Kategoriarkiv: Kundfrågor

Tips för en högre pension

När man är mitt uppe i livet känns pensionen ofta avlägsen. Det kan vara svårt att förmå sig själv att stanna upp och tänka på hur man kan göra för att få det så bra som möjligt när man blir äldre. Men det är bra att ha koll på några grundläggande saker.

Det är framför allt tre saker som har stor betydelse för hur mycket du kommer få i pension:

  • Hur mycket du jobbar under hela livet.
  • Din lön.
  • Och om din arbetsgivare betalar in till en tjänstepension för dig. Har du ett jobb med kollektivavtal har du automatiskt en tjänstepension med låg avgift. Bra, eller hur?

Ju mer du jobbar – och ju högre lön du har – desto fler pensionsrätter får du till din allmänna pension. Och desto mer betalar din arbetsgivare in till din tjänstepension.

Det här kan vara bra att tänka på:

  • Om du har möjlighet – jobba inte deltid under långa perioder.
  • Om du har små barn – försök att dela på de dagar du och din partner är borta från jobbet för föräldraledighet och när barnen är sjuka.
  • Ha alltid koll på om du har tjänstepension genom jobbet eller inte. Om du inte har det – se till att få så pass hög lön att du själv kan spara till din pension. Inbetalningen till tjänstepensionen brukar motsvara en till flera tusenlappar i månaden.

Om du har råd så kan även ett eget privat sparande till pensionen göra skillnad.

Mitt sista tips är att gå in på minpension.se för att få koll på hela din pension. Här kan du också göra en prognos för hur mycket det beräknas bli. Du loggar enkelt in med din e-legitimation.

Dina sidor på amf.se kan du se hur din tjänstepension hos AMF utvecklats.

Hoppas den här läsningen gav dig lite kunskap om hur du kan tänka kring din pension. Kontakta oss gärna om du har några frågor eller behöver hjälp. Vi finns här för dig!

Dan Adolphson

Missa inte extrapengarna som föräldraledig

Det finns en osäkerhet varifrån man får pengar när man är föräldraledig. Blivande föräldrar räknar med att barn är lika med inkomstförlust. Man har även negativa förväntningar på pensionen. Men det behöver inte bli så illa som man kan tro. Utöver föräldrapenning från Försäkringskassan får de flesta även föräldralön (eller föräldrapenningtillägg som det också kan heta) från jobbet. Många tror att de får ungefär 80 procent av sin gamla inkomst men extrapengarna från jobbet kan göra att man får 90 procent av sin lön under den första tiden som föräldraledig.

En vanlig uppfattning är att familjen förlorar på att dela på föräldraledigheten trots att det ofta är tvärtom. Föräldrarnas samlade inkomst kan faktiskt öka om man delar på dagarna. Förutsatt att båda föräldrarna omfattas av föräldralön. Det gäller att kolla upp vad vilka villkor som gäller på jobbet. Om man får föräldralön och i så fall hur länge.

Och själva föräldraledigheten behöver inte få så stor effekt på den framtida pensionen. Det finns kompensation både för allmän pension och tjänstepension under tiden man är föräldraledig. Men om föräldrarna har en ojämn fördelning från början så finns den en risk för att det mönstret håller i sig under barnens uppväxt. Halkar den ena föräldern efter i lön och karriär så påverkar det även pensionen i långa loppet. För även om man pusslar med arbete och familjeliv tillsammans så får man inte glömma bort att man samlar ihop till sin egen pension.

Tre tips till blivande föräldrar:

1. Kolla upp villkoren på jobbet
Sätt er inte bara in i Försäkringskassans regler utan även vilka villkor som gäller via jobbet. Kollektivavtal ger föräldralön och oftast även inbetalning till tjänstepensionen. Föräldralönen varar ofta mellan 3 månader upp till 1 år och inbetalning till tjänstepensionen är vanligen 11-18 månader eller i vissa fall längre. Det kan finnas krav om att man bara får ha föräldralön under en sammanhängande period. Skillnaden mellan olika avtal är stora. Ta reda på vad som gäller genom att kontakta arbetsgivare eller fackförbund.

2. Räkna på föräldraledigheten
I Försäkringskassans verktyg Föräldrakollen kan ni mata in förutsättningarna för föräldralönen. Om ena föräldern tar ut merparten av föräldraledigheten kommer denne att nå den bortre tidsgränsen för föräldralönen och då väntar en lägre inkomst. Därför lönar det sig ofta att dela lika om båda föräldrarna omfattas av föräldralön.

3. Anmäl föräldraledigheten
Föräldrapenningen sköts enklast med e-legitimation men när det gäller föräldraledighet via jobbet är det ofta papper som gäller. På vissa arbetsplatser behöver man som anställd anmäla föräldraledigheten för att man ska får föräldralön och inbetalningen till tjänstepensionen. Missa inte det!

Bra länkar:
fifty-­fifty.se
Föräldrakollen
lo.se/facketforsakrar
knegdeg.se
saco.se/deltidsfallan

Dan Adolphson

Återbetalningsskydd – en fråga om behov

Högre tjänstepension eller skydd för efterlevande. Det är vad återbetalningsskydd handlar om (eller efterlevandeskydd som det också kallas). Återbetalningsskyddet innebär att din familj (maka/maka/sambo/registrerad partner eller barn) får en efterlevandepension om du skulle avlida. Utan återbetalningsskydd blir din pension högre eftersom du är med och delar på arvsvinster från andra i din åldersgrupp som inte heller har återbetalningsskydd.

Det är alltid klokt att tänka över om man behöver återbetalningsskydd när familjesituationen förändras. När man börjat ta ut sin pension så kan man inte lägga till något skydd, men man kan ta bort det om man inte har behov av det. Och på så sätt få en högre pension.

Hur stor kan skillnaden då bli? Om man är 65 år, och har en tjänstepension som kommer att betalas ut livet ut, blir pensionen utan återbetalningsskydd successivt högre jämfört med om man väljer att ha skyddet. Efter ungefär 10 år kan man ha några hundralappar extra i plånboken varje månad. Exakt hur mycket högre pensionen blir beror på hur stor den är från början. Omräknat till procent handlar det över en längre tid om ungefär 10-20% högre pension utan återbetalningsskydd. Ju äldre man blir, desto större blir arvsvinsterna.

 

Om du är osäker på vad som gäller för din tjänstepension så kan du besöka Dina Sidor hos AMF (när du är inloggad klickar du på Dina pensionsförsäkringar sedan undermenyn Efterlevandeskydd). Observera att detta rör din tjänstepension hos AMF. Du kan även ha tjänstepension hos andra bolag eller banker.

Den som har behov av återbetalningsskydd ska naturligtvis ha det kvar, men den som saknar närstående bör definitivt välja bort skyddet. Utan skyddet blir den egna pensionen högre över tid.

Dan Adolphson

PS. De flesta tjänstepensioner har regler som gör att återbetalningsskyddet gäller maximalt 20 år efter det att pensionsutbetalningarna påbörjades. Detta gör att återbetalningsskydd är ovanligt för personer som är äldre än 85 år. DS.

Har du låga eller höga avgifter för din pension?

Låga avgifter betyder mer i pension. Säkert har du hört det förut. Men de flesta vet inte hur mycket de betalar. Avgifterna minskar pensionskapitalet (i samma stund de tas ut), påverkar den framtida avkastningen (jämfört med om pengarna hade funnits kvar) och ska betalas i alla väder (både när man tjänar in sin pension och när den betalas ut). Och det handlar om större summor än vad man kan tro.

Beräkningar från AMF visar att en avgift på 1 procent minskar pensionskapitalet med över 100 000 kronor för en typisk pensionssparare efter 35 års sparande, jämfört med om avgiften är 0,2 procent då pensionskapitalet sjunker med endast 23 000 kronor.

Så här kollar du dina avgifter:

  1. Gå in på MinPension.se för att se hela din pension.
  2. Logga in hos bolagen där du har din pension och kolla vilka avgifter du har.
  3. Jämför avgifterna för tjänstepensionen hos Konsumenternas.se och premiepensionen (PPM-fonderna) hos Pensionsmyndigheten.se
  4. Om du betalar för mycket kan du byta sparform, fonder eller bolag själv. Det enda som krävs är e-legitimation. Mer info: Fora.se (tjänstepension för privatanställda arbetare), Collectum.se (tjänstepension för privatanställda tjänstemän), spv.se (tjänstepension för statligt anställda) samt Pensionsvalet.se eller Valcentralen.se (tjänstepension för kommun- och landstingsanställda), Pensionsmyndigheten.se (premiepensionen).

De som inte gör val för sin kollektivavtalade tjänstepension eller premiepension får automatiskt låga avgifter, runt 0,2 procent eller till och med lägre. För den som vill välja själv finns det gott om alternativ där avgiften är 0,4 procent. Väljer man någonting dyrare ska man känna till att det är just dyrare. Se till att ha så låga avgifter som möjligt så är du på väg mot en bra pension.

Dan Adolphson

Mellandagsrea på ekonomisk omtanke

.sale

Att inte tänka på den ekonomiska jämställdheten under arbetsåren kan få stora konsekvenser för pensionen. Men det är få som kompenserar olika ekonomiska förutsättningar, där den ena till exempel har lägre lön eller deltidsarbetar. Från tidigare undersökning hos AMF vet vi att det är ovanligt att ha ett privat sparande i sin partners namn. Det är betydligt vanligare att spara till barn och barnbarn.

Men äkta makar (maka/make/registrerad partner) har faktiskt ett sätt att kompensera varandra som inte borde sitta så långt inne. Man kan överföra sin premiepensionsrätt. I dagsläget är det endast några tusen av alla pensionssparare som överför sin premiepension till sin partner. Fram till nyligen minskade varje hundralapp som överfördes med 8 kronor för att kompensera att kvinnor förväntas leva längre än män. Men så stor är inte skillnaden i medellivslängd så numera minskar beloppet med 6 kronor istället. Billigare än tidigare alltså. Och det gäller att passa på. Blanketten ska in senast 31 januari annars får man vackert vänta till nästa år.

Skynda att fynda!

Dan Adolphson

PS. Egentligen borde det inte vara någon minskning alls för överföring av premiepensionsrätt. När premiepensionen infördes var tanken att överföringar inom systemet inte skulle belasta kollektivet. Men minskningen är ologisk eftersom den allmänna pensionen är könsneutral i andra avseenden. Dessutom är det väldigt få̊ som använder sig av denna möjlighet. Det går inte att genomföra några retroaktiva ändringar (bara framtida pengar överförs) så möjligheterna att spekulera på kollektivets bekostnad är liten. Lagen bör ändras på denna punkt så att överföringen sker utan minskning. Man bör även göra proceduren enklare så att man kan genomföra överföringen med hjälp av e-legitimation och inte bara som idag, via blankett. Och det skulle vara betydligt fler som omfattades om det även var tillåtet att ge bort sin premiepensionsrätt till sambo. DS.

Tidig pension? Räkna först!

När och hur vi går i pension är ett beslut som vi vill äga själva. Samtidigt upplever många att de inte går i pension frivilligt. Och det är inte bara en fråga om ekonomi. Man känner att man har mer att ge. En undersökning som vi på AMF har gjort tillsammans med Demoskop visar att nästan varannan person i åldersgruppen 55 år och uppåt känner någon som har gått i pension tidigare än vad de önskar.

En av tio har blivit uppmanad att gå i pension. Det kan vara arbetsgivare, kollegor och familj. Men även myndighetspersoner från t.ex. Försäkringskassan eller Arbetsförmedlingen. Det senare är extra problematiskt. Tanken är inte att sjukdom eller arbetslöshet ska lösas genom pension. Ofta är man i underläge och har svårt att skilja på sjukpension, eller sjukersättning som det egentligen heter, och ålderspension. I femtioårsåldern bedöms man som äldre och då blir det svårare att få nytt jobb.

Vi måste arbeta länge, snarare än kortare, för att få en bra pension och behöver flytta fram förväntningarna om arbetslivets längd. Det finns planer på att höja den lägsta åldern för när man får tar ut allmän pension, idag 61 år, vilket är den ålder då man börjar tänka på pensionering. Politiska beslut är inte fattade ännu men väntar runt hörnet. Allt som allt borde det ha en positiv effekt för attityderna till äldre arbetskraft.

Du som blir utsatt för påtryckningar, och har möjlighet att ta ställning till olika alternativ, bör kolla upp vad det innebär för plånboken. Just tidpunkten, när du går i pension, påverkar din framtida ekonomi som få andra saker. Gör en pensionsprognos via Minpension.se och jämför olika pensionsåldrar. På allt fler arbetsplatser är det möjligt att gå ner i arbetstid de sista åren. Det kan vara ett sätt att orka jobba längre.

Dan Adolphson

Döden och pension – var börjar man när en nära anhörig går bort?

När en nära anhörig går bort har man en sorg att hantera men också en hel del praktiska saker som måste ordnas. Finns det återbetalningsskydd för tjänstepensionen? Får man ersättning från tjänstegruppliv? Finns det andra försäkringar eller pensioner som den avlidne omfattades av? Vi har tidigare gått igenom vad man har för efterlevandeskydd som pensionär här på bloggen. Men pensionen är bara en sak av flera. Som närstående kan det vara svårt att veta var man ska börja. Inte minst om sådant som rör bouppteckning och arvsskifte.

Efterlevandeguiden.se är ett samarbete mellan Försäkringskassan, Pensionsmyndigheten och Skatteverket som samlar information om vad man bör tänka på som efterlevande. Så att man ska slippa gå vilse i kontakten med myndigheter. Där finns det även en checklista som hjälper dig att komma ihåg alla praktiska saker. De påminner även om att fokusera på det viktigaste: Ta det i din takt och ta en sak i taget.

Dan Adolphson

Ett privat sparande ersätter inte tjänstepensionen

Överallt pumpas det ut. Ett privat sparande är viktigt för att få en bra pension. Jag slår gärna ett slag för amortering på bolån och sparande i investeringssparkonto (ISK) som bra och billiga sparformer. Men ibland möts jag av missuppfattningen att ett privat sparande kan ersätta tjänstepensionen. Det är här det blir tokigt.

Man måste förstå att det är svårt för en privatperson att spara så mycket pengar under så lång tid, utan uppehåll och öronmärkta för pensionen. Livet kommer helt enkelt emellan. Få har möjlighet att spara privat för att matcha inbetalningarna till tjänstepensionen:

Månadslön: Årlig inbetalning till tjänstepension (2016): Tjänstepensionskapital efter 30 år*:
20 000 kr 10 800 kr 412 700 kr
25 000 kr 13 500 kr 515 900 kr
30 000 kr 16 200 kr 619 000 kr
40 000 kr 30 600 kr 1 169 000 kr

Många pratar även om privat sparande som kompensation för att ens partner har lägre lön eller deltidsarbetar. Tanken är god men vår undersökning från ifjol visade att endast 1 av 10 män respektive 1 av 20 kvinnor sparar åt sin partner. Det är betydligt vanligare att spara till barn och barnbarn. Dessutom är det färre än 1 på 100 som överför sin premiepensionsrätt till sin make/maka/registrerad partner. Och det handlar om mindre belopp i sammanhanget. I praktiken är det viktigare att diskutera hur man ska dela på föräldraledighet, vård av barn och eventuellt deltidsarbete eftersom dessa beslut får större effekter på den framtida inkomsten (än ett privat sparande). Jag tror också att de flesta som lever i parrelationer vill leva så jämställt som möjligt snarare än att spara stora summor åt varandra.

Tre saker avgör hur stor pensionen blir: Hur mycket man jobbar, vilken lön man har och att man har tjänstepension i sin anställning. Sedan är det jättebra med ett privat sparande på toppen. Det kan absolut göra en skillnad för ekonomin i framtiden. Men ett privat sparande ersätter inte tjänstepensionen. Tjänstepensionen är för stor och viktig för det.

Dan Adolphson

* Tjänstepension beräknad på 35-åring enligt prognosstandard (framtagen av staten och pensionsbranschen) med ett försiktigt antagande om framtida avkasting. Alla uppgifter är i dagens penningvärde.

Tankar och frågor vid flytt av tjänstepension

Som sparare har man möjlighet att välja bolag för sin tjänstepension. Och som tur är finns det möjlighet att vara efterklok. Inom de flesta kollektivavtalade tjänstepensioner kan man flytta sin tjänstepension från ett bolag till ett annat. Men det är långt ifrån alla som är medvetna om vad de gör. AMF Flyttrapport visar att många inte känner till vad de flyttar från och vad de flyttar till.
vem_flyttar
Ofta finns det både för- och nackdelar med att flytta sin tjänstepension med skillnader både i villkor och avgifter. De flesta flyttar sker från traditionell försäkring till fondförsäkring där man byter bort garantier mot högre risk och högre avgifter. Flytträtt är något bra men det är viktigt att förstå själv vad det innebär. Före och efter.

Fem anledningar till en flytt:

  1. Ditt nuvarande bolag har höga avgifter.
  2. Ditt nuvarande bolag har haft låg avkastning.
  3. Du vill samla din pension på ett ställe.
  4. Ditt nuvarande bolags sparformer eller utbud passar inte dig.
  5. Du saknar förtroende för ditt nuvarande bolag.

Frågor att ta ställning till:

  • Fundera över hur långt du har kvar till pension. Om du är nära pension är det inte alltid fördelaktigt att flytta. Men om du har långt kvar kan högre risk ge högre förväntad avkastning.
  • Ta reda på flyttavgifter och om du kan flytta hela ditt pensionskapital.
  • Tänk på att det inte är säkert att du kan flytta flera pensioner till en försäkring. I regel krävs det att de är från samma avtalsområde, samma arbetsgivare och att flytten sker vid ett tillfälle. Pensionsflyttar kan bara ske till nytecknade försäkringar.
  • Många får hjälp med att flytta sin pension av bank eller rådgivare. Be dem förklara vad du flyttar från och vad du flyttar till. Vad skillnaden är i innehåll och avgifter.
  • Traditionella försäkringar är lite speciella vid flytt. Vid utflytt kan marknadsvärdesjustering bli aktuell om bolagets tillgångar är lägre än kundernas samlade pensionskapital. I ett sådant fall sänks värdet på det kapital som du får flytta. Och vid inflytt bestämmer bolaget du flyttar till hur stor andel av ditt pensionskapital som blir garanterat respektive återbäring/överskott.

Dan Adolphson

Är pensionärer en grupp som växer hos Kronofogden?

Som pensionär får man klara sig med en mindre inkomst än när man jobbade. Vänder man redan på slantarna kan det bli ännu svårare att få sin ekonomi att gå ihop. Bland dem som är 66 år och uppåt har betalningsanmärkningarna ökat det senaste året. Även kommunernas budget- och skuldrådgivare vittnar om att äldre pensionärer kan hamna i en skuldfälla när partnern dör och inkomsten sjunker. Samtidigt ska man komma ihåg att andelen äldre (i förhållande till resten av befolkningen) också har ökat. Man får skilja på antal och andel.

I själva verket är det är cirka 1,9 procent av de över 65 år som har skulder hos Kronofogden och den siffran har hållit sig ganska konstant de senaste fem åren. Enligt Kronofogden själva. Och det är sällan pensioneringen i sig som orsakar att man hamnar i skuldsättning. Istället rör det sig ofta om personer som har en skuld sedan tidigare. Det är främst yngre som lockas av att köpa köksluckor, hemmabio och träningsredskap på avbetalning. Så Kronofogden gör nog rätt i att lägga informationsinsatserna på att hindra yngre (snarare än äldre) från att hamna i skuldproblem.

Men vi kan hamna i en annan situation i framtiden. Allt fler vill ha en kort utbetalning av sin tjänstepension. De 70-åringar som har levt upp sin tjänstepension ser ofta en räddning i bostadstillägg (som komplement till den allmänna pensionen). Det finns en fara med det. Framöver kommer tjänstepensionen stå för en allt större del av den samlade inkomsten. Alla kommer inte vara berättigade till bostadstillägg. Och bostadstillägget kan inte ersätta tjänstepensionen. I synnerhet inte när utvecklingen går mot att man jobbar och samtidigt tar ut pension i åldrarna 61-67 år.

Dan Adolphson