Två saker du inte visste om din pensionsutbetalning

De flesta tjänstepensioner betalas ut från 65 år och så länge man lever. Det pratas ofta om hur avgifter och avkastning påverkar pensionen. Men det finns två andra viktiga men relativt okända saker som påverkar de livsvariga utbetalningarna.

Prognosräntan
När du går i pension räknar pensionsbolaget ut vad man tror om den framtida avkastningen. Det görs med en s.k. prognosränta som styr i vilken takt som pengarna betalas ut. Med en lägre prognosränta kommer ditt månadsbelopp att vara lägre till en början för att sedan öka över tid. Med en högre prognosränta är månadsbeloppen större till en början men kommer inte att öka lika mycket i framtiden. Den verkliga avkastningen kommer förstås också att påverka storleken på din pension (månadsbeloppen räknas om).
prognosranta

Livslängdsantaganden
Försäkringsbolagen gör bedömningar av hur länge vi kommer att leva (i genomsnitt efter pensionsdagen) genom s.k. livslängdsantaganden. Ditt pensionskapital delas upp månadsbelopp som portioneras ut till dig så länge du lever. Med ett kortare livslängdsantagande får du ett högre månadsbelopp. Med ett längre livslängdsantagande blir ditt månadsbelopp lägre.

livslangsantagande

Att välja pensionsbolag efter dagens prognosräntor och livslängdsantaganden är ingen bra idé eftersom bolagen ser över dessa regelbundet. Det kan finnas goda anledningar till skillnader mellan bolag. Samtidigt är det problematiskt om det finns stora olikheter mellan hur man räknar på den framtida avkastningen respektive hur länge vi lever. Hög prognosränta och korta livslängdsantaganden kan leda till att utbetalningarna minskar kraftigt under utbetalningstiden och ökar risken för att bolaget inte har möjlighet att leva upp till sina löften. Låg prognosränta och långa livslängdsantaganden kan resultera i ”baktunga” utbetalningar där månadsbeloppen höjs först under de senare åren som pensionär. Risken är ju att man får högst pension när man är så gammal att man inte lever längre. Därför är det utmärkt att det går att följa olika bolags uppgifter med Pensionsguiden (från Konsumenternas försäkringsbyrå). Den jämförelsen behövs.

Dan Adolphson

PS. Återbetalningsskyddet påverkar också storleken på din pension. De utan återbetalningsskydd får en högre pension genom arvsvinster. DS.

Om Dan Adolphson Björck

Dan Adolphson Björck, Pensionsekonom på AMF Som AMFs Pensionsekonom kommer jag i kontakt med kunder från hela Sverige. Gemensamt för nästan alla jag träffar är att man upplever att pensionen är ett ämne som är svårt, tråkigt och avlägset. En allt annat än glädjefylld förening. Jag drivs av att göra pensionsfrågan enklare och roligare för oss som har många år kvar i arbetslivet. Jag tänker inte alls på vad som händer år 2050 när jag blir pensionär utan ser pensionen som en plånboksfråga som rör min privatekonomi redan idag. De flesta svenskar får en inbetalning av tjänstepension på 1000 kr i månaden (eller mer!). Pensionen är din viktigaste löneförmån vid sidan av din ordinarie lön. Självklart är det intressant för dig var dina pensionspengar hamnar, vad du kan påverka och vem som får din samlade pengapåse vid dödsfall. På fritiden tycker jag om att cykla, spela tennis och köra bil mot okänt mål. Kontakt: dan.adolphson.bjorck@amf.se

En reaktion på ”Två saker du inte visste om din pensionsutbetalning

Kommentarer inaktiverade.