Kategoriarkiv: Fonder

Tankar och frågor vid flytt av tjänstepension

Som sparare har man möjlighet att välja bolag för sin tjänstepension. Och som tur är finns det möjlighet att vara efterklok. Inom de flesta kollektivavtalade tjänstepensioner kan man flytta sin tjänstepension från ett bolag till ett annat. Men det är långt ifrån alla som är medvetna om vad de gör. AMF Flyttrapport visar att många inte känner till vad de flyttar från och vad de flyttar till.
vem_flyttar
Ofta finns det både för- och nackdelar med att flytta sin tjänstepension med skillnader både i villkor och avgifter. De flesta flyttar sker från traditionell försäkring till fondförsäkring där man byter bort garantier mot högre risk och högre avgifter. Flytträtt är något bra men det är viktigt att förstå själv vad det innebär. Före och efter.

Fem anledningar till en flytt:

  1. Ditt nuvarande bolag har höga avgifter.
  2. Ditt nuvarande bolag har haft låg avkastning.
  3. Du vill samla din pension på ett ställe.
  4. Ditt nuvarande bolags sparformer eller utbud passar inte dig.
  5. Du saknar förtroende för ditt nuvarande bolag.

Frågor att ta ställning till:

  • Fundera över hur långt du har kvar till pension. Om du är nära pension är det inte alltid fördelaktigt att flytta. Men om du har långt kvar kan högre risk ge högre förväntad avkastning.
  • Ta reda på flyttavgifter och om du kan flytta hela ditt pensionskapital.
  • Tänk på att det inte är säkert att du kan flytta flera pensioner till en försäkring. I regel krävs det att de är från samma avtalsområde, samma arbetsgivare och att flytten sker vid ett tillfälle. Pensionsflyttar kan bara ske till nytecknade försäkringar.
  • Många får hjälp med att flytta sin pension av bank eller rådgivare. Be dem förklara vad du flyttar från och vad du flyttar till. Vad skillnaden är i innehåll och avgifter.
  • Traditionella försäkringar är lite speciella vid flytt. Vid utflytt kan marknadsvärdesjustering bli aktuell om bolagets tillgångar är lägre än kundernas samlade pensionskapital. I ett sådant fall sänks värdet på det kapital som du får flytta. Och vid inflytt bestämmer bolaget du flyttar till hur stor andel av ditt pensionskapital som blir garanterat respektive återbäring/överskott.

Dan Adolphson

Jämförpris på pension? – Ja tack!

jamforelsepris

När du handlar middag är det enkelt att se vad maten kostar per kilo. För det är tydligt uppmärkt överallt i butiken. Det är även vanligt med jämförpriser för el (öre/KWh) och för bostäder (kr/kvadratmeter). Tanken är att du ska kunna bilda dig en egen uppfattning om vad som är billigt och vad som är dyrt.

För några år sedan infördes jämförpris på hur mycket det kostar att spara i fonder, det s.k. ”Normanbeloppet”. Via Morningstar kan man se kostnaden för att månadsspara 1000 kr i 10 år för varje fond. I snitt kostar det 12 879 kr men skillnaden är stor. Det finns gott om billigare och dyrare fonder.

Men när det gäller pensionen finns det inga jämförpriser idag. I orange kuvert kan man visserligen jämföra avgiften för sina premiepensionsfonder med genomsnittet. Men det är svårt att klura ut matematiken själv. Hur mycket 0,8 procent i avgift (istället för 0,24 procent) slår på pensionen efter flera decenniers sparande. Och nu när räntorna är låga kommer den framtida avkastningen på pensionspengarna förmodligen inte att bli lika hög som tidigare. Det gör att frågan om låga avgifter blir extra viktig.

Samtidigt är något på gång. Konsumenternas försäkringsbyrå har redan idag en utmärkt tjänst, Pensionsguiden, där du kan jämföra avgifter för din tjänstepension. Men det räcker inte. Det behövs en riktig ögonöppnare som visar hur många kronor som försvinner i avgifter under alla år som man pensionssparar. Hos alla pensionsbolag och banker. Förhoppningsvis får vi se det senare i år.

Dan Adolphson

Bättre att slå i avgiftstaket än att sikta mot stjärnorna

Vem minns inte tv-klassikern ”Sikta mot stjärnorna” med Lasse Holm? Det var en riktig långkörare som sändes mellan 1994 till 2002. Din pension är också en lång följetong med inbetalningar under hela yrkeslivet där ditt pensionskapital byggs upp med tiden. Och du betalar avgifter för pensionen under hela vägen. Avgifter som med få undantag är procentuella. När 10 000 kr växer till 100 000 kr blir avgiften tio gånger så stor. Så när pensionspengarna ökar så följer avgiften med. Men det finns faktiskt tak för avgifterna på sina håll. Som du förstår är det bättre att slå i avgiftstaket än att sikta mot stjärnorna.

De som har sin Avtalspension SAF-LO i traditionell försäkring hos oss på AMF har en maximal avgift om 300 kr per år. Alecta har en maximal avgift för tjänstepensionen på 75 kr per månad. Ett annat exempel är Collectum som sköter administrationen för tjänstepensionen åt privatanställda tjänstemän för en avgift om maximalt 450 kronor per år och anställning för ITP1. Pensionsmyndigheten har också ett tak för att administrera premiepensionen som gör att du aldrig betalar mer än 120 kr per år i administrationsavgift (inte att förväxla med avgifterna för premiepensionsfonderna).

Dessutom finns det flera indexfonder som är gratis (0% i avgift) vilka man bl.a. kan spara i privat genom investeringssparkonto, t.ex. Avanza Zero och Nordnets Superfonder. I AMF Fonders årliga avgiftsrapport märks det också att spararna hittar till lågprisfonder.

Idag kan man enkelt se hur viktigt det är med låga avgifter för tjänstepensionen genom Pensionsguiden via Konsumenternas försäkringsbyrå som är gratis, oberoende och tillgänglig för alla. Det är lika enkelt som att göra prisjämförelser av vinterjackor och spelkonsoler via Prisjakt och Pricerunner. Troligen kommer denna utveckling leda till att vi får se fler exempel på takavgifter för pensionen. Det gör att du får en högre pension.

Dan Adolphson

Orange kuvert 2014

TussilagoNästa vecka är det dags igen för de orange kuverten som börjar gå ut i norra Sverige. Totalt får 5,5 miljoner ett sådant kuvert. Det finns några nyheter med i årets kuvert som gör att det är värt att öppna det:

Det finns en personlig kod med som gör att du kan logga in och se hela din framtida pension. Alltså det som vi faktiskt ska leva på en dag. I år är extra viktigt då prognosen i orange kuvertet visar ett för lågt värde och inte heller visar hur mycket tjänstepensionen ger.

Jag kollade just med vår kundtjänst om det kommit frågor om orange kuvertet och svaret var nej. Vi brukar alltid få frågor om hur man kan byta sina premiepensionsfonder. AMF kan inte se vilka PPM fonder du har, det är uppgifter som du hittar hos Pensionsmyndigheten och där är också där du kan byta.

Från och med idag behöver du ha ett e-leg eller ett mobilt bank-Id för att kunna byta premiepensionsfonder hos Pensionsmyndigheten. Alternativet med blankett finns förstås också kvar. Själv har jag aldrig riktigt kommit överens med e-leg, det har varit svårt att ladda ner och strulat men mobilt bank-id har fungerat perfekt från första gången. Så det får det bli för mig i fortsättningen.

 

Carina Blomberg  

  

Stressa inte fram dina fondval

Nu under sommaren verkar det vara många som passar på att se över sina fonder och försäkringar. Och vilken tidpunkt på året passar väl bättre för det än under semesterstiltjen i juli? Det kommer in mycket frågor kring hur man ska välja, när man ska välja och varför man ska välja si eller så. Lite oroad noterar jag dock en lätt stressad trend, där många verkar gå in med hull och hår för själva väljande bara för att få det avklarat. Stöka undan det och gå tillbaks till solstolen och steka vidare.

Kanske känner du det dåliga samvetet flåsa dig i nacken, väl medveten om att du inte varit tillräckligt aktiv i ditt sparande under året. Kanske tillhör du dem som fått brev från Collectum och behöver engagera dig lite grann i din tjänstepension ITP?  Oavsett vilken grupp du tillhör vill jag ge dig en uppmaning: stressa inte fram dina fondval! Låt det få ta tid att välja fonder och låt själva urvalsprocessen få präglas av kvalitet, inte kvantitet. Läs på! Förkovra dig. Ställ många frågor. Var nyfiken och kritisk till information. Fråga dig själv varifrån den kommer och vem som står bakom.

Balansfonden_innehav

Nöj dig inte med att veta i vilken region du placerar dina pengar. Nöj dig inte med att kontrollera rating och historisk avkastning. Fokusera på framtiden. Kontrollera fondens innehav – vilka företag kommer du att placera dina pengar i egentligen? Fondernas största innehav hittar du för det mesta på fondbolagens egna sidor men som vi skrivit om tidigare i bloggen kan du även hitta innehaven hos Finansinspektionen. Du som har dina pengar i AMF Balansfond sparar just nu exempelvis i Hennes & Mauritz, Volvo, Sandvik och Nordea. Att följa de bolag som fonden investerar i kan förhoppningsvis ge dig en bättre indikation på hur du ska göra med dina pengar i framtiden.

Lycka till med placeringarna i sommar!

PS. Förena gärna nytta med nöje i sommar och koppla av i solstolen med något av Angelica Alms boktips.

/Malin Strandvall

 

Spartips inför julen

Plötsligt är det december igen utan att man har en aning om vart det här året har tagit vägen. Ett säkert jultecken är att ”högsäsongen” för pensioner och sparande drar igång igen. För oss som jobbar i kundtjänst innebär det full rulle just nu, och att det väller in massor med  frågor till oss. Många frågor handlar om hur man ska tänka när man placerar sina pengar och var man kan följa sina placeringar. Därför tänkte jag nu bjuda på lite bra tips som förhoppningsvis hjälper dig att komma igång!

Sparar du i AMFs fonder utan koppling till pension eller kanske i en fondförsäkring? Då kan du följa ditt sparande när du är inloggad på vår internettjänst. Här kan du enkelt kontrollera till exempel tidigare insättningar, din nuvarande placeringsfördelning och hur värdeutvecklingen har sett ut. För dig som tycker att det är viktigt att veta exakt i vilka aktier eller värdepapper dina pengar placeras, rekommenderar jag varmt Finansinspektionens register för fondinnehav. Finansinspektionen håller nämligen koll på fondbolagen och deras placeringar. I deras register kan du leta fram den fonden som du är intresserad av och se senast inrapporterade innehav, marknadsvärde och fondförmögenhet. Förutom fondregistret finns det också massor av bra och lättbegriplig information hos Finansinspektionen för dig som vill läsa på och lära dig mer i din egen takt.

Vill du byta fonder i din premiepension? Det gör du som vanligt hos Pensionsmyndigheten. Du kan välja våra fonder för din premiepension. Observera dock att vi inte kan svara på frågor som gäller ditt innehav i premiepensionen, eftersom de pengarna tillhör din allmänna pension. Vi kan alltså inte se det innehavet, även om du kanske är kund  hos oss med din tjänstepension.

Vill du göra en engångsinsättning och fylla på ditt privata pensionssparande? Sparar du i traditionell försäkring betalar du in önskat belopp till plusgiro 456 42 43-6. Sparar du i fondförsäkring är det plusgiro 85 75 62-3 som gäller. Uppge ditt försäkringsnummer som referens. En liten repetition: som anställd kan du dra av maximalt 12 000 kronor. Saknar du pensionsrätt i din anställning eller är egen företagare får du dra av 12 000 kronor plus högst 35 procent av din inkomst upp till 440 000 kronor.

Om du vill vara säker på att din inbetalning ska hinna komma med på kontrolluppgiften till Skatteverket behöver den vara oss tillhanda senast den 28 december. Var därför gärna ute i god tid när du gör din inbetalning.

/Malin Strandvall

Fintrimning av premiepensionen

808 fonder för min premiepension. Puh! Hur ska jag kunna välja bland ett sådant kolossalt utbud? Frågan är berättigad och har funnits med ända sedan det nya allmänna pensionssystemet startade. Våra politiker har i omgångar pratat om att minska antalet fonder för att göra det enklare att välja. Men hur många fonder är lagom? 20 st? 300 st? Det är en svår avvägning utan ett självklart svar. Socialförsäkringsminister Ulf Kristersson menar i en intervju i DN att det finns ett ”Bristande intresse för att välja fonder, svårt att få överblick och stor spridning på avkastningen mellan spararna”. Är lösningen då att avskaffa premiepensionen? Nej, knappast. Men alla svenskar vill inte välja fonder. Kanske är sparformen traditionell försäkring ett alternativ för de tre problem som Socialförsäkringsministern nämner.

Dan Adolphson

Turbulenta tider

I en tid av sådan turbulens som vi har just nu blir många kunder oroliga för vad som händer med deras sparpengar. Sannolikt blir det en ganska turbulent höst – turbulenta perioder har alltid funnits och de kommer att komma igen. Det är svårt att ge ett bra svar om vad man ska göra som sparare då vi vet för lite om vad som kommer att hända i framtiden.

Allt handlar om vilken risk man är villig att ta. Risk väldigt personligt och man kan bara utgå från sig själv. I placeringssammanhang betyder risk att avkastningen är osäker. Risk och avkastning går hand i hand och det viktiga är att man sätter samman sitt sparande utifrån sina egna villkor. Kan man inte sova på natten för man har aktiefonder ska man kanske välja ett säkrare alternativ. Sen ska man alltid komma ihåg att ett sparande bör ses på mer än ett halvårs sikt – vi rekommenderar alltid att man har en placeringshorisont på fem till tio år om man väljer aktiefonder.

I vår fondverksamhet ligger alla aktiefonder för närvarande på minus efter senaste tidens börsras. I en aktiefond är det svårt att undvika risk – det finns väldigt få aktieplaceringar som går upp i sådana här perioder. Vill man ha mindre risk eller har ett kortsiktigt sparande bör man investera i någon av våra räntefonder som erbjuder ett bättre skydd när det är skakigt på börsen. Det finns dock bättre och sämre perioder att gå in i räntefonder. Dagens Industri skrev en kort och koncis sammanfattning om det som du kan läsa här.

När det är oroligt på aktiebörserna går oftast marknadsräntorna ner och därför har långa räntefonder gått bra i år. Låter kanske konstigt att räntefonderna går upp när räntorna har rasat, men lite förenklat kan man säga att om de långa marknadsräntorna sjunker, stiger värdet på en lång räntefond och tvärtom (eftersom sjunkande räntor är samma sak som stigande obligationspriser).

Räntefond Lång har gått upp 9 procent och Räntefond Kort har gått upp 1,4 procent sedan årets början. Vår långa räntefond (obligationsfond) placerar i räntebärande värdepapper med en genomsnittlig löptid på mellan två och tio år. Fonder som placerar i räntepapper med längre löptider påverkas av marknadsräntan.

Vår korta räntefond placerar i värdepapper med en genomsnittlig löptid på max ett år och påverkas av den korta marknadsräntan. Den håller sig ganska stabil. Man kan se vår korta räntefond som en parkeringsplats när det är turbulent på marknaderna. Pengar som behövs inom en snar framtid vill du ju inte riskera att behöva ta ut när värdet på sparandet sjunkit och du inte har tiden att vänta på att marknaderna ska vända uppåt igen.

Man ska komma ihåg att börsen alltid har präglats av upp- och nedgångar och det är svårt att pricka toppar och dalar. Har man ett långsiktigt sparande i fonder på många år framåt kommer det att komma flera perioder som den här, men förhoppningsvis också många uppgångar. Det skrevs en bra artikel i SvD förra veckan om ”Aktiefesten har kommit av sig”. Vi kommer framöver kanske att få leva i en värld där den årliga avkastningen på börsen blir betydligt lägre än vad vi varit vana vid, förmodligen 6-7 procent istället för 10-15 procent.

Att komma ihåg är att ju längre tid du kan spara desto mer risk kan du ta exempelvis genom en större andel aktiefonder. Sammanfattningsvis kan man väl säga att för de flesta sparare är det bra att ha en mix av räntefonder och aktiefonder för att sprida riskerna, framförallt på lång sikt.

Jessica Benninge

Massfondbyten stoppas från 1 december

Nu har det blivit klart att massfondbyten inom premiepensionssystemet stoppas från den 1 december. Massfondbyten är när förvaltningsföretag på maskinell väg, så kallade robotinskjutningar, byter premiepensionsfonder åt många personer samtidigt.

Orsaken till stoppet är att stora snabba köp och försäljningar på begränsade marknader har varit svåra att hantera för fondbolagen och förstör avkastningen i fonderna. De andra spararna i fonderna drabbas, bland annat genom att de får betala de ökade transaktionskostnaderna.

Pensionsmyndigheten inför en så kallad captcha-lösning som innebär att man måste läsa av och skriva in några förvrängda eller överlappande teckenkombinationer, vanligtvis 6-8 tecken. Är du kund hos ett företag som byter dina premiepensionsfonder bör du ta kontakt med dem och fråga hur ditt sparande nu ska tas om hand. Man kommer fortfarande att kunna anlita en rådgivare, men de måste byta maskinellt precis som om du skulle gjort det själv.

De flesta förvaltningsföretag kommer troligtvis att flytta över sina kunder till sina egna fonder, eller till en egen fond som investerar i andra fonder. Förvaltningsbolagen tjänar ju mycket pengar på sina kunder och vill ogärna bli av med dem. En del kunder kan komma att ligga kvar med det senaste val som förvaltningsföretaget gjorde – vilket kan vara ganska kortsiktigt och riskfyllt, så kolla upp det om du anlitat ett förvaltningsbolag.

Genom att välja fonder själv går det att spara kostnader och det är oftast en bättre affär. Tänk på att höga avgifter över tid har stor betydelse för premiepensionen, ju högre avgifter desto mindre får du i pension. Gå in på premiepensionssidan och testa att välja i alla fall, det finns verktyg där som du kan ta hjälp av. Du kan enkelt få fram fonder från olika marknader och sortera efter pris, betyg eller hur de har gått tidigare. Använd din e-legitimation, leta fram din pinkod eller beställ en ny här. Det är inte så svårt som det först verkar och framförallt kostar det inte något – kan ju alltid vara värt att göra ett försök.

Jessica Benninge

 

Årets utdelning i fonderna

Den 8 juni lämnade våra fonder utdelning till alla andelsägare. Alla fondbolag har olika utdelningsdatum, vi på AMF har vår utdelning i juni varje år. Det är en lite klurig procedur – poängen är att du som fondsparare ska slippa se dina besparingar krympa på grund av dubbla skatter. Fonden delar ut de inkomster som annars skulle varit skattepliktiga. Man kan se det som en förtida inbetalning av skatt som egentligen skulle betalats den dagen andelarna säljs.

Utdelningen gäller dock bara privatpersoner som sparar i fonderna, inte för kunder som har fondförsäkring (där dras skatten den dagen man får ut sin försäkring).

Utdelningen i aktiefonderna är intäkter i form av utdelningar på aktier och ränteintäkter på likvida medel och utdelningen i räntefonderna är huvudsakligen intäkter i form av kupongränta på obligationer och ränteintäkter på likvida medel.

Utdelningen får man i form av nya andelar. Vi räknar ut utdelningsbeloppet, vilket skattebelopp vi ska dra (30 procent) och tar ut det från fonden – vilket gör att fondens värde sjunker med samma summa – och återinvesterar resten av utdelningen som nya andelar på fondkontot. Det skulle bli skattepliktigt om pengarna inte delades ut till andelsägarna. Fondkursen sjunker, men du har fått fler andelar.

Det tillkommer inga nya pengar, utan vi gör fler andelar av samma fondförmögenhet. Kursen per andel blir då lägre eftersom värdet på varje fondandel sjunker. Du drar nytta av det när du säljer dina andelar eftersom reavinsten blir lägre. Men, summa summarum – för varje hundralapp du får i utdelning återinvesteras bara 70 kr eftersom 30 kr dras i skatt.

Regeringen har gått vidare med ett tidigare förslag om att slopa den här skatten och istället börja med en investeringsskatt. Mer om det i ett kommande inlägg.

Vill du läsa mer om utdelningen och se exempel kan du gå in här.

Jessica Benninge