Stoppa småduttarna för tjänstepensionen

nyforsakring

På svensk arbetsmarknad finns det cirka fem miljoner arbetstillfällen och det skrivs 1,3 miljoner anställningskontrakt per år. En glädjande trend är att alltfler omfattas av tjänstepension tidigt. Ungdomar får numera tjänstepension redan när de sommarjobbar i kommunen. Vi jobbar på en massa olika arbetsplatser under yrkeslivet. Och ett nytt jobb innebär ofta en ny försäkring för tjänstepensionen.

Men det stannar inte där. När det blir upphandlingar eller villkorsändringar för tjänstepensionen brukar även det resultera i nya försäkringar. Sammantaget blir det en himla röra när man ska summera sitt yrkesliv. Min kollega Carina har tidigare berättat här på Pensionsbloggen att hon har 24 st pensionsförsäkringar.

Samtidigt finns det flera tankar på att göra det enklare med färre försäkringar. I England har man planer på att slå ihop inaktiva försäkringar som inte innehåller så mycket pensionspengar. Våra politiker borde i samråd med arbetsmarknadens parter kunna komma överens om något liknande i Sverige. Varför ska jag få ett värdebesked varje år på en tjänstepension som bara innehåller några ynka kronor?

Dan Adolphson

Vem vill riskera sin pension?

riskpension

Riskera allt eller inget. Det är två ytterligheter om pensionen som är ganska vanliga. Vissa menar att man borde få bestämma allt själv och investera pensionen i vad man vill. Men det är lättare sagt än gjort att sprida risken över branscher, länder och tillgångar. När pensionen ska betalas ut väntar nästa problem. Att portionera ut pengarna så att det räcker under hela tiden som pensionär.

Det finns dem som är av precis motsatt uppfattning. Att placera pensionen på börsen är ett lotteri hävdar de. Frågan är om ”det finns några pengar kvar när man blir äldre”. Risk låter som något som man vill undvika. Samtidigt vill alla ha en bra pension och för att få avkastning på pengarna måste man ta risk. Och att riskera hela sin pension genom att satsa allt på ett kort, all-in som det heter i pokersammanhang, är inte möjligt för den allmänna pensionen eller den kollektivavtalade tjänstepensionen.

Lagom är bäst. Därför finns både traditionell försäkring och fondförsäkring beroende på hur mycket du vill engagera sig. Ett val för hela livet med garanterade pensionsbelopp eller val fonder för den som är mer aktiv. Har du kollektivavtalad tjänstepension får du dessutom låga avgifter och har möjlighet till livsvarig utbetalning. Allt för att inte riskera att pensionen äts upp eller att man själv ska behöva tänka på hur gammal man blir.

Dan Adolphson

Studentmössa i sikte

StudenterNu har mösspåtagningarna börjat här i Stockholm och vi får inbjudningar till studentmottagningar när våra vänners barn går ut skolan.

Enligt Pensionsmyndigheten nu i veckan är genomsnittsåldern när man börjar jobba 22,5 år. Det verkar väl rimligt med tanke på att det finns många saker man ville göra just när skolan är över. I Sverige har vi under lång tid haft en hög etableringsålder, kring 28 år. Etableringsålder betyder att 75 procent av en årskull börjat jobba. En senare jobbstart kommer förmodligen att innebära ett arbetsliv som fortsätter efter 65 år.

Ju tidigare man har ett jobb, ju tidigare börjar man också tjäna in till pensionen. Men för att få en vettig pension någon gång i framtiden krävs också att den statliga pensionen kompletteras med en tjänstepension.

AMF har tittat på vad som kommer att hända med tjänstepensionerna i framtiden.

Två de trender vi ser är särskilt relevanta för ungdomar. Många kommer att få jobb i mindre, nystartade företag. Där är det mindre vanligt med tjänstepensioner.

Likaså finns ett intresse bland unga att starta ett eget företag och vanligast är att man gör det på deltid. Då får man tänka på att pensionspengarna från företagandet är de man själv sparar ihop till.

Jag tror att ett bra tips att skicka med ungdomarna är fråga på anställningsintervjuer om det ingår en tjänstepension i anställningen. Det är från lite olika åldrar som man får tjänstepension men startåldern är från 21 till 25 år.

 

Carina Blomberg

Ecodriving för pensionen

pensionsbroms

Bra bromsar. Det har jag på min bil. Det hindrade mig från närkontakt med ett rådjur för några år sedan. Jag minns att det blev ett rejält hockeystopp. Effektiva bromsar finns också för den allmänna pensionen. När skulderna är större än tillgångarna slår bromsen (balanseringen) till och sänker pensionerna under utbetalning. Bromsen finns för att pengarna i pensionssystemet ska räcka både idag och i framtiden. Som pensionär är det ingen behaglig upplevelse och efter att bromsen har slagit till flera gånger på senare år finns det nu ett förslag som skulle innebära en mjukare inbromsning. Men det får också till följd att det dröjer innan pensionen ökar igen. Det blir en form av ecodriving för att undvika tvära kast. Grundförutsättningarna är samtidigt oförändrade. Vi kan inte betala ut högre pensioner än vad vi långsiktigt har råd med. Pensionssystemet måste vara hållbart för dagens pensionärer men också för deras barn och barnbarn.

Dan Adolphson

Pensionsbesked på väg ut

Nu är årets pensionsbesked på väg ut till dig som är (eller tidigare jobbat som) privatanställd arbetare. Det är Fora som skickar ut pensionsbeskeden och de är ett bra kvitto på att du har tjänstepension genom jobbet. Du ser också vilka efterlevandeskydd du har. Det är totalt 2,5 miljoner brev som ska skickas ut från den här veckan.

Vill du ha förklaring till någon det av beskedet finns en bra vägledning här. Som alltid ser du helheten på din pension lättast om du loggar in på Minpension.se

Carina Blomberg

Konsten att gå i pension

Va – är du här fortfarande? Ja, det kan ha sina nackdelar att berätta i god tid att man ska gå i pension.

Jag är just nu i det läget att jag arbetar mina sista månader som Trygghetsekonom här på AMF och då tänkte jag berätta lite om de funderingar och beslut jag tagit så här långt. Genom åren har jag också fått tagit del av många andras historier av hur de tänkt och planerat inför pensionen.

Ekonomin är en naturlig utgångspunkt. Jag kan bekräfta att det tar sin tid, så om du är i samma läge, börja i tid. Det blev flera varv inne på Minpension för att titta på olika möjligheter för att så småningom komma fram till något beslut. De flesta av oss har flera försäkringar = penningpåsar att ta hänsyn till.

Totalt är det 24 olika försäkringar, några större och ett antal små, som ska ge min framtida försörjning. Här har olika företag olika rutiner för hur man ska göra för att få ut pengarna. Hos en del gäller telefonkö och pappersbrev, hos andra (bland annat AMF) är det modernare via nätet. Minst två månader i förväg måste du vara ute för att få den första utbetalningen i tid.

Jag har valt att ta ut det mesta livet ut med undantag av några mindre belopp som jag tagit på fem år. Hur länge vi lever vet man ju inte men i snitt har vi drygt 20 år att leva som pensionärer.

Men sedan då? Hur livet kommer att bli när man inte längre ska till jobbet varje dag är spännande att fundera på och många frågar vad jag ska göra i stället. Svaret får väl visa sig efterhand men idag längtar jag efter att få bestämma över min tid, kunna träna när jag vill och ge hunden mycket mer tid. En sommar på landet längtar jag också efter.14-06-25 Jordgubbar

Ett litet barnbarn har precis kommit in i vårt liv och att få följa Samuel på hans väg ut i livet ska bli väldigt mysigt. Lite jobb kan man ju tänka sig men det får bli i volontärform så jag inte behöver jobba så ofta.

Att plugga är något som jag återupptäckt så här på äldre dar. Jag tycker att det är fantastiskt att så mycket kunskap finns att hämta utan att det kostar något mer än studieböckerna. Det är kul att märka l att förmågan att lära sig nya saker finns kvar.

Ja, så här ser mina planer ut för den första tiden som pensionär. Jag hoppas på att kunna återkomma och berätta hur det gått!

 

Carina Blomberg

Arbeta på egna villkor – gå ner i arbetstid när pensionen närmar sig

worklife

I vår kontakt med blivande pensionärer får vi ofta höra att många vill styra sin tid. Fler får smak för att gradvis lämna arbetsmarknaden genom att gå ner i arbetstid de sista yrkesverksamma åren istället för att helt gå i pension från en dag till en annan. Men hur gör man det? Vad är tillåtet och möjligt?

I offentlig sektor pratar man om delpension. Inte som en rättighet utan som en möjlighet. Mycket uppskattad av de som omfattas av det men inte alla förunnat. Ofta handlar det om det ekonomiska utrymmet för stunden hos arbetsgivaren. Jag har hört talas om anställda på statlig myndighet som fått beskedet att delpension var något som erbjöds förra året men inte nu när budgeten är ansträngd.

På privata arbetsplatser heter det deltidspension eller flexpension. Här finns det en viktig skillnad. Flera branscher har kommit överens om hur finansieringen ska tryggas. Den anställde får en större avsättning till sin tjänstepension från dag ett för att kunna påverka sin arbetstid mellan 60-65 år. Arbetsgivaren borde vara mer välvilligt inställd när den anställde vill gå ner i arbetstid (eftersom det på sikt kommer finnas en pengapåse för ändamålet).

Att få en mer gynnsam mix av arbete och fritid utan att förlora för mycket pensionspengar är något många klurar över. Deltidspensionen är ett tecken i tiden. Intresset ökar för en mjukare avslutning på arbetslivet.

Dan Adolphson

Fyra knutar för 100 blivande pensionärer

planering

I veckan har jag haft mailkontakt med drygt 100 blivande pensionärer. De ser fram emot att styra sin tid, träffa barnbarn och kunna resa mer. Men att gå i pension kan också innebära ett administrativt bag of hurt. En prövning med penna, papper och ekonomipärmen ”På äldre dar” där man har sparat alla brev. Claes från Katrineholm har över 20 tjänstepensionsförsäkringar fördelade på flera olika håll. Så många försäkringsbolag, olika valalternativ och blanketter som ska skickas in. Han menar att man ska vara glad bara man får ut alla sina pengar.

Även om en pensionsprognos via Minpension.se löser mycket så finns det fyra problem:

Vad händer med mina pensionspengar vid dödsfall? Det måste gå att överblicka vilka försäkringar som har återbetalningsskydd och hur stor pengapåse som går till efterlevande.

Vad blir min pension efter skatt? Idag får man själv slå ihop alla inkomster och räkna ut månadsbeloppet efter skatt (även om Skatteverket kan hjälpa till).

Hur mycket kan mina månadsbelopp variera över tid? Det behövs en samlad bild över hur stor del av månadsbeloppen som omfattas av en garanti och vilka delar som inte gör det.

Hur fyller jag i alla blanketter? Det behöver bli enklare att hålla koll på alla försäkringar och vad olika val av utbetalningstid får för konsekvenser.

Pensionsmyndigheten och Minpension vill ta fram ett utbetalningsverktyg som löser just detta. Då krävs det att försäkringsbolagen hjälper till. Alla borde vara överens om att det finns mycket man kan förenkla för de blivande pensionärerna.

Dan Adolphson

Dags att söka sommarjobb?

9391822-sommar-jobbare-vid-an-20-2

Jag ser annonserna i tunnelbanan för sommarjobb för ungdomar en kylig dag i mars. Just idag känns sommaren avlägsen men rätt var det är så kommer den.

Att sommarjobba är ju bra ur många vinklar men faktiskt också för pensionen.  Det är kanske inget man tänker på men bra för framtiden. Många kommer att tjäna under 18 824 kronor på sitt sommarjobb vilket betyder att man inte betalar någon skatt på sitt sommarjobb. Men hamnar du över den gränsen så kommer du att få inbetalningar till den allmänna pensionen. Den ligger såklart långt in i framtiden men tänk på hur länge de här pengarna kommer att växa till sig. Är det så att du sommarjobbar inom kommunen får du också pengar inbetalda till en tjänstepension som heter AKAP-KL.

Att vi ska jobba längre har blivit något av ett mantra. Men egentligen handlar det om hur länge vi arbetar och vilken lön vi här och att vi helst också får inbetalningar till en tjänstepension. Så börjar man tjäna in pengar tidigt till pension gör det en stor skillnad.

 

Carna Blomberg

Ta inte bort försäkringen från tjänstepensionen

I USA har offentliganställda i New Jersey, Pennsylvania och Illinois blivit lovade pensioner med garantier som det saknas täckning för. De framtida utbetalningarna är större än vad som betalats in. Företagen har samma problem. Även i Europa och Asien är underfinansierade pensioner något som ständigt debatteras. Lösningen är att skifta över ett större ansvar på individen. Arbetsgivaren kan inte lova en viss pensionsnivå utan istället får individen en inbetalning till pensionen baserad på dagens lön. På försäkringsspråk heter det att man går från förmånsbestämd till premiebestämd pension. Det är inte ovanligt att andra saker försvinner i samma stund. Som att man blir av med sin garanti och möjlighet till livsvarig utbetalning. Välj själv hur pengarna ska förvaltas och försök avgöra hur länge du ska leva. You’re on your own.

I Sverige är arbetsgivarna och fackförbunden måna om att försäkringsinslagen finns kvar. De med kollektivavtalad tjänstepension får en traditionell försäkring med garanti och utbetalning livet ut. Valfriheten finns samtidigt för den som vill. Enligt SEBs Sparbarometer är pensionspengarna i traditionell försäkring svenskens största förmögenhet vid sidan om bostaden. Det ska vi vara glada över. Försäkring och tjänstepension hänger ihop.

Dan Adolphson