Att jobba och ta ut pension samtidigt – bra eller dåligt?

Sakta men säkert suddas den ut. 65-årsgränsen. Allt fler upptäcker att man kan gå i pension både tidigare och senare. Framför allt tidigare. Förändringen kan tyckas vara motsägelsefull mot bakgrund av den oro som finns för att pensionspengarna inte ska räcka till när medellivslängden ökar. Men det är inte så svart eller vitt som man kan tro. Det finns både positiva och problematiska inslag i denna utveckling.

alder_vid_forsta_utb

Förr var det tårta och tacktal på fredag och på lördag var man pensionär. En otrolig omställning på bara några timmar. Idag ser det annorlunda ut. Stora grupper tar ut delar av sin pension och är fortsatt yrkesverksamma. De senaste fem åren har andelen 61-åringar som tar ut delar av sin tjänstepension, och låter andra delar stå kvar, ökat med 20 procent hos AMF. De 61-åringar som börjar ta ut en liten del av sin allmänna pension samtidigt som de arbetar kallas ibland för ”SL-pensionärer”. Det beror på att man kan få ett pensionärsintyg från Pensionsmyndigheten när man får sin allmänna pension utbetalad. Detta intyg ger rabatt på lokaltrafiken, på kulturevenemang och hos vissa företag i framför allt Stockholm och Uppsala. Men att man tar ut en del av sin pension från 61 år är inte koncentrerat enbart till Mälardalsregionen. Bland AMFs kunder finns det deltidspensionärer i hela landet och Stockholm är inte överrepresenterat.

Vissa ber att få sin pension utbetalad på uppmaning av företag som vill omplacera deras pensionspengar. För att detta ska bli lönsamt, jämfört med att låta pensionspengarna vara där de är, krävs att avkastningen blir så stor att den täcker ökad skatt och avgifter till bolaget som tar hand om pengarna. Troligen är det en ekvation som är svår att få ihop. Avgifterna för både den allmänna pensionen och den kollektivavtalade tjänstepensionen är mycket låga jämfört med de alternativ som erbjuds för privat sparande av försäkringsförmedlare, banker och försäkringsbolag.

Det finns även andra baksidor med att ta ut sin pension tidigt. Om man drabbas av arbetslöshet påverkas a-kassa och inkomstförsäkring av att man tar ut pension. Det finns även en risk att mycket av inkomsten försvinner i skatt. Och om man tar ut sin tjänstepension på kort tid får man klara sig med en mindre inkomst efter några år när tjänstepensionen är slut. Kunskapen om dessa frågor är låg. Läs mer i AMF Pensionsrapport 2015 (sidan 16-19).

lagkunskap

Att ta ut pension samtidigt som man jobbar vidare är i grunden en glädjande utveckling som kontrast till en definitiv exit från yrkeslivet. Arbeta mindre på slutet för att orka längre. Walk the extra mile with less intensity. Införandet av deltidspension kommer förstärka denna trend ytterligare. Men Minpension.se behöver få mer matnyttig information. Idag får blivande pensionärer använda magkänslan som beslutsstöd eftersom tjänsten saknar uppgifter om skatt, skydd för efterlevande och rätten till kompletterande förmåner som bostadstillägg och a-kassa. Det måste bli enklare att kunna fatta beslut på rätt grunder.

Dan Adolphson

Om Dan Adolphson

Dan Adolphson, Trygghetsekonom på AMF Som AMFs Trygghetsekonom kommer jag i kontakt med kunder från hela Sverige. Gemensamt för nästan alla jag träffar är att man upplever att pensionen är ett ämne som är svårt, tråkigt och avlägset. En allt annat än glädjefylld förening. Jag drivs av att göra pensionsfrågan enklare och roligare för oss som har många år kvar i arbetslivet. Jag tänker inte alls på vad som händer år 2050 när jag blir pensionär utan ser pensionen som en plånboksfråga som rör min privatekonomi redan idag. De flesta svenskar får en inbetalning av tjänstepension på 1000 kr i månaden (eller mer!). Pensionen är din viktigaste löneförmån vid sidan av din ordinarie lön. Självklart är det intressant för dig var dina pensionspengar hamnar, vad du kan påverka och vem som får din samlade pengapåse vid dödsfall. På fritiden tycker jag om att cykla, spela tennis och köra bil mot okänt mål. Kontakt: dan.adolphson@amf.se

25 reaktioner på ”Att jobba och ta ut pension samtidigt – bra eller dåligt?

  1. När man arbetar heltid, o h får pension samtidig och önskar trappa ner arbetet till 75% ,får man ingen ers ä ttning för dom 25%?

  2. Hej Affe!

    I de flesta fall resulterar en nedtrappning av arbetstiden att inbetalningen till pensionen minskar lika mycket. Det kan dock finnas undantag och på vissa arbetsplatser når man överenskommelser som ”80/90/100” (arbeta 80 procent, få 90 procents lön och 100 procents inbetalning till tjänstepensionen). Hör med din arbetsgivare eller fackförbund om du är osäker på vad som gäller på din arbetsplats.

    Vänligen

    Dan Adolphson
    AMF

  3. Om man tar ut hel pension vid 63 och fortsätter arbeta lite timmar (kanske motsvarande 50%) – dvs man får låg pension men också lite timlön – man betalar in till pension på dessa timmar fram till 67 – vad händer med pensionen på sikt? blir det en dramatisk försämring vid 75 (som min man säger)

  4. Hej Anna-Katrin!

    Tar man ut sin pension tidigare så väntar en lägre månadsutbetalning eftersom man är kortare tid som yrkesverksam (färre inbetalningar) och längre tid som pensionär (fler utbetalningar). Man får alltså pensionspengarna tidigare men månadsbeloppen blir lägre. Lever man längre än genomsnittet blir pensionen lägre för alla levnadsåren sammanlagt. Detta gäller såväl allmän pension som tjänstepension.

    De som får en dramatiskt försämring vid 75 år är de som väljer att få hela sin tjänstepension utbetalad på 10 år (från 65 år). Men de flesta har trots allt en livsvarig utbetalning av tjänstepensionen (precis som för den allmänna pensionen) och får därmed en jämnare inkomst under hela sin tid som pensionär.

    För de flesta finns det en stor ekonomisk vinning med att flytta fram blicken för när man rundar av sitt yrkesliv. Har man kraften, lusten och orken att arbeta längre så påverkar det storleken på pensionen som få andra saker. Undantaget är de som har haft ett kort yrkesliv och/eller låg inkomst som omfattas av garantipension/bostadstillägg/äldreförsörjningsstöd från 65 år. Ett sätt att få en bra överblick är just pensionsprognosen via Minpension.se där man kan jämföra olika pensionsåldrar och alternativ.

    Vänligen

    Dan Adolphson
    AMF

  5. Hej – jag blir 65 i oktober och om jag vill gå ner och arbeta halvtid, samtidigt som jag tar ut full pension, blir skatten högre då (efterskatt?). Är det lönsamt?

  6. Hej Danuta!

    Om det är lönsamt eller inte beror på vilken samlad inkomst som man har. Många tjänar på att arbeta längre. Men inte alla. Om man tar ut full pension samtidigt som man arbetar så finns det en risk att man betalar statlig inkomstskatt. Från den 1 januari samma år man fyller 66 år blir skatten lägre på arbetsinkomster. Skatteskillnaden är störst för dem med lägre inkomster (om man t.ex. jobbar lite extra för att dryga ut pensionen). Man kan räkna på dessa saker själv via Skatteverket.

    Läs mer här: https://pensionsbloggen.se/2017/02/24/inte-sa-tokigt-att-jobba-som-66-aring/

    Vänligen

    Dan Adolphson
    AMF

  7. Hej
    Funderar på att gå i pension vid årsskiftet 2017/18 och har gjort pensionsprognos på Min Pension.se som inte är allt för munter. Har idag på grund av huslån skattereduktion så jag betalar endast 19% i skatt. Får jag behålla den som pensionär?
    Mvh Lars

  8. Hej Lars!

    Ränteavdrag på bolån gäller även när man är pensionär. För den allmänna pensionen drar Pensionsmyndigheten skatt enligt skattetabell (i din kommun) medan de flesta pensionsbolag och banker drar 30 procent i skatt på utbetalning av tjänstepension och ev. privat pension (om inget annat är meddelat). Man kan ansöka om skattejämkning hos Skatteverket om man t.ex. har avdragsgilla räntekostnader.

    Vänligen

    Dan Adolphson
    AMF

  9. Hej!
    Jag jobbar heltid med en lön av 42 100 fyller 67 i höst tänkte ta ut en del av en livslång tjänstpension på 6500 hur mycket ska jag betala skatt? eller är det en dum ide. Jag kommer antagligen jobba vidare fulltid ett tag efter 67.
    Mvh
    Uffe

  10. Hej Uffe!

    Att ta ut pension samtidigt som man jobbar kan leda till att man får betala högre skatt (statlig inkomstskatt). Det går inte att pausa uttag av tjänstepension i efterhand. Men det är möjligt att pausa (eller ändra) uttaget för den allmänna pensionen.

    Du kan räkna på skatten själv via Skatteverkets räknesnurra där du skriver in födelseår, skatten i din kommun (titta på senaste deklaration) och vilken pension du förväntas få, räknat på helår. Och du kan räkna även på din lön. Beloppen som visas är efter skatt (netto).

    Vänligen

    Dan Adolphson
    AMF

  11. Hej om jag tar ut pension när jag fyller 66 får jag 16600/månad vid 67 ungefär 17800 vid en inkomst på 25000/månad. Om jag tar ut pension vid 66 men fortsätter arbeta med 25000kr/månad hur påverkas då pensionen efter 67 ?

  12. Hej Jan!

    Generellt sett gäller att om man har man kraften, lusten och orken att arbeta längre så plussar man på sin ekonomi. De som har inkomstbaserade pensioner (ingen garantipension, bostadstillägg eller äldreförsörjningsstöd) får en uppräkning av sin allmänna pension genom att arbeta längre eftersom man fortsätter att få inbetalningar. För tjänstepensionen beror det på vilket avtal man omfattas av. Många tjänstepensioner gäller fram till 65 år medan man inom andra avtal fortsätter att få inbetalningar även efter 65 år. Fråga din arbetsgivare eller fackförbund om vad som gäller på din arbetsplats.

    Att ta ut pension samtidigt som man jobbar ökar sannolikheten för att man hamnar över brytpunkten för statlig inkomstskatt. Om man har en årsinkomst över 452 200 kr (gäller 2017), alltså motsvarande cirka 37 700 kr/mån, får man betala statlig inkomstskatt över denna gräns.

    Vänligen

    Dan Adolphson
    AMF

  13. Hej,
    Fyller 65 i maj 2018, tänker gå i pension då.
    Ska eventuellt jobba vidare. Min inkomst ligger på 48 000 / månad blir lägre om jag jobbar vidare (annan arbetsgivare) hur påverkas skatten ?
    Till vilka ska jag anmäla att jag går i pension ?

    Mvh / Conny

  14. Hej Conny!

    Skatten blir lägre på arbetsinkomster efter 65 år (oberoende av vilken arbetsgivare du har). Du kan räkna på skatten själv via Skatteverkets räknesnurra.

    Den allmänna pensionen måste man alltid ansöka om hos Pensionsmyndighten. De flesta tjänstepensioner betalas ut automatiskt samma månad man fyller 65 år. Om man vill vänta med utbetalning av tjänstepensionen behöver man alltså anmäla det skriftligt eller med e-legitimation hos varje pensionsbolag eller bank där man har sin tjänstepension. Och det måste ske innan första utbetalning. Läs mer här: https://pensionsbloggen.se/2016/08/23/utbetalning-av-pension-olika-regler-for-de-tre-delarna/

    Vänligen

    Dan Adolphson

  15. Vilket är ”smartast” då jag har en ordentlig sparad slant i eget sparande, dock ej i ngt pension sparande.
    Frågan: Om jag slutar arbeta på 65 års dagen (mars 2018), lever på sparad slant + jobbar extra ngr dagar i veckan och börjar ta ut pension vid 66 års ålder.

    Vid 66 år ta ut Allm.pension i ngn %-del, beroende på om jobb och ork finns, fram till 67 års ålder.
    Tjänstepension tas från 66 års ålder och på 10 år.
    MVH!

  16. forts. på föregående fråga.

    Eller: Ta ut allt vid 65 års åder = Allm.p 100 % och Tj.pension på 10 år? Jobba extra och hålla koll på statliga skattgränsen.
    Framledes och vid behov fylla ut med det egna sparandet?

    Ånyo MVH!

  17. Hej Ingalill!

    De som har inkomstbaserad pension (ej omfattas av garantipension, bostadstillägg eller äldreförsörjningsstöd) får högre månadsbelopp genom att vänta med att ta ut pension. Samtidigt vet man inte hur länge man lever men de flesta underskattar nog hur många år det handlar om. Många fattar nog också dessa beslut baserat efter om de har återbetalningsskydd eller inte för sin tjänstepension.

    Att ta ut all pension från 65 år, och välja 10-årig utbetalning för tjänstepensionen, innebär stora utbetalningar varje månad. Om man har bostadslån att amortera kan det kanske vara en bra idé. Men utbetalningarna kan också medföra att man får ett stort kapital att förvalta själv. De låga avgifter och försäkringsinslag som finns för tjänstepensionen är svåra (i vissa fall omöjliga) att finna när man söker placeringsalternativ som privatperson.

    Det finns alltså inget enkelt svar på vad som är bäst. Vad som är rätt för mig behöver inte vara rätt för dig. Man värdesätter olika saker. Ett alternativ kan vara att fråga personlig bankman eller försäkringsförmedlare i dessa frågor. De kan vara bra att ha som bollplank. Men man ska också veta att de är säljare som kan ha ekonomiskt intresse av att man väljer ett särskilt alternativ.

    Vänligen

    Dan Adolphson
    AMF

  18. Jag fyllde 65 i maj och började ta ut all pension på kort tid. Nu har jag ”ryckt in” som vikarie i skolan någon dag och behövs fler dagar, eftersom de har svårt att få tag i vikarier. Nu undrar jag om det är dumt. Tjänar jag på att arbeta eller försvinner det för mycket i skatt och blir restskatt? Med vänlig hälsning, Barbro

  19. Hej Barbro!

    Att jobba extra efter att man tar ut pensionen har blivit populärt. Många ser det som en möjlighet att plussa på den egna ekonomin och uppskattar att kunna styra sin arbetstid.

    Men om man tar ut pensionen på kort tid och dessutom jobbar riskerar man att få betala mycket skatt (statlig inkomstskatt utöver den kommunala skatten). Det blir märkbart om man har en årsinkomst över 452 100 kronor, alltså motsvarande cirka 38 000 kr/mån (2017). Idag går det inte att ändra utbetalningstid för sin tjänstepension när den är under utbetalning. Däremot kan man ändra utbetalningen för den allmänna pensionen (hos Pensionsmyndigheten). Det går att ta ut 25%, 50%, 75%, 100% eller göra uppehåll/paus.

    Du kan räkna på skatten via Skatteverkets räknesnurra där du skriver in födelseår, skatten i din kommun (titta på senaste deklaration) och vilken pension du får, räknat på helår. Och du kan räkna även på din lön. Beloppen som visas är efter skatt (netto).

    Vänligen

    Dan Adolphson
    AMF

  20. Hej! Jag går nu i pension vid 61 år. Hur många timmar i veckan får man jobba fast att man tar ut full pension och tjänstepension? Vilka regler gäller? Karin

  21. Hej Karin!

    I de flesta fall går det att ta ut pension samtidigt som man arbetar. Men i vissa fall finns det krav på att tjänstepensionen ska utbetalas i ”pensioneringssyfte” och att man går ner i arbetstid i motsvarande grad som man tar ut pension. Det kan också vara så att man vid utbetalning av tjänstepension maximalt får arbeta upp till 8 timmar per vecka. Men avtalen skiljer sig åt. Vänd dig till din arbetsgivare eller till ditt fackförbund och fråga vad som gäller för just dig där du arbetar.

    Vänligen

    Dan Adolphson
    AMF

  22. Hej har sjukpension och den är låg ,har börjat ta ut min tjänstepension i 5 år är 58 nu . Kan jag börja ta ut min pension vid 61 och ha kvar mitt sjukbidrag? Hur påverkar de min pension vid 65. Har jag rätt till bostadstillägg och äldre försörjningsstöd då? Skattemässigt är de säkert dumt . Men ekonomiskt stunden då jag även tänkt spara en del av utbetalda pensionen till senare. Varför kan man undra tänker om jag inte lever så länge då som 65 .

  23. Hej Inger!

    Jag gissar att din fråga avser sjukersättning. Sjukersättning påverkas inte av tidigt uttag av pension. Du nämner samtidigt både sjukpension och sjukbidrag så det är svårt för mig att avgöra vad du omfattas av. Prata gärna med Försäkringskassan som kan berätta mer.

    Månadsbeloppen för den allmänna pensionen, iform av inkomstpension och premiepension, blir lägre vid utbetalning från 61 år. Om du är berättigad till garantipension, bostadstillägg eller äldreförsörjningsstöd kan jag inte svara på eftersom jag inte känner till din situation i detalj. Men garantipension, bostadstillägg eller äldreförsörjningsstöd är förmåner som tidigast kan vara aktuella från 65 år.

    Jag skulle vilja tipsa dig om att göra en pensionsprognos via Minpension.se samt kontakta Försäkringskassan och Pensionsmyndigheten som har dina uppgifter och som administrerar just sjukersättning respektive allmän pension. De borde kunna ge en bild av hur din ekonomiska situation ser ut idag, om några år och livet ut.

    Vänligen

    Dan Adolphson
    AMF

  24. Hej,
    Jag vill gå i pension nästa år , då jag fyller 63.Min pensionsprognos ser mörk ut och den är 8200 SEK. före skatt.
    Jag vill fortsätta jobba halv tid eller liknande om det är möjligt ? Hur stor skatt ska jag betala ? Är det lönsamt?
    Med vänliga hälsningar
    Per

  25. Hej Per!

    Generellt sett tjänar man på att arbeta så länge som möjligt. Det är kostsamt att runda av yrkeslivet tidigt (det resulterar i lägre inkomst livet ut). Att arbeta samtidigt som man tar ut pension har blivit populärt. Men innan man bestämmer sig för det bör man göra en pensionsprognos för både allmän pension, tjänstepension och ev. privat pension via Minpension.se (och jämföra olika alternativ). Man behöver också prata med arbetsgivaren om vilka möjligheter som finns.

    Man kan räkna på skatten, både för lön och för pension, via Skatteverkets räknesnurra. Skatten blir lägre från 1 jan samma år man fyller 66 år. Läs mer här: https://pensionsbloggen.se/2017/02/24/inte-sa-tokigt-att-jobba-som-66-aring/

    Vänligen

    Dan Adolphson
    AMF

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *