Alla inlägg av admin

Vill du flytta din tjänstepension för att få högre avgifter?

Kundfrågor, Tjänstepension

När flytträtten kommer på tal låter det ibland som att alla bör flytta sin tjänstepension för att bli kvitt höga avgifter. Och att man genom att flytta kan spara hundratusentals kronor. Men det motsatta förhållandet råder också. Avgifterna kan faktiskt bli mycket högre efter flytten.

För den kollektivavtalade tjänstepensionen är avgifterna framförhandlade av kollektivavtalsparterna och generellt betydligt lägre än inom individuell tjänstepension. Om en 30-åring flyttar till ett alternativ med 0,3 procent i årlig avgift (vilket många anser är lågt) och jämför det med AMFs avgifter inom traditionell försäkring för privatanställda arbetare (Avtalspension SAF-LO) så framkommer följande*:

För en sparare som får motsvarande 1000 kr/månaden inbetalat till en tjänstepension hos AMF så betalar spararen 47 000 kr mindre i avgifter under sparandetiden. Om alla utbetalningar räknas med blir skillnaden 111 000 kr.

För en sparare som får motsvarande 1800 kr/månaden inbetalat till en tjänstepension hos AMF så betalar spararen 100 000 kr mindre i avgifter under sparandetiden. Om alla utbetalningar räknas med blir skillnaden 228 000 kr.

För en sparare som får motsvarande 4800 kr/månaden inbetalat till en tjänstepension hos AMF så betalar spararen 306 000 kr mindre i avgifter under sparandetiden. Om alla utbetalningar räknas med blir skillnaden 680 000 kr.

Självklart blir skillnaderna ännu större om man flyttar till något med högre avgifter än vad som beskrivs ovan. Att skillnaden kan bli så stor beror bl.a. på att AMF har ett avgiftstak. Privatanställda arbetare med traditionell försäkring hos oss betalar aldrig mer än 300 kr per år. Däremot är avgifterna hos många andra helt rörliga, så när kapitalet växer från 100 000 kr till 1 000 000 kr så blir även avgifterna tio gånger så höga.

Den politiska och mediala diskussionen om flytträtt handlar om individuell tjänstepension. Det är här krångel, inlåsning och höga avgifter finns och alla lagstiftarens initiativ har skett inom detta område. Men det är viktigt att komma ihåg att en stor del av tjänstepensionerna i Sverige omfattas av kollektivavtalen där avgifterna redan idag är mycket lägre än vad som ibland framställs som ”prisvärda” alternativ. Tyvärr så finns en tendens att i olika debatter inte göra skillnad mellan individuell tjänstepension och kollektivavtalad tjänstepension och istället så dras alla pensioner över en kam. Den som inte jämför avgifter, sparformer och villkor kan då lätt hamna i ett alternativ som kostar flera hundratusentals kronor mer. Jämför alltid vad du flyttar från och vad du flyttar till!

Roland Kristen
Chefaktuarie

*Så här har vi räknat: månatlig inbetalning under 30 år, sedan utbetalning under 15 år, avkastning 6% årligen, avkastningsskatt 0,5%, AMFs avgifter inom Avtalspension SAF-LO: fast avgift på 40 kronor per år, rörlig avgift på 0,15% av kapitalet, summan av den fasta och den rörliga avgiften begränsas till 300 kronor per år (s.k. avgiftstak), dessutom kapitalförvaltningskostnader på 0,035% som vanligtvis dras direkt från avkastningen men som för jämförelsens skull i denna beräkning klassas som avgifter.

Grattis, äntligen lön! Nu är det dags för tjänstepension igen

Övrigt, Tjänstepension, , , , ,

I fredags var det den 25e och då får 4 655 700 svenskar lön*. Samtidigt får cirka 90 procent av dem tjänstepension genom kollektivavtal. Men de flesta har inte koll på hur mycket.

Hur mycket sätter din arbetsgivare av till din tjänstepension? Kolla själv på amf.se

Den 25e är det löning för de flesta med jobb i Sverige. Såsom Magnus Uggla sjunger i sin sång ”Kung för en dag” är vi många med det något irrationella beteendet att känna oss lite extra rika just den dagen när lönen trillar in. Lönen ska ju helst räcka hela månaden, något som ibland kan vara tufft med hyran, räkningarna, kläder till barnen och mat. Och utöver det gärna sparande till såväl det oförutsedda som guldkanten och framtiden.

Därför känner jag ibland en tacksamhet över att om man jobbar på en arbetsplats med kollektivavtal så sätts det av pengar till tjänstepensionen. Utan att jag ens kan bli frestad att röra de förrän jag går i pension.

Så när de närmare 4 655 700 svenskar med anställning får lön* får cirka 90 procent av de även tjänstepension genom kollektivavtal. Det är pengar som många är omedvetna om. I en undersökning som AMF gjorde tidigare i år svarade hälften av de tillfrågade att de aldrig eller sällan tänker på sin pension. Hälften har heller ingen uppfattning om hur mycket pengar som sätts av till deras tjänstepension.

Det är pengar som kommer att bli viktiga när det är dags för pension. När man går i pension har man ofta miljonbelopp i total tjänstepension. I framtiden beräknas tjänstepensionen utgöra cirka en tredjedel av den sammanlagda pensionen för låg- och medelinkomsttagare med ett långt yrkesliv. De med höga inkomster kan få mer än halva sin framtida pension från tjänstepensionen. (Jag undrar om det inte hade varit risk för att man hade betett sig ännu mer som en kung för en dag om det inte varit för tjänstepensionen om man fått lite mer i plånboken redan nu.) Ibland kan det vara svårt att uppskatta långsiktigt sparande här och nu eftersom det är så diffust och långt fram i tiden jämfört med alla de inköp man gör till vardags.

Så sätt av en kvart och logga in på Min Pension för att se hur mycket pension du har sparat ihop och få en prognos över din pension! Och om du undrar hur mycket som sätts av varje månad, gå in på amf.se och skriv in din lön i vår räknesnurra för att se hur mycket din arbetsgivare sätter av till dig varje månad.

Åsa Ambuhm, AMF

*SCB Antal anställda (KS) kv 1 2018

Gästbloggare Åsa Ambuhm – Livet blir bättre med åren.

Övrigt

Jag gillar verkligen reklam som känns bra i magen, precis som i en feelgood film där man vet att allt med tiden kommer att ordna sig. I helgen drog vi gång vårt nya reklamformat och det är precis den där sköna känslan som jag hoppas ska infinna sig för de som tittar på TV. I reklamfilmerna får du möjlighet att träffa Tiden, en karaktär som bor i ett klocktorn och ser till att tiden går som det ska. Han kan resa i tiden och ska hjälpa till att påminna om att det mesta faktiskt blir bättre och bättre med åren. För så är det.

Du som läser den här bloggen är oftast intresserad av det här med pensioner, men många andra har svårt att motivera sig att ta tag i det där.  Här har reklamen en viktig roll. Tiden ska hjälpa till att påminna alla om framtiden, ge energi och få fler att engagera sig i sin pension.

Ni kommer få möta Tiden i flera av våra filmer.  Varför ser Tiden ut som jultomten undrade en tjej på twitter igår. Och det är klart, visst finns det likheter, de är ju båda sympatiska äldre män. Men Tiden är så mycket mer, han visar i stort och smått att det mesta faktiskt blir bättre med åren.  Tiden har ju så klart en egen facebook sida, kolla gärna in hans tidslinje som just nu startar vid år 1000, men Tiden har ju funnits mycket längre än så.  Även i framtiden kommer Tiden att finnas, inte bara i vår reklam 😉

Klicka här för att besöka Tiden på Facebook.

Fler filmer kommer så kolla gärna in AMFs YouTube-kanal.

Åsa Ambuhm, chef marknadskommunikation