Kategoriarkiv: Allmän pension

Du får allmän pension från staten.

Utbetalning av pension – olika regler för de tre delarna

Du har stora möjligheter att styra din pensionsutbetalning själv. Oavsett om går i pension tidigare, senare eller jobbar och får pension samtidigt. Men det finns en del skillnader i uttagsregler mellan allmän pension, tjänstepension och privat pension (klicka på bilden nedan!). Därför är viktigt att känna till vilka alternativ som finns och vad de innebär. Så att du får din pension på det sätt som passar dig. För vissa delar är det inte möjligt att ångra sig i efterhand. Det går inte att pausa utbetalningar för tjänstepensionen eller ändra utbetalningstid efter att du har börjat få din pension.

utbetalning_pension

Tänk efter före. Och börja alltid med en pensionsprognos på Min Pension.

Dan Adolphson

PS. Många funderar även över vilket efterlevandeskydd man har som pensionär. Läs mer här! DS.

Viktigt att pensionen räcker hela livet

En undersökning som AMF genomförde nyligen visar att så många som fyra av tio svenskar är oroliga för att deras pension och privata besparingar inte ska räcka livet ut. Oron är större bland kvinnor och de med låga inkomster. I vår undersökning framkommer två frågor där LO-kollektivet står ut från allmänheten:

  1. Fler än hälften (55 procent) av de privatanställda arbetarna är oroliga för att deras pension och privata besparingar inte ska räcka livet ut (jämfört med 37 procent hos allmänheten i stort).
  2. Bland de privatanställda arbetarna vill var tredje göra ett tjänstepensionsval som räcker hela livet. Det är en större andel jämfört med övriga befolkningen. Bara en av fyra privatanställda arbetare vill göra regelbundna val för sin pension genom att till exempel byta fonder (jämfört med 35 procent av övriga befolkningen).

oro_saflo

Vad beror det på? Jag tror att kvinnor som jobbar deltid förstår att de inte kommer att få en hög pension i framtiden och att man därför är orolig för om pengarna kommer att räcka. Lyckligtvis har arbetsgivarna och fackförbunden kommit överens om att sätta av mer pengar, deltidspension, inom vissa branscher. För alla har inte möjlighet att jobba längre för att få en högre pension. I synnerhet inte de med fysiskt och psykiskt krävande jobb.

Ointresset att göra val för sin pension under yrkeslivet förvandlas till något mycket intressant när man väl ska gå i pension. AMF har i flera år uppmärksammat att det blir allt vanligare att ta ut sin tjänstepension på kort tid. Många vill ha en så liten förändring av sin ekonomi som möjligt. Det finns även de som väljer en kort utbetalning eftersom de sedan får bostadstillägg (när tjänstepensionen är slut). Det är ett problem för staten. Och det kan även bli ett problem för individen om det blir ändrade regler för bostadstillägg i framtiden.

Det pratas mycket om att vi måste jobba längre för att få en bra pension. Men vad som också behövs är en pension som räcker hela livet. För efter ett långt yrkesliv väntar en lång pension. Ofta längre än vad vi kan tänka oss. Innan du bestämmer dig för ett kort uttag av tjänstepensionen bör du göra en pensionsprognos via Min Pension.

Dan Adolphson

Vad har man för efterlevandeskydd som pensionär?

När man går i pension upphör en del av det efterlevandeskydd som man har som yrkesverksam. Gruppförsäkringar genom jobbet upphör i regel vid 65 år eller när man slutar jobba. Och även de skydd som man tecknar privat, som livförsäkringar och bolåneskydd, gäller fram till en viss ålder. Men vissa skydd för efterlevande finns kvar även när man är pensionär.

Så fungerar återbetalningsskyddet för tjänstepensionen
Återbetalningsskydd innebär att dina sparade pensionspengar betalas ut till din familj om du skulle avlida. Förmånstagare är make/maka/sambo/registrerad partner i första hand och barn i andra hand. Det kostar inget extra att ha återbetalningsskydd men det blir en indirekt kostnad eftersom du inte tar del av arvsvinster från andra sparare (i samma åldersgrupp) som inte heller har återbetalningsskydd. Utan återbetalningsskydd kan din pension bli 10-20 procent högre, beroende på din ålder och hur länge du har sparat.
amfatb
De flesta har flera olika tjänstepensioner och det är inte ovanligt att man har återbetalningsskydd på vissa tjänstepensioner men saknar det på andra. Du kan lägga till ett återbetalningsskydd fram till att utbetalning av din pension har startat. När utbetalning pågår kan du ta bort återbetalningsskydd (men inte lägga till det). Samma princip gäller även för privata pensionsförsäkringar. Läs mer om återbetalningsskydd för tjänstepensionen.

Så fungerar efterlevandeskydd för premiepensionen
När du för första gången ansöker om att ta ut din allmänna pension kan du ansöka om efterlevandeskydd för din premiepension (gäller endast premiepension, inte de andra delarna av den allmänna pensionen!). Skyddet innebär att din familj (maka, make, registrerade partner och i vissa fall sambo) får ta del av din premiepension vid dödsfall. När man väl har efterlevandeskydd för premiepensionen så går det inte att ta bort det, även om ens partner avlider. Men vid skilsmässa eller separation så upphör skyddet och då måste man anmäla det till Pensionsmyndigheten så att de kan räkna om premiepensionen till ett högre belopp. Läs mer om efterlevandeskydd för premiepensionen.

Så fungerar efterlevandepensionen inom allmänna pensionen
Inom den allmänna pensionen finns det tre olika typer av efterlevandepensioner: omställningspension, barnpension och änkepension. Omställningspensionen faller ut om man skulle avlida och har en partner som är under 65 år (make/maka/registrerad partner). Yngre efterlevande kan vara berättigade till barnpension om de är under 20 år. Kvinnor som var gifta innan 1990 kan i vissa fall få änkepension om maken går bort. Om du ska ha efterlevandeskydd eller inte för den allmänna pensionen är ingenting som du behöver tänka på. Det går inte att påverka. Läs mer om efterlevandepension inom allmänna pensionen.

Behålla eller välja bort – hur ska man tänka?
Många pensionärer hör av sig till mig och undrar om man ska ha kvar sitt återbetalningsskydd eller om man ska ta bort det för att maximera sin egen tjänstepension. Men det är något som bara du kan svara på. Behov, ekonomi och familjesituation skiljer sig åt mellan olika individer. Kontakta bolagen som du får pensionen ifrån för att ta reda på vilka återbetalningsskydd du har, fundera på om din familj behöver tryggheten av skyddet eller om du ska välja bort det för att få en högre pension. Ingen är bättre på att ta ställning i denna fråga än du själv.

Dan Adolphson

PS. På amf.se/dinasidor kan du se om du har återbetalningsskydd på din tjänstepension hos AMF. DS.

Blir pensionen platt som en pannkaka om jag inte engagerar mig?

”Din pension kan drabbas av Kinafrossa”, ”Så hanterar du börsoron”, ”Hitta utdelningsaktierna för din pension”. Det är exempel på alarmerande rubriker om pensionen som man har kunnat läsa om de senaste månaderna.

Många är oroliga för sin pension. En undersökning som vi på AMF gjorde 2014 visade att fyra av tio svenskar i åldrarna 25-65 år känner oro, stress eller ångest över sin pension. Men är det sant att man måste göra placeringsval för att pensionen inte ska bli platt som en pannkaka? Försvinner alla pensionspengarna i ett stort svart hål om man inte är aktiv?

Nej, du behöver inte vara en börshaj för att få en bra pension. Pensionspengarna placeras i icke-val som passar de flesta sparare där staten, arbetsgivarna och fackförbunden ställer krav på oss pensionsbolag. Valfriheten att engagera sig i sin pension finns samtidigt för dem som vill. Och ett privat sparande är aldrig fel. Alla som har möjlighet bör ha både ett kortsiktigt och ett långsiktigt privat sparande. Men villkoren på jobbet är viktigast. Det som påverkar storleken på den framtida pension är framför allt tre saker: Hur mycket och länge du jobbar, vilken lön du har och att du får tjänstepension i din anställning.

Ett schysst jobb ger en schysst pension.

Dan Adolphson

PS. Läs mer nedan hur pensionen påverkas i olika livssituationer. DS.

Pensionstips för arbetslivet
Pensionstips för familjelivet

Dag 330 som pensionär – drömmar om Italien

Nu är vi hemma igen efter några härliga dagar i Florens. Hemma snöade det, i Florens blommade flädern och de första små vindruvorna började komma på vinstockarna.

Att åka tåg i Italien var ett rent nöje, snabba tåg som gick ofta och inte särskilt dyrt. I Florens gjorde vi väl det som man ska göra som turist men i lagom takt som också passade en ettåring. Museer kan vara helt rätt för små barn, stora gallerier utan hinder där man kan krypa runt och fina trädgårdar utanför. Italien

Matmarknaden i Florens blev vi mycket förtjusta i. Massor med frukt och grönsaker som smakade sommar. Det är nog tveksamt om jag kommer att köpa våra bleka tomater på ett tag nu.

Det är klart att man börjar fundera på hur det skulle vara att bo utomlands som pensionär, kanske på något varmare ställe, som Italien. Jag tror inte jag vill lämna Sverige för gott men tänk om man kunde vara borta en hel vinter. Att bo utomlands som pensionär var en fråga som ofta kom upp när vi träffade blivande pensionärer, så drömmen finns hos många. Den pension som du själv tjänat in kan du ta med dig vart du vill. Du behöver anmäla bankkonto och adress till de bolag som betalar ut din pension. Flyttar du permanent behöver du också skicka in ett levnadsintyg en gång per år/.

Har du garantipension så kan den betalas ut i EU/EES länder och även i Kanada. Flyttar du permanent till något land utanför EU får du inte behålla garantipensionen. Äldreförsörjningsstöd betalas ut i ett år i EU/EES länderna och i tre månader i andra länder. Med bostadstillägget fungerar det så att det bara betalas ut i Sverige. Om du bor utomlands kortare tid än sex månader får du behålla bostadstillägget på din svenska bostad.

Ja, som alltid mycket att fundera över men drömma kan man ju alltid!

Carina Blomberg

Världens bästa pension. And the winner is…

onetwo

Världens bästa pensionssystem har Danmark om man får tro Melbourne Mercer Global Pension Index. Även Holland får höga betyg. Sverige kommer väl ut och får ofta topplaceringar i dessa rankingar.  Allt beror förstås på vad man mäter.

Pensionssystemet som sådant kan vara både välfinansierat och hållbart. Men den bästa pensionen får de som har haft det bästa yrkeslivet. Och ett bra yrkesliv är inte för alla. I alla länder har kvinnor en svagare ställning på arbetsmarknaden. I just Holland finns den högsta andelen deltidsanställda i hela Europa enligt statistik från Eurostat. Det handlar om kvinnor som får en betydligt lägre pension (än män) även om själva pensionssystemet är genomtänkt. Något som bl.a. Europeiska jämställdhetsinstitutet och OECD har uppmärksammat.

Världens bästa pensionssystem är rimligen det där så många som möjligt omfattas av det och har möjlighet att tjäna in sin egen pension. Vem gör en sådan ranking?

Dan Adolphson

Expension – kan det vara något?

alskar_alskarinteDen som tror att de kan leva fett på exets pensionspengar blir besviken. Privat pension ingår normalt i bodelningen. Men de stora delarna, allmän pension och tjänstepension, delas inte vid skilsmässa. Samtidigt pågår det en utredning om just delad pensionsrätt. Tanken är god men det finns en rad praktiska problem. Den äldre typen av tjänstepension (förmånsbestämd) har inget värde i kronor utan beror på lön och hur länge man har jobbat när man väl går i pension. Att dela dessa i förtid är ingen lätt match. Men utredningen kanske visar att allmän pension (inkomstpension och/eller premiepension) kan delas i två. Det ska bli spännande att se vad man kommer fram till. Och om det blir en livlig diskussion.

Kärnan till problemet är kvinnors ställning på arbetsmarknaden och hur vi lägger upp våra liv i parrelationer. Jag tror inte att någon vill vara ekonomiskt beroende av sin partner. Att stå tillbaka för någon annans möjligheter och karriär (genom att själv vara hemmafru eller hemmaman) känns som en företeelse från ett annat århundrade. Men vi behöver påminnas om att det är yrkeslivet, mer än någonting annat, som avgör storleken på pensionen. Därför är det jätteviktigt att leva jämställt i möjligaste mån. Att dela på föräldraledighet, VAB och eventuellt deltidsarbete när barnen är små. Tänk så här: Det gäller att samla ihop till din egen pension. Vare sig du är singel eller lever tillsammans med någon.

Dan Adolphson

Jämförpris på pension? – Ja tack!

jamforelsepris

När du handlar middag är det enkelt att se vad maten kostar per kilo. För det är tydligt uppmärkt överallt i butiken. Det är även vanligt med jämförpriser för el (öre/KWh) och för bostäder (kr/kvadratmeter). Tanken är att du ska kunna bilda dig en egen uppfattning om vad som är billigt och vad som är dyrt.

För några år sedan infördes jämförpris på hur mycket det kostar att spara i fonder, det s.k. ”Normanbeloppet”. Via Morningstar kan man se kostnaden för att månadsspara 1000 kr i 10 år för varje fond. I snitt kostar det 12 879 kr men skillnaden är stor. Det finns gott om billigare och dyrare fonder.

Men när det gäller pensionen finns det inga jämförpriser idag. I orange kuvert kan man visserligen jämföra avgiften för sina premiepensionsfonder med genomsnittet. Men det är svårt att klura ut matematiken själv. Hur mycket 0,8 procent i avgift (istället för 0,24 procent) slår på pensionen efter flera decenniers sparande. Och nu när räntorna är låga kommer den framtida avkastningen på pensionspengarna förmodligen inte att bli lika hög som tidigare. Det gör att frågan om låga avgifter blir extra viktig.

Samtidigt är något på gång. Konsumenternas försäkringsbyrå har redan idag en utmärkt tjänst, Pensionsguiden, där du kan jämföra avgifter för din tjänstepension. Men det räcker inte. Det behövs en riktig ögonöppnare som visar hur många kronor som försvinner i avgifter under alla år som man pensionssparar. Hos alla pensionsbolag och banker. Förhoppningsvis får vi se det senare i år.

Dan Adolphson

Att jobba och ta ut pension samtidigt – bra eller dåligt?

Sakta men säkert suddas den ut. 65-årsgränsen. Allt fler upptäcker att man kan gå i pension både tidigare och senare. Framför allt tidigare. Förändringen kan tyckas vara motsägelsefull mot bakgrund av den oro som finns för att pensionspengarna inte ska räcka till när medellivslängden ökar. Men det är inte så svart eller vitt som man kan tro. Det finns både positiva och problematiska inslag i denna utveckling.

alder_vid_forsta_utb

Förr var det tårta och tacktal på fredag och på lördag var man pensionär. En otrolig omställning på bara några timmar. Idag ser det annorlunda ut. Stora grupper tar ut delar av sin pension och är fortsatt yrkesverksamma. De senaste fem åren har andelen 61-åringar som tar ut delar av sin tjänstepension, och låter andra delar stå kvar, ökat med 20 procent hos AMF. De 61-åringar som börjar ta ut en liten del av sin allmänna pension samtidigt som de arbetar kallas ibland för ”SL-pensionärer”. Det beror på att man kan få ett pensionärsintyg från Pensionsmyndigheten när man får sin allmänna pension utbetalad. Detta intyg ger rabatt på lokaltrafiken, på kulturevenemang och hos vissa företag i framför allt Stockholm och Uppsala. Men att man tar ut en del av sin pension från 61 år är inte koncentrerat enbart till Mälardalsregionen. Bland AMFs kunder finns det deltidspensionärer i hela landet och Stockholm är inte överrepresenterat.

Vissa ber att få sin pension utbetalad på uppmaning av företag som vill omplacera deras pensionspengar. För att detta ska bli lönsamt, jämfört med att låta pensionspengarna vara där de är, krävs att avkastningen blir så stor att den täcker ökad skatt och avgifter till bolaget som tar hand om pengarna. Troligen är det en ekvation som är svår att få ihop. Avgifterna för både den allmänna pensionen och den kollektivavtalade tjänstepensionen är mycket låga jämfört med de alternativ som erbjuds för privat sparande av försäkringsförmedlare, banker och försäkringsbolag.

Det finns även andra baksidor med att ta ut sin pension tidigt. Om man drabbas av arbetslöshet påverkas a-kassa och inkomstförsäkring av att man tar ut pension. Det finns även en risk att mycket av inkomsten försvinner i skatt. Och om man tar ut sin tjänstepension på kort tid får man klara sig med en mindre inkomst efter några år när tjänstepensionen är slut. Kunskapen om dessa frågor är låg. Läs mer i AMF Pensionsrapport 2015 (sidan 16-19).

lagkunskap

Att ta ut pension samtidigt som man jobbar vidare är i grunden en glädjande utveckling som kontrast till en definitiv exit från yrkeslivet. Arbeta mindre på slutet för att orka längre. Walk the extra mile with less intensity. Införandet av deltidspension kommer förstärka denna trend ytterligare. Men Minpension.se behöver få mer matnyttig information. Idag får blivande pensionärer använda magkänslan som beslutsstöd eftersom tjänsten saknar uppgifter om skatt, skydd för efterlevande och rätten till kompletterande förmåner som bostadstillägg och a-kassa. Det måste bli enklare att kunna fatta beslut på rätt grunder.

Dan Adolphson

Tjänstepensionen allt viktigare i pensionspyramiden

hieroglyf

Redan de gamla grekerna hade en trygg och bra pension. Man har till och med funnit spår av kollektivavtalad tjänstepension i hieroglyferna på tempelväggarna i Egypten. Eller hur var det nu?

Även om pyramiderna har funnits i tusentals år är pensionspyramiden inte alls lika gammal. I Sverige införde man allmän pension 1913. Pensionsåldern var 67 år och den fick många inte uppleva eftersom medellivslängden var 57 år för män samt 59 år för kvinnor. Pensionen var låg och livet som pensionär var svårt. Man kunde hamna på fattighuset som Astrid Lindgren skriver om i Emil i Lönneberga. Efter en vild politisk debatt infördes ATP på 60-talet och på 90-talet gjordes det allmänna pensionssystemet om för att vara långsiktigt hållbart för dagens och morgondagens pensionärer.

För hundra år sedan fanns det dem som fick tjänstepension (utöver sin allmänna pension). Men den var ofta en belöning efter lång och trogen tjänst. Om man bytte jobb eller kom på kant med sin arbetsgivare kunde man se sig i stjärnorna efter tjänstepensionen. Och till en början var det långt ifrån alla som berördes. Det var först på 60- och 70-talet som stora grupper i Sverige började omfattas av tjänstepension i sin anställning genom kollektivavtal. Min mormor jobbade som sekreterare på ett amerikanskt rederi på 60-talet och när det gick upp för henne och hennes kollegor att de inte fick tjänstepension stegade de fram till chefen. Chefen förklarade att det enbart var de manliga medarbetarna som fick tjänstepension. Kvinnorna kunde ju leva på sina mäns pensioner var budskapet. Allt var inte bättre förr. Vissa saker blir bättre med tiden.

Den allmänna pensionen står fortsatt för den största delen av den samlade pensionen men på senare år har insättningarna till tjänstepensionen blivit större inom många branscher. Trenden är att den allmänna pensionen minskar i betydelse medan tjänstepensionen ökar.

Har du tjänstepension i din anställning? Fråga din arbetsgivare eller ditt fackförbund om du är osäker!

Dan Adolphson