Att lägga undan egna pengar till pensionen var fram till nyligen populärt genom privat pensionssparande. Men från årsskiftet ändrades reglerna. Skattereduktionen vid inbetalning gäller bara upp till 1800 kr för helåret 2015. Men fortfarande får man betala skatt när det är dags för utbetalning. På pengar som redan är skattade. En ovanligt dålig idé för din plånbok.

Därför riktas blicken mot nya sätt att spara. Amortering på bolån är ett sätt. Att växla delar av sin lön mot att förstärka tjänstepensionen är ett annat. Båda har sina för- och nackdelar och passar inte alla.

Det som har varit mest i ropet är investeringssparkonto och kapitalförsäkring som påminner mycket om varandra. Själva investeringssparkontot är gratis och okomplicerat. Kapitalförsäkringen skiljer ut sig genom att kunna erbjuda sådant som garanterade månadsbelopp livet ut och att inbetalningarna fortsätter även om du blir sjuk. Men dessa försäkringsinslag kommer också mot en avgift (som du slipper för investeringssparkontot).

Två saker du bör tänka på:

1. Investeringssparkonto eller kapitalförsäkring är bara skal som ska fyllas med innehåll. Se till att få låga avgifter för det du väljer. Idag finns det gott om billiga aktiefonder under 0,5 % i årlig förvaltningsavgift utan vare sig köp- eller säljavgifter. Kolla även vad kapitalförsäkringen har för avgift för försäkringsinslagen.

2. Fundera vad du vill få ut av ditt sparande. Många har sparat några hundralappar i månaden utan att reflektera över vad det innebär när det är dags att gå i pension. Besök Minpension.se för se din allmänna pension, din tjänstepension och din privata pension. Gör sedan en kalkyl via Morningstar för att få en uppfattning om vad ett långsiktigt sparande kan ge för kompletterande pengapåse (utöver din pension). Välj spartypen ”Försäkring/Tjänstepension” som fungerar utmärkt även för att räkna på investeringssparkonto och kapitalförsäkring. Du kommer snabbt märka att avgifterna och antalet år du sparar har mycket stor betydelse!

Dan Adolphson