Dag 359 som pensionär – tips till dig som också går i pension

Är du en av de som nära till pensionen? Då kommer några tips till dig här.

  1. Om du redan har bestämt dig när du ska börja ta ut pensionen så är det bra att meddela Pensionsmyndigheten och de olika pensionsbolagen i tid. Gör det cirka 4 månader innan så finns det gott om tid.
  2. Rutinen för att ta ut pensionen skiljer sig åt mellan bolagen. Hos många kan du göra det via datorn medan andra fortfarande vill att du ringer och beställer blanketter.
  3. Om du är inte är riktigt säker på hur du vill göra, så tänk på att den statliga pensionen kan du stoppa och starta om som du vill medan tjänstepensioner och privat pensionssparande inte går att stoppa när utbetalningarna börjat.
  4. Har du ett återbetalningsskydd på ditt sparande så fundera på om du vill ha det kvar eller ta bort det och få lite mer i pension. Om du tar bort återbetalningsskyddet får dina närmaste inte dina pengar om du skulle avlida.
  5. Har du nära till 65 år och tänker fortsätta jobba behöver du ofta meddela att du inte vill starta utbetalningar av tjänstepensioner och privat pensionssparande. Du kommer att få brev hem med information så kolla hur du ska göra.
  6. De flesta av oss får mindre i pension än vad vi hade i lön. Här hemma gjorde vi en genomgång av utgifterna, bytte försäkringsbolag, elbolag och stängde av prenumerationer på tidningar som vi ändå inte läste. Det gav faktiskt rätt mycket pengar utan alltför mycket jobb.
  7. Räkna med att det tar några månader efter pensionen innan du får koll på utbetalningarna. Märkligt nog så betalas pensioner ut på olika dagar, mellan den 1-25 i månaden och under olika rubriker som pension, lön eller övrigt (!) på kontoutdraget.
  8. Njut ordentligt av att få göra precis som du vill!

Carina Blomberg

Dag 354 som pensionär – Tips till dig som närmar dig pensionen

dag354Många gånger har jag fått frågan när man ska börja tänka på pensionen. Ja, det är ju klart att det är bra att tänka på pensionen tidigt i livet men min erfarenhet är att funderingarna sakta kommer krypande. Du märker det på att ämnet dyker upp runt middagsbord, fikabord och att breven som visar hur mycket du sparat plötsligt blir intressanta att öppna.

Den viktigaste frågan är vad drömmer du om? Är det att fortsätta jobba så länge du kan eller att sluta så tidigt som möjligt. Eller att göra något helt annat, byta jobb och karriär mot något nytt och spännande?

När funderingarna kommer är det dags att ta reda på hur det ser ut med pensionsekonomin. Förr eller senare måste man ändå se sanningen i vitögat så gå in på Minpension.se och se hur din pension blir.

Om du är kring 55 år så finns det många vägar att ta. En del drömmer om att sluta jobba vid 55 men det är inte möjligt för de allra flesta. Eller ens något man har lust med när den dagen kommer.

Ska du jobba vidare till 65 år så är faktiskt tio år kvar och mycket kan hända. Se till att du får del av kompetensutvecklingen på jobbet så du kan fortsätta utvecklas. Om arbetsmarknaden är dålig för 55+ så finns kanske möjligheter att byta jobb internt? Omväxling är inte bara till för yngre. Idag blir det också vanligare att man fortsätter arbeta efter 65 år.

Vill du istället sluta innan 65 år så var extra noga med att kolla hur ekonomin blir. Pensionen ska då räcka till flera år och blir därför mindre. Håll dörren öppen för att jobba extra på din gamla arbetsplats eller någon annanstans.

Men man behöver kanske inte välja att sluta helt utan istället gå ner i arbetstid de sista åren före pensionen. Det som heter flexpension eller deltidspension gör att fler och fler kommer att kunna jobba lite mindre de sista åren. Om du har äldre pensionslösningar kan du ha en förmånsbestämd pension som grundar sig på din slutlön. Då kan det vara negativt att arbeta mindre de sista åren så det är värt att kolla upp innan du bestämmer dig.

Verkar det krångligt? Ring pensionsbolagen och fråga, de är duktiga på den här typen av frågor.

Carina Blomberg

Bra att avdragsrätten försvann

atervandsgrand

Avdragsrätten för privat pensionssparande försvann 1 januari 2016 för alla som har tjänstepension genom jobbet. Tyvärr fortsätter många att spara vidare trots att man då blir dubbelbeskattad. Spararna har haft svårt att hitta till nya alternativ trots att sådana inte saknas. Låt oss hoppas att banker och försäkringsbolag snabbt kan hjälpa kunderna att avsluta sitt sparande. Att avdragsrätten försvann har sin naturliga förklaring. Privat pensionssparande blev en återvändsgränd av flera anledningar:

Lite pengar till hög avgift
Min Pension har i sin rapport ”Hur stor blir pensionen?” visat att svenskar födda 1951 och senare har en kompensationsgrad för sin privata pension (förväntad pension i procent av slutlönen) på knappa 2 procent. De flesta sparade alltså små belopp. Och privat pension har ofta höga avgifter i förhållande till tjänstepension och allmän pension.

En bra idé blev sämre med tiden
I takt med att jobbskatteavdragen infördes så blev det en gradvis skillnad i skatt mellan lön och pension. Följden blev att avdragsrätten blev mindre värd för låg- och medelinkomsttagare. Det blev en svår gissningslek att jämföra skatten idag i förhållande till vad man får i framtiden som pensionär.

Staten fick inte trygghet i utbyte
Vid utbetalning är spararna intresserade av att pengarna betalas ut på kort tid som t.ex. 5 år eftersom månadsbeloppen annars blir så små. I många fall går det inte ens att välja månadsvisa utbetalningar livet ut. Men om man ska få göra skatteavdrag för inbetalningar vill staten ha långsiktig trygghet som motprestation. Och så blev det inte.

Ett privat sparande är alltid bra men det privata pensionssparandet spelade ut sin roll. Att amortera på bolån och spara i investeringssparkonto (ISK) är enklare, billigare och smartare.

Våra politiker är mer intresserade av att knäcka koden för att fler ska kunna arbeta längre på egna villkor. Samtidigt kommer arbetsgivare och fackförbund överens i nya kollektivavtal om att sätta av mer pengar till tjänstepensionen och att alla år ska räknas. Det är viktigare framtidsfrågor än de där hundralapparna man brukade spara till sin privata pension varje månad.

Dan Adolphson

PS. Egenföretagare och de som inte får tjänstepension i sin anställning omfattas av andra avdragsregler. De kan fortsätta spara större belopp i privat pensionssparande precis som tidigare. Det är jättebra eftersom de riskerar att få en låg pension annars. DS.

Dag 345 som pensionär – mina bästa tips för småbarnsåren

Nu när jag är på upploppet på mitt ”första år som pensionär” tänkte jag att det kan vara bra att skriva ner det jag lärt mig längs vägen. Det är ju en sak att själv ha varit i den situationen som man ger råd om jämfört med att bara ha en teori om vad som fungerar.

Så vi börjar här, under småbarnsåren. Igår hade vi barnbarnet på övernattning och det var förstås jättemysigt. Men det inte utan att jag funderar på hur man hann med när huset befolkades av tre små barn, hund och två yrkesarbetande föräldrar.

Det är självfallet så att under småbarnsåren måste man prioritera hårt. Och inte är det den framtida pensionen som står överst på agendan. Men man kan ändå bädda för framtiden utan att lägga så mycket tid på planering.barnbarn

  1. Satsa på jobb där du får en tjänstepension. Då får du in pengar på ett enkelt sätt. Om du inte får en tjänstepension, försök förhandla upp lönen så att du kan spara själv.
  2. Om du inte har lust eller tid att välja för pensionen så strunta i det under småbarnåren. Det finns alltid ett förvalt alternativ för pensionen där pengarna hamnar.
  3. Gå in på Minpension.se och titta hur det ser ut. Ingen panik, du har många år kvar att tjäna in till pensionen.
  4. För många deltidsår kommer att påverka din pension negativt. Jobba heltid när du kan.
  5. Dela lika på föräldraledigheten och vabbandet i familjen. Eller låt mor- och farföräldrar rycka in ibland (här pratar jag nog i egen sak, haha).
  6. Njut så mycket du kan av dina små, de här åren kommer aldrig tillbaks.

Carina Blomberg

Dag 337 som pensionär – sista månaden i mitt pensionärsprojekt

Nu är det maj och därmed också sista månaden i mitt eget pensionärsprojekt. Det som skulle ta ett år och som jag ville dela med mig av här på Pensionsbloggen. En sådan här fantastisk vårdag kräver inga långa texter, inga funderingar kring pensionssystemet utan jag låter helt enkelt den här dagen på landet tala för sig själv. Döm själv om jag blivit pensionär på det här året!

Vi börjar från början; en rejäl morgonpromenad med den morgonpigga hunden. Här räcker det att ha koll på när skolbussen passerar så är vi själva i skogen.
337bild1

När vi skulle äta frukost var det så varmt att vi kunde fika ute på trappen. Vår trädgård är gammal och där dyker upp blommor som vi inte ens visste att de fanns.
337bild3

Men förstås finns det också nässlor i rabatterna. Idag plockade jag en del och de fick bli vår lunch.
337bild5

Cyklarna åkte fram och det blev en liten premiärtur.
337bild7

På eftermiddagen tog vi en tripp till närmaste loppis. Där blev det inköp av två fina stolar och – såklart – en bok till Samuel.
337bild8

Ja sådär blev vår dag och nu sitter jag ute i solen och skriver den här bloggen. Livet är gott!

Carina Blomberg

Blir pensionen platt som en pannkaka om jag inte engagerar mig?

”Din pension kan drabbas av Kinafrossa”, ”Så hanterar du börsoron”, ”Hitta utdelningsaktierna för din pension”. Det är exempel på alarmerande rubriker om pensionen som man har kunnat läsa om de senaste månaderna.

Många är oroliga för sin pension. En undersökning som vi på AMF gjorde 2014 visade att fyra av tio svenskar i åldrarna 25-65 år känner oro, stress eller ångest över sin pension. Men är det sant att man måste göra placeringsval för att pensionen inte ska bli platt som en pannkaka? Försvinner alla pensionspengarna i ett stort svart hål om man inte är aktiv?

Nej, du behöver inte vara en börshaj för att få en bra pension. Pensionspengarna placeras i icke-val som passar de flesta sparare där staten, arbetsgivarna och fackförbunden ställer krav på oss pensionsbolag. Valfriheten att engagera sig i sin pension finns samtidigt för dem som vill. Och ett privat sparande är aldrig fel. Alla som har möjlighet bör ha både ett kortsiktigt och ett långsiktigt privat sparande. Men villkoren på jobbet är viktigast. Det som påverkar storleken på den framtida pension är framför allt tre saker: Hur mycket och länge du jobbar, vilken lön du har och att du får tjänstepension i din anställning.

Ett schysst jobb ger en schysst pension.

Dan Adolphson

PS. Läs mer nedan hur pensionen påverkas i olika livssituationer. DS.

Pensionstips för arbetslivet
Pensionstips för familjelivet

Dag 330 som pensionär – drömmar om Italien

Nu är vi hemma igen efter några härliga dagar i Florens. Hemma snöade det, i Florens blommade flädern och de första små vindruvorna började komma på vinstockarna.

Att åka tåg i Italien var ett rent nöje, snabba tåg som gick ofta och inte särskilt dyrt. I Florens gjorde vi väl det som man ska göra som turist men i lagom takt som också passade en ettåring. Museer kan vara helt rätt för små barn, stora gallerier utan hinder där man kan krypa runt och fina trädgårdar utanför. Italien

Matmarknaden i Florens blev vi mycket förtjusta i. Massor med frukt och grönsaker som smakade sommar. Det är nog tveksamt om jag kommer att köpa våra bleka tomater på ett tag nu.

Det är klart att man börjar fundera på hur det skulle vara att bo utomlands som pensionär, kanske på något varmare ställe, som Italien. Jag tror inte jag vill lämna Sverige för gott men tänk om man kunde vara borta en hel vinter. Att bo utomlands som pensionär var en fråga som ofta kom upp när vi träffade blivande pensionärer, så drömmen finns hos många. Den pension som du själv tjänat in kan du ta med dig vart du vill. Du behöver anmäla bankkonto och adress till de bolag som betalar ut din pension. Flyttar du permanent behöver du också skicka in ett levnadsintyg en gång per år/.

Har du garantipension så kan den betalas ut i EU/EES länder och även i Kanada. Flyttar du permanent till något land utanför EU får du inte behålla garantipensionen. Äldreförsörjningsstöd betalas ut i ett år i EU/EES länderna och i tre månader i andra länder. Med bostadstillägget fungerar det så att det bara betalas ut i Sverige. Om du bor utomlands kortare tid än sex månader får du behålla bostadstillägget på din svenska bostad.

Ja, som alltid mycket att fundera över men drömma kan man ju alltid!

Carina Blomberg

Världens bästa pension. And the winner is…

onetwo

Världens bästa pensionssystem har Danmark om man får tro Melbourne Mercer Global Pension Index. Även Holland får höga betyg. Sverige kommer väl ut och får ofta topplaceringar i dessa rankingar.  Allt beror förstås på vad man mäter.

Pensionssystemet som sådant kan vara både välfinansierat och hållbart. Men den bästa pensionen får de som har haft det bästa yrkeslivet. Och ett bra yrkesliv är inte för alla. I alla länder har kvinnor en svagare ställning på arbetsmarknaden. I just Holland finns den högsta andelen deltidsanställda i hela Europa enligt statistik från Eurostat. Det handlar om kvinnor som får en betydligt lägre pension (än män) även om själva pensionssystemet är genomtänkt. Något som bl.a. Europeiska jämställdhetsinstitutet och OECD har uppmärksammat.

Världens bästa pensionssystem är rimligen det där så många som möjligt omfattas av det och har möjlighet att tjäna in sin egen pension. Vem gör en sådan ranking?

Dan Adolphson

Dag 318 som pensionär – fest och renovering

Förra veckan skrev jag om delpensionen/flexpensionen som kan göra de sista åren i arbetslivet lite lättare genom att man kan gå ner i arbetstid eller sluta lite tidigare. Nu har Unionen gått ut med ett strejkvarsel för att de tjänstemän som inte redan har flexpension ska få det. Strejk innebär ju alltid en massa problem men som pensionsnörd kan jag tycka att det är intressant att frågan om flexpension är så viktig att man är beredd att strejka för den!

Annars har den är veckan bestått av både arbete och nöje. Äntligen har jag kommit igång med målningen här hemma. Det tar alltid mycket mer tid än man tror men nu är vi på gång. Igår var det öppet hus för en 70-åring. Många trevliga gäster i olika åldrar och samtal om ditt och datt. Flera hade sommarhus som just skulle öppnas för säsongen med allt vad det innebär av g70arsfestlädje och jobb.

Frågan som vi aldrig kan låta bli är vad man jobbat med tidigare. Igår när jag berättade var jag jobbat fick jag en fråga som jag stött på tidigare. ”Varför sänker de min pension nu?”. Eftersom det var en 70-årsfest var flera i samma ålder och det enkla svaret på frågan är att pengarna är slut. Varför då? Jo, om man vid 65 år går i pension och väljer att ta ut pengarna på fem år så upphör utbetalningarna just när man fyller 70.

Att ta ut pensionspengar på kort tid är en ökande trend. Det man kan ta ut på kortare tid än livet ut är många tjänstepensioner och privat pensionssparande. I AMFs Pensionsrapport 2015 (sidan 18) visas att mer än 40 procent av tjänstepensionerna tas ut på kort tid.

Men hur ska man kunna komma ihåg vad man valde för utbetalning för flera sedan. Jo, på de flesta inloggade sidor hos pensionsbolagen kan du direkt se hur länge pensionen betalas ut. Alla kundtjänster kan också svara på den frågan. Att veta hur ekonomin blir framöver, så gott som det går, ger utrymme för planering och man slipper den obehagliga överraskningen att pengarna bara saknas en dag.

Nu ska jag och vovven ta en promenad i vårvädret!

Carina Blomberg

Expension – kan det vara något?

alskar_alskarinteDen som tror att de kan leva fett på exets pensionspengar blir besviken. Privat pension ingår normalt i bodelningen. Men de stora delarna, allmän pension och tjänstepension, delas inte vid skilsmässa. Samtidigt pågår det en utredning om just delad pensionsrätt. Tanken är god men det finns en rad praktiska problem. Den äldre typen av tjänstepension (förmånsbestämd) har inget värde i kronor utan beror på lön och hur länge man har jobbat när man väl går i pension. Att dela dessa i förtid är ingen lätt match. Men utredningen kanske visar att allmän pension (inkomstpension och/eller premiepension) kan delas i två. Det ska bli spännande att se vad man kommer fram till. Och om det blir en livlig diskussion.

Kärnan till problemet är kvinnors ställning på arbetsmarknaden och hur vi lägger upp våra liv i parrelationer. Jag tror inte att någon vill vara ekonomiskt beroende av sin partner. Att stå tillbaka för någon annans möjligheter och karriär (genom att själv vara hemmafru eller hemmaman) känns som en företeelse från ett annat århundrade. Men vi behöver påminnas om att det är yrkeslivet, mer än någonting annat, som avgör storleken på pensionen. Därför är det jätteviktigt att leva jämställt i möjligaste mån. Att dela på föräldraledighet, VAB och eventuellt deltidsarbete när barnen är små. Tänk så här: Det gäller att samla ihop till din egen pension. Vare sig du är singel eller lever tillsammans med någon.

Dan Adolphson