Återbetalningsskydd – det här behöver du ha koll på

När bloggtorkan slår till brukar jag tacka Gud för lite hederlig statistik. Tack vare vår besöksstatistik vet jag till exempel att väldigt många av er som klickat er in på bloggen gör det i förhoppningen om att få läsa om återbetalningsskydd. De flesta brukar ha en ungefärlig uppfattning om vad ett återbetalningsskydd är, men kanske inte riktigt förstår hur det fungerar i praktiken. Det är helt förståeligt eftersom ämnet är väldigt brett. Min erfarenhet är att de vanligaste frågorna brukar handla om hur ett återbetalningsskydd betalas ut, vem som kan få ta del av utbetalningen av ett återbetalningsskydd samt hur man vet om man ska ha det eller inte.

Låt oss ta det från början: ett återbetalningsskydd kan enklast beskrivas som en form av tilläggsskydd för dina närstående. Om du sparar i en privat pensionsförsäkring eller i en tjänstepensionsförsäkring kan du välja att komplettera din försäkring med ett återbetalningsskydd. Ett återbetalningsskydd innebär helt enkelt att det totala kapital som finns i din försäkring betalas ut till dina efterlevande om du skulle avlida. Ett återbetalningsskydd betalas i de flesta fall ut under lika lång tid till dina efterlevande som du själv skulle ha fått ut din pension.återbetalningsskydd_amf

Exempel: Lars är 65 år när han börjar ta ut sin pension, han har valt att ta ut sin pension under en 10-års period och han har återbetalningsskydd på sin pensionsförsäkring. Det totala pensionskapitalet för Lars vid utbetalningsstarten är 350 000 kronor. Om Lars skulle gå bort när han är 70 år innebär det att den resterande utbetalningsperioden är fem år och att hans efterlevande i så fall kommer att få månatliga utbetalningar under fem år framöver. Hur stort det månatliga beloppet blir beror dels på det totala kapitalet i försäkringen vid tidpunkten för dödsfallet, dels på antalet förmånstagare – d.v.s. hur många det är som ska dela på pengarna. Om vi tänker oss att halva värdet av försäkringen skulle vara utbetalt och att det finns 175 000 kronor kvar i försäkringen kan man grovt sett (och väldigt förenklat) räkna ut månadsbeloppet genom att dela 175 000/60 (60=det totala antalet utbetalningsmånader under fem år).

Vem är det då som kan vara förmånstagare till ett återbetalningsskydd? Här skiljer sig återbetalningsskyddet från en vanlig livförsäkring på så vis att du inte kan välja helt fritt vem som ska få ta del av dina pengar. Lägger du till ett återbetalningsskydd gäller det automatiskt med något som kallas för ”generellt förmånstagarförordnande”. Det kanske låter krångligt, men det är det faktiskt inte. Med generellt förmånstagarförordnande menas helt enkelt att dina pengar betalas ut i första hand enligt den här ordningen: maka/make/registrerad partner eller sambo och i andra hand till barn. Inga andra personer kan vara förmånstagare i en pensionsförsäkring.

Ha eller inte ha återbetalningsskydd? Det här är en vanligt förekommande fråga och svaret beror helt och hållet på hur din livssituation ser ut. Har du närstående som är beroende av dina inkomster, till exempel minderåriga barn, och inte någon annan form av buffert som träder in om du skulle avlida kan ett återbetalningsskydd vara lämpligt för dig. Ett alternativ är också att ha återbetalningsskydd på dina försäkringar tills dina barn är vuxna och klarar sig själva – och därefter ta bort det. Vad som är viktigt att komma ihåg är att pensionen blir lägre med ett återbetalningsskydd och därför kan det vara värt att ta sig en funderare på om du verkligen behöver det?

Ganska ofta kommer jag i kontakt med kvinnor som uppger att de tjänar betydligt mindre än sin man, men ändå är det kvinnan som valt att få en lägre pension för att ge skydd till man och barn. Ser det ut så hemma hos dig kan det kanske vara en god idé att prata igenom de här frågorna tillsammans, och reda ut vad som passar bäst för just er?

 

/Malin Strandvall

Om Malin Strandvall

Malin Strandvall, Kundtjänst på AMF Fikonspråk, byråkrati och obegripliga blanketter. Ungefär så ser den genomsnittlige kundens bild ut av det svenska pensionssystemet. Efter tre år på AMF vågar jag påstå att det finns ett enormt behov av dialog och diskussion kring det här med pensioner. Frågorna tar aldrig slut. Och vi som är i branschen måste sluta göra det krångligare än vad det faktiskt är. Parallellt med mitt jobb på kundtjänst pluggar jag kommunikation. Jag älskar att skriva, så för mig är bloggen som ett rejält smörgåsbord av möjligheter. Det finns så många ämnen jag vill lyfta fram, frågor jag vill diskutera och dialoger jag hoppas få föra med dig som läser. Frågan är bara: var ska man börja? När jag inte funderar på ämnen till bloggen gillar jag att dra igång överambitiösa inredningsprojekt, sukta efter vackra väskor på NK eller promenera runt Kungsholmen.

9 reaktioner på ”Återbetalningsskydd – det här behöver du ha koll på

  1. Hej jag är 75år och har ca 90.000:-på AMF och får ut ca 500:- i månaden,
    ska jag behöva leva i 100 år för att få mina pengar.
    Med vänlig hälsning Johansson.

  2. Hej JO! Bra att du ställer frågor till oss. Du får gärna mejla till mig (malin.strandvall@amf.se) eller någon av mina kolleger på kundservice (info@amf.se) så kan vi se närmre på vad som gäller för just dig och din utbetalning. Det månadsbelopp som betalas ut är alltid baserat på dels ett garanterat månadsbelopp som räknas ut på basis av de premier arbetsgivaren betalt in; dels på ett tilläggsbelopp som inte är garanterat då det ingår i AMF:s riskkapital. Återkom som sagt gärna på mejlen så reder vi ut eventuella frågetecken. Mvh Malin

  3. hej, jag är 61 år gammal, började ta ut den allmänna pensionen i januari samtidigt som jag fortfarande jobbar fram till sista april. Från 1/5 tar jag även ut tjänstepension (på 5 eller 10 år??) och avslutar samtidigt min anställning. Jag har 8 st tjänstepensioner, 1 privatpensionsförsäkring. Av dessa 8 st tjänstepensioner är en så liten som 5400,- och det tar jag ut direkt som engångsbelopp. Tidigare hade jag ingen aning om att det gick?!
    2 frågor:
    Tjänar jag i pengar något på att ta bort återbetalningsskydd från mina försäkringar? (även om jag bestämmer mig för att ta ut samtliga på 5 år)?
    Hur litet belopp får det vara på en tjänsteförsökring för att få ta ut hela beloppet?
    tack på förhand!

  4. Hej Hanna!

    Det är inkomstskattelagen som avgör om du får ett engångsbelopp utbetalat från din pensionsförsäkring. Gränsen för går vid ett pensionskapital om 13 350 kr för 2015 (30% av prisbasbeloppet). Vid utbetalningstillfället avgörs det automatiskt om det blir ett engångsbelopp eller om det är månadsvisa utbetalningar som gäller. Det är helt beroende på om man hamnar under eller över gränsen och är således ingenting som man ansöker om.

    Du får en högre tjänstepension utan återbetalningsskydd. Men med en tilltänkt utbetalning inom kort som pågår i 5 år är effekten inte lika påtaglig som vid en utbetalning livet ut. Om du står utan återbetalningsskydd kan du löpande se hur mycket det ger varje månad för just din försäkring via vår internettjänst (under rubriken Transaktioner).

    Vänligen

    Dan Adolphson, AMF

  5. Om jag får återbetalningsskydd efter min make, är det då skattepliktigt? Påverkar det bostadsbidraget?

  6. Hej Mia!

    Tjänstepension är mycket riktigt skattepliktig. Och alla skattepliktiga inkomster räknas med när bostadstillägget beräknas. Om man avlider före pensionen är utbetalad har förmånstagare ofta möjlighet att ändra utbetalningstidens längd (beroende på villkor, vanligen mellan 5 och 20 år). Förmånstagare har även möjlighet att skjuta upp uttaget av efterlevandepension innan utbetalningen är påbörjad.

    Vänligen

    Dan Adolphson, AMF

  7. Hi, what are the effects of activating Återbetalningsskydd when you are young (so my survivor would receive my occupational pension should I pass away before 65) and deactivate it once you turn 65 (so I to get a higher pension from inheritance gain) ?

    It seems to me that I would want my occupational pension to go to my survivor if I pass away before 65 but once I reach 65 I would want the higher pension instead (by deactivating Återbetalningsskydd)

    Does the year you activate Återbetalningsskydd, impacts the amount of money I will get from the inheritance gain pool ?

  8. Hi James!

    Repayment cover (återbetalningsskydd) impacts the size of your future pension. Your age is a central aspect for the amount of money you get from inheritance gains (if you choose not to have a repayment cover). The inheritance gain is relatively small up until the retirement age, but becomes significantly larger after that point.

    Approximate inheritance gain per 1000 SEK pension capital and year (applies to the SAF-LO occupational pension, 2016-03-01):

    30 year 1 SEK
    50 year 2 SEK
    65 year 7 SEK
    75 year 25 SEK
    85 year 85 SEK
    95 year 271 SEK

    Sincerely

    Dan Adolphson Björck
    AMF

Kommentarer inaktiverade.