 60 år. Tyvärr saknas fortfarande den här förmånen helt inom kommun- och landstingsområdet där så många kvinnor arbetar. Det här förhållandet spär på ojämlikheten när kvinnor inom områden som traditionellt har relativt låga löner inte heller får möjlighet till en kortare betald arbetstid de sista åren de arbetar.

Carina Blomberg

Jämförpris på pension? – Ja tack!

jamforelsepris

När du handlar middag är det enkelt att se vad maten kostar per kilo. För det är tydligt uppmärkt överallt i butiken. Det är även vanligt med jämförpriser för el (öre/KWh) och för bostäder (kr/kvadratmeter). Tanken är att du ska kunna bilda dig en egen uppfattning om vad som är billigt och vad som är dyrt.

För några år sedan infördes jämförpris på hur mycket det kostar att spara i fonder, det s.k. ”Normanbeloppet”. Via Morningstar kan man se kostnaden för att månadsspara 1000 kr i 10 år för varje fond. I snitt kostar det 12 879 kr men skillnaden är stor. Det finns gott om billigare och dyrare fonder.

Men när det gäller pensionen finns det inga jämförpriser idag. I orange kuvert kan man visserligen jämföra avgiften för sina premiepensionsfonder med genomsnittet. Men det är svårt att klura ut matematiken själv. Hur mycket 0,8 procent i avgift (istället för 0,24 procent) slår på pensionen efter flera decenniers sparande. Och nu när räntorna är låga kommer den framtida avkastningen på pensionspengarna förmodligen inte att bli lika hög som tidigare. Det gör att frågan om låga avgifter blir extra viktig.

Samtidigt är något på gång. Konsumenternas försäkringsbyrå har redan idag en utmärkt tjänst, Pensionsguiden, där du kan jämföra avgifter för din tjänstepension. Men det räcker inte. Det behövs en riktig ögonöppnare som visar hur många kronor som försvinner i avgifter under alla år som man pensionssparar. Hos alla pensionsbolag och banker. Förhoppningsvis får vi se det senare i år.

Dan Adolphson

Dag 303 som pensionär

adelsoDet blev en riktigt fin påsk med utflykter och långa familjemiddagar. Vädret blev ju också bra till slut. Nu är det tomt och tyst på ön. Barnen har skollov och vårt barnbarn har tagit föräldrarna med sig och åkt iväg på långsemester. Min man skulle spela badminton så det blev vovven och jag kvar här hemma.

Jag vet att jag varit en sådan som sagt ”åh vad tråkigt att man inte hinner med att uppleva våren”. Så nu gick vi ut på en promenad för att leta vårtecken. Tror ni jag såg något? Nix, inte ett enda vårtecken syntes till. Jo förresten, vi såg två grodor idka grodsex uppe på skogsvägen, om det nu kan räknas. Jag tog dock ingen bild, man vet ju inte om de blir kränkta.

Så nu har jag ordnat egna vårtecken, tog fram cykeln och pumpade den för en första tur. Gatorna och cykelvägarna är sopade så den där härliga cykelkänslan kom direkt. Annars har den här dagen gått åt till att läsa på inför veckans jobb. Då ska vi prata om det numera bortglömda språket som solfjädrar förmedlade. Ett språk bara för de invigda men som kunde innehålla både inviter och avslag. Om du till exempel sakta fläktar dig, betyder det att du inte är intresserad. Om du i stället fläktar snabbare med solfjädern signalerar du ”mitt hjärta står i brand”. Man kunde göra upp om möten också; en hopfälld solfjäder vid höger öga frågar ”när kan vi ses?” och svaret kom genom att visa lika många fjädrar som antal timmar tills man skulle ses, i smyg får vi anta.

Ja, sånt här tycker jag är kul båda att läsa om och berätta om. Det är dessutom nyttigt för hjärnan att ha roligt och det förebygger också demens, enligt de senaste rönen.

Nu ska vi strax åka in och se Vårsalongen, så visst finns det vårtecken!

Carina Blomberg

Dag 296 som pensionär

dag296Idag försökte jag gå in på Skatteverkets hemsida för att kolla hur deklarationen såg ut men tji fick jag. ”Alla andra” hade visst fått samma idé så hemsidan gick inte att nå.

Det är ju gott om tid att titta på deklarationen men jag var lite nyfiken på hur det blir när man jobbar halva året och är pensionär andra halvåret. Så blev det för mig ifjol och skattemässigt kan det vara en fördel att göra på det sättet det första pensionsåret. Nu var jag mest intresserad av att sluta arbeta till sommaren för att kunna njuta fullt ut av den. Jag kan varmt rekommendera den tidpunkten för pensionering. Det blir som en enda lång semester och att man gått i pension märker man inte förrän framåt jul.

Det kommer fler och fler rapporter om att den skarpa 65-års gränsen är på väg att luckras upp. Fler tar ut pensionen före 65 år men det är också en ökande andel som fortsätter att arbeta efter 65.

Enligt AMF:s Pensionsrapport 2015 är det cirka 21 procent av männen och 13 procent av kvinnorna i gruppen 65-74 år som arbetar. De flesta inte på heltid utan på deltid som ett komplement till pensionen.

Att arbeta när man fyller 66 år är skattemässigt fördelaktigt. Från det år du fyller 66 år kan du räkna med dubbla jobbskatteavdrag och förhöjt grundavdrag. Det innebär att du bara betalar åtta procent i skatt på en lön upp till 194 000 kronor (gäller för 2016).

Så att hålla en dörr på glänt till nya eller gamla jobb kan löna sig.

Önskar alla en GLAD PÅSK!

Carina Blomberg

Dag 290 som pensionär – nu har tre kvartal gått

samettar

Idag bestämde vi oss för att det är vår. Så vi tog med hund, frukostmackor och kaffe ut till skogen och en fin utsiktsplats där, Mysigt att kunna göra det en alldeles vanlig onsdagsmorgon.

Nu har tre kvartal gått av mitt första år som pensionär och det kan vara dags att fundera på vad som hänt. Det största som hänt oss senaste året är inte att vi gått i pension utan att vi blivit morföräldrar till Samuel. Han har precis fyllt 1 år och det har varit fantastiskt att följa med i hans utveckling det första året. Hade vi fortfarande jobbat så hade vi missat stora delar av den upplevelsen.

Annars tycker jag vi har anpassat oss till ett nytt liv och det känns numera helt normalt att vara ledig så här mycket. Jag jobbar fortfarande lite och tycker det är kul, ett volontärjobb hinner jag också med. Nu slipper jag långa jobbresor men de gamla arbetskamraterna kan jag fortfarande sakna. Från början funderade vi mycket på hur ekonomin skulle bli men det gör vi inte längre. Mindre inkomster och mindre utgifter gör att det inte är någon stor fråga nu. Lite surt kan jag dock tycka att det är att få betala mer skatt för pensionspengar än för arbetsinkomster. Hur var det nu vi sa ”pension är uppskjuten lön”?

Att skaffa sig nya vanor har inte varit helt enkelt. Träningen tappade vi helt bort under hösten men nu har vi skaffat nya gymkort på närmre håll så nu blir det minst två pass i veckan. En annan sak jag inte räknat med var att jag skulle bli så dagvill som jag blivit. Nu är det mest jobb på helgerna så vilken veckodag det är får jag pinsamt nog kolla i kalendern. Men det får man väl stå ut med.

På det hela taget så är pensionärslivet gott så här långt!

Carina Blomberg

När är det tillåtet att avsluta sin pension i förtid?

Lump-sum payout, eller engångsbelopp som vi säger på svenska, är vanligt i USA. När man får ut pensionen i sin helhet kan man t.ex. amortera stora delar av bolånet. Men att förvalta ett stort kapital är inte det enklaste och det finns en risk att man lever längre än vad pengarna räcker till. I Sverige ser det annorlunda ut. Pensionen betalas ut månadsvis med få undantag.

Ja till privat pensionsparande
En nyhet från årsskiftet är att privata pensionssparanden, som pensionsförsäkringar och IPS, kan avslutas i förtid om det samlade värdet understiger 44 300 kr för 2016 (1 prisbasbelopp) givet att försäkringsbolaget eller banken godkänner detta. Det är logiskt att man kan lösa detta sparande i förtid eftersom avdragsrätten för privat pensionssparande försvann vid årsskiftet för alla som har tjänstepension i sin anställning. Det finns gott om alternativ med lägre avgifter (än privat pensionssparande). Tänk bara på att engångsbeloppet räknas som ytterligare en inkomst vid sidan av lönen. Mycket kan försvinna i skatt.

Nej till tjänstepension
Tjänstepensioner kan däremot sällan lösas i förtid. Det finns undantag om man är på obestånd och pengarna från tjänstepensionen kan ge en varaktig lösning på de ekonomiska problemen. Skatteverket kan även bevilja dispens vid synnerliga skäl men prövningen är mycket restriktiv. Tjänstepensionen är formellt sett arbetsgivarägd och tidigaste uttag kan ske från 55 år för de flesta. Och vid utbetalning är engångsbelopp enbart möjligt om det totala pensionskapitalet understiger 13 290 kr för 2016 (30 procent av prisbasbeloppet).

Varför kan inte fler få avsluta sin tjänstepension i förtid?
Tjänstepensionen är inte som vilket sparande som helst. Det är en försäkring mot ett långt liv där staten har delegerat ansvaret till arbetsmarknadens parter. Arbetsgivaren får göra avdrag för kostnaderna för tjänstepensionen och som motprestation vill staten ha trygghet. Förra året betalades det in cirka 180 miljarder i tjänstepension. Om tjänstepensionspengarna föll ut som engångsbelopp i stor skala skulle staten få oerhörda kostnader för den åldrande befolkningen. Det skulle påminna om en katastroffilm från Roland Emmerich. Staten ställer därför krav på hur pensionen får betalas ut. På så vis hänger det ihop.

Samtidigt borde lagstiftningen medge att man slår ihop tjänstepensioner med mindre kapital för att minska antalet försäkringar. Det skulle innebära lägre avgifter för spararna och bidra till ett mer lättbegripligt pensionssystem. Det borde även vara möjligt att kunna flytta kollektivavtalade tjänstepensioner som kommer från tidigare anställningar mellan olika avtal med en kostnadseffektiv och oberoende hantering.

Dan Adolphson