Kategoriarkiv: Pensionstips

Hur stor är inbetalningen till din tjänstepension?

Deltidspension/Flexpension, Pensionstips, Tjänstepension

Det är framför allt tre saker som avgör hur stor pensionen blir: hur mycket du jobbar, vilken lön du har och om du har tjänstepension. Men om man ska vara petnoga handlar det inte bara om du har tjänstepension utan även hur mycket tjänstepension du får.

Kollektivavtalad tjänstepension brukar vara på 4,5 procent av lönen (förutom de med höga löner som får mer mer eftersom den allmänna pensionen har ett tak). Men sedan 2013 omfattas allt fler av en extra inbetalning till tjänstepensionen som heter deltidspension (även kallad flexpension). Tanken är att den extra inbetalningen är att man ska kunna gå ner i arbetstid åren innan man lämnar yrkeslivet (bekosta sin egen arbetstidsförkortning utan ett för stort inkomstbortfall) eller att få en högre pension (om man är pigg och frisk hela vägen fram till pension). Idag är det cirka 800 000 på svensk arbetsmarknad som får denna extra inbetalning.

Hur mycket det handlar om beror på var du arbetar någonstans. Det skiljer sig åt mellan olika branscher. För en person med en månadslön på 25 000 kr kan det vara en inbetalning på 13 500 kr/år (4,5 procent i tjänstepension) eller 18 900 kr/år (6,3 procent med tjänstepension + deltidspension). Mycket pengar med andra ord. Om du är osäker på vad som gäller för dig bör du ställa frågan till din arbetsgivare eller fackförbund.

Dan Adolphson

Återbetalningsskydd – en fråga om behov

AMFs pensionärer, Kundfrågor, Pensionstips, Tjänstepension

Högre tjänstepension eller skydd för efterlevande. Det är vad återbetalningsskydd handlar om (eller efterlevandeskydd som det också kallas). Återbetalningsskyddet innebär att din familj (maka/maka/sambo/registrerad partner eller barn) får en efterlevandepension om du skulle avlida. Utan återbetalningsskydd blir din pension högre eftersom du är med och delar på arvsvinster från andra i din åldersgrupp som inte heller har återbetalningsskydd.

Det är alltid klokt att tänka över om man behöver återbetalningsskydd när familjesituationen förändras. När man börjat ta ut sin pension så kan man inte lägga till något skydd, men man kan ta bort det om man inte har behov av det. Och på så sätt få en högre pension.

Hur stor kan skillnaden då bli? Om man är 65 år, och har en tjänstepension som kommer att betalas ut livet ut, blir pensionen utan återbetalningsskydd successivt högre jämfört med om man väljer att ha skyddet. Efter ungefär 10 år kan man ha några hundralappar extra i plånboken varje månad. Exakt hur mycket högre pensionen blir beror på hur stor den är från början. Omräknat till procent handlar det över en längre tid om ungefär 10-20% högre pension utan återbetalningsskydd. Ju äldre man blir, desto större blir arvsvinsterna.

 

Om du är osäker på vad som gäller för din tjänstepension så kan du besöka Dina Sidor hos AMF (när du är inloggad klickar du på Dina pensionsförsäkringar sedan undermenyn Återbetalningsskydd). Observera att detta rör din tjänstepension hos AMF. Du kan även ha tjänstepension hos andra bolag eller banker.

Den som har behov av återbetalningsskydd ska naturligtvis ha det kvar, men den som saknar närstående bör definitivt välja bort skyddet. Utan skyddet blir den egna pensionen högre över tid.

Dan Adolphson

PS. De flesta tjänstepensioner har regler som gör att återbetalningsskyddet gäller maximalt 20 år efter det att pensionsutbetalningarna påbörjades. Detta gör att återbetalningsskydd är ovanligt för personer som är äldre än 85 år. DS.

Har du låga eller höga avgifter för din pension?

Allmän pension, Kundfrågor, Pensionstips, Premiepension, Tjänstepension

Låga avgifter betyder mer i pension. Säkert har du hört det förut. Men de flesta vet inte hur mycket de betalar. Avgifterna minskar pensionskapitalet (i samma stund de tas ut), påverkar den framtida avkastningen (jämfört med om pengarna hade funnits kvar) och ska betalas i alla väder (både när man tjänar in sin pension och när den betalas ut). Och det handlar om större summor än vad man kan tro.

Beräkningar från AMF visar att en avgift på 1 procent minskar pensionskapitalet med över 100 000 kronor för en typisk pensionssparare efter 35 års sparande, jämfört med om avgiften är 0,2 procent då pensionskapitalet sjunker med endast 23 000 kronor.

Så här kollar du dina avgifter:

  1. Gå in på MinPension.se för att se hela din pension.
  2. Logga in hos bolagen där du har din pension och kolla vilka avgifter du har.
  3. Jämför avgifterna för tjänstepensionen hos Konsumenternas.se och premiepensionen (PPM-fonderna) hos Pensionsmyndigheten.se
  4. Om du betalar för mycket kan du byta sparform, fonder eller bolag själv. Det enda som krävs är e-legitimation. Mer info: Fora.se (tjänstepension för privatanställda arbetare), Collectum.se (tjänstepension för privatanställda tjänstemän), spv.se (tjänstepension för statligt anställda) samt Pensionsvalet.se eller Valcentralen.se (tjänstepension för kommun- och landstingsanställda), Pensionsmyndigheten.se (premiepensionen).

De som inte gör val för sin kollektivavtalade tjänstepension eller premiepension får automatiskt låga avgifter, runt 0,2 procent eller till och med lägre. För den som vill välja själv finns det gott om alternativ där avgiften är 0,4 procent. Väljer man någonting dyrare ska man känna till att det är just dyrare. Se till att ha så låga avgifter som möjligt så är du på väg mot en bra pension.

Dan Adolphson

Ett enklare liv

Pensionstips

Känner ni den också? Den där pirriga känslan så här i januari. Julen är definitivt utkastad och nu börjar det. Det nya året. Vi skickade ett mejl där vi bad våra kunder dela med sig av olika tips som man kunde göra 2017 för att få det nya året lite härligare.

Vi fick många bra svar och roliga förslag. Ni skulle bland annat bli duktigare på att ta er iväg till era olika sportaktiviteter, någon drömde om att lära sig ett nytt språk och någon ville börja läsa inspirerande bloggar. Om ni följer vår pensionsblogg så blir ni alltid uppdaterade med olika pensionstips.

Har ni förresten sett att vi på AMF har startat en minikurs om pension? Kursen handlar om smarta grejer att ta reda på inför det att man ska gå i pension, men du kan gå den oavsett hur många år du har kvar att arbeta. Du anmäler dig här. I kursen får du ett mejl från oss i 11 dagar med olika pensionstips. När du anmäler dig kommer du att se att det finns massor av olika kurser om du vill lära dig lite om någonting nytt varje dag. Och det är helt gratis.

Ett tips till dig kan vara att logga in på AMF om du vill se hur mycket pensionspengar du har hos oss. Med e-legitimation loggar du enkelt in på vår hemsida.

Många som sparar hos oss har traditionell försäkring

Namnet ”traditionell försäkring” låter så mycket märkvärdigare än vad det är – det betyder helt enkelt att vi tar hand om förvaltningen av pengarna åt dig och du får en del av pengarna garanterat tillbaka. Du får alltså ett tryggt och bekvämt sparande med garanti utan att behöva göra någonting. Bra va? Så att du kan få tid för annat! Som att gå kurser på Daily Bits och, lära dig ett nytt språk, sporta, läsa bloggar och helt enkelt leva!

Med hopp om en kommande härlig vår,

Björn Wallentin, gästbloggare från AMFs kommunikationsavdelning

Mellandagsrea på ekonomisk omtanke

Allmän pension, Kundfrågor, Pensionstips, Privat pensionssparande

.sale

Att inte tänka på den ekonomiska jämställdheten under arbetsåren kan få stora konsekvenser för pensionen. Men det är få som kompenserar olika ekonomiska förutsättningar, där den ena till exempel har lägre lön eller deltidsarbetar. Från tidigare undersökning hos AMF vet vi att det är ovanligt att ha ett privat sparande i sin partners namn. Det är betydligt vanligare att spara till barn och barnbarn.

Men äkta makar (maka/make/registrerad partner) har faktiskt ett sätt att kompensera varandra som inte borde sitta så långt inne. Man kan överföra sin premiepensionsrätt. I dagsläget är det endast några tusen av alla pensionssparare som överför sin premiepension till sin partner. Fram till nyligen minskade varje hundralapp som överfördes med 8 kronor för att kompensera att kvinnor förväntas leva längre än män. Men så stor är inte skillnaden i medellivslängd så numera minskar beloppet med 6 kronor istället. Billigare än tidigare alltså. Och det gäller att passa på. Blanketten ska in senast 31 januari annars får man vackert vänta till nästa år.

Skynda att fynda!

Dan Adolphson

PS. Egentligen borde det inte vara någon minskning alls för överföring av premiepensionsrätt. När premiepensionen infördes var tanken att överföringar inom systemet inte skulle belasta kollektivet. Men minskningen är ologisk eftersom den allmänna pensionen är könsneutral i andra avseenden. Dessutom är det väldigt få̊ som använder sig av denna möjlighet. Det går inte att genomföra några retroaktiva ändringar (bara framtida pengar överförs) så möjligheterna att spekulera på kollektivets bekostnad är liten. Lagen bör ändras på denna punkt så att överföringen sker utan minskning. Man bör även göra proceduren enklare så att man kan genomföra överföringen med hjälp av e-legitimation och inte bara som idag, via blankett. Och det skulle vara betydligt fler som omfattades om det även var tillåtet att ge bort sin premiepensionsrätt till sambo. DS.

Tidig pension? Räkna först!

Allmän pension, Deltidspension/Flexpension, Kundfrågor, Pensionstips, Tjänstepension

När och hur vi går i pension är ett beslut som vi vill äga själva. Samtidigt upplever många att de inte går i pension frivilligt. Och det är inte bara en fråga om ekonomi. Man känner att man har mer att ge. En undersökning som vi på AMF har gjort tillsammans med Demoskop visar att nästan varannan person i åldersgruppen 55 år och uppåt känner någon som har gått i pension tidigare än vad de önskar.

En av tio har blivit uppmanad att gå i pension. Det kan vara arbetsgivare, kollegor och familj. Men även myndighetspersoner från t.ex. Försäkringskassan eller Arbetsförmedlingen. Det senare är extra problematiskt. Tanken är inte att sjukdom eller arbetslöshet ska lösas genom pension. Ofta är man i underläge och har svårt att skilja på sjukpension, eller sjukersättning som det egentligen heter, och ålderspension. I femtioårsåldern bedöms man som äldre och då blir det svårare att få nytt jobb.

Vi måste arbeta länge, snarare än kortare, för att få en bra pension och behöver flytta fram förväntningarna om arbetslivets längd. Det finns planer på att höja den lägsta åldern för när man får tar ut allmän pension, idag 61 år, vilket är den ålder då man börjar tänka på pensionering. Politiska beslut är inte fattade ännu men väntar runt hörnet. Allt som allt borde det ha en positiv effekt för attityderna till äldre arbetskraft.

Du som blir utsatt för påtryckningar, och har möjlighet att ta ställning till olika alternativ, bör kolla upp vad det innebär för plånboken. Just tidpunkten, när du går i pension, påverkar din framtida ekonomi som få andra saker. Gör en pensionsprognos via Minpension.se och jämför olika pensionsåldrar. På allt fler arbetsplatser är det möjligt att gå ner i arbetstid de sista åren. Det kan vara ett sätt att orka jobba längre.

Dan Adolphson

Tankar och frågor vid flytt av tjänstepension

Fonder, Kundfrågor, Pensionstips, Tjänstepension

Som sparare har man möjlighet att välja bolag för sin tjänstepension. Och som tur är finns det möjlighet att vara efterklok. Inom de flesta kollektivavtalade tjänstepensioner kan man flytta sin tjänstepension från ett bolag till ett annat. Men det är långt ifrån alla som är medvetna om vad de gör. AMF Flyttrapport visar att många inte känner till vad de flyttar från och vad de flyttar till.
vem_flyttar
Ofta finns det både för- och nackdelar med att flytta sin tjänstepension med skillnader både i villkor och avgifter. De flesta flyttar sker från traditionell försäkring till fondförsäkring där man byter bort garantier mot högre risk och högre avgifter. Flytträtt är något bra men det är viktigt att förstå själv vad det innebär. Före och efter.

Fem anledningar till en flytt:

  1. Ditt nuvarande bolag har höga avgifter.
  2. Ditt nuvarande bolag har haft låg avkastning.
  3. Du vill samla din pension på ett ställe.
  4. Ditt nuvarande bolags sparformer eller utbud passar inte dig.
  5. Du saknar förtroende för ditt nuvarande bolag.

Frågor att ta ställning till:

  • Fundera över hur långt du har kvar till pension. Om du är nära pension är det inte alltid fördelaktigt att flytta. Men om du har långt kvar kan högre risk ge högre förväntad avkastning.
  • Ta reda på flyttavgifter och om du kan flytta hela ditt pensionskapital.
  • Tänk på att det inte är säkert att du kan flytta flera pensioner till en försäkring. I regel krävs det att de är från samma avtalsområde, samma arbetsgivare och att flytten sker vid ett tillfälle. Pensionsflyttar kan bara ske till nytecknade försäkringar.
  • Många får hjälp med att flytta sin pension av bank eller rådgivare. Be dem förklara vad du flyttar från och vad du flyttar till. Vad skillnaden är i innehåll och avgifter.
  • Traditionella försäkringar är lite speciella vid flytt. Vid utflytt kan marknadsvärdesjustering bli aktuell om bolagets tillgångar är lägre än kundernas samlade pensionskapital. I ett sådant fall sänks värdet på det kapital som du får flytta. Och vid inflytt bestämmer bolaget du flyttar till hur stor andel av ditt pensionskapital som blir garanterat respektive återbäring/överskott.

Dan Adolphson

Utbetalning av pension – olika regler för de tre delarna

Allmän pension, AMFs pensionärer, Kundfrågor, Pensionstips, Premiepension, Privat pensionssparande, Tjänstepension

Du har stora möjligheter att styra din pensionsutbetalning själv. Oavsett om går i pension tidigare, senare eller jobbar och får pension samtidigt. Men det finns en del skillnader i uttagsregler mellan allmän pension, tjänstepension och privat pension (klicka på bilden nedan!). Därför är viktigt att känna till vilka alternativ som finns och vad de innebär. Så att du får din pension på det sätt som passar dig. För vissa delar är det inte möjligt att ångra sig i efterhand. Det går inte att pausa utbetalningar för tjänstepensionen eller ändra utbetalningstid efter att du har börjat få din pension.

utbetalning_pension

Tänk efter före. Och börja alltid med en pensionsprognos på Min Pension.

Dan Adolphson

PS. Många funderar även över vilket efterlevandeskydd man har som pensionär. Läs mer här! DS.

Enklare att gå i pension med e-legitimation

AMFs pensionärer, Pensionstips, Tjänstepension

dinasidor

När man går i pension är det många blanketter som ska fyllas i. Blivande pensionärer hör ofta av sig till oss pensionsbolag för att stämma av att blanketterna har kommit fram och att de är korrekt ifyllda så att man får ut sin pension så som man önskar.

Det är mycket enklare att sköta pensionen elektroniskt. Du får bättre överblick vad olika val får för konsekvenser och ser direkt på skärmen när utbetalning startar, hur länge den pågår och vilket konto dina pengar ska betalas ut till. Om du saknar Bank-ID/Mobilt Bank-ID är det värt besväret att skaffa det. AMF har nyligen gjort om internettjänsten Dina Sidor:

• Enklare att se preliminära månadsbelopp för tjänstepensionen
• Enklare hitta till ändring av utbetalning
• När man ändrar flera försäkringar behöver man bara signera en gång
• Graf som visar hur pensionen påverkas när man ändrar
• Lättare att navigera på sajten
• Allt funkar i mobilen/surfplattan

Hör gärna av dig till oss om du har tankar på hur vi kan förbättra Dina Sidor ytterligare.

Dan Adolphson

Vad har man för efterlevandeskydd som pensionär?

Allmän pension, AMFs pensionärer, Kundfrågor, Pensionstips, Premiepension, Privat pensionssparande, Tjänstepension

När man går i pension upphör en del av det efterlevandeskydd som man har som yrkesverksam. Gruppförsäkringar genom jobbet upphör i regel vid 65 år eller när man slutar jobba. Och även de skydd som man tecknar privat, som livförsäkringar och bolåneskydd, gäller fram till en viss ålder. Men vissa skydd för efterlevande finns kvar även när man är pensionär.

Så fungerar återbetalningsskyddet för tjänstepensionen
Återbetalningsskydd innebär att dina sparade pensionspengar betalas ut till din familj om du skulle avlida. Förmånstagare är make/maka/sambo/registrerad partner i första hand och barn i andra hand. Det kostar inget extra att ha återbetalningsskydd men det blir en indirekt kostnad eftersom du inte tar del av arvsvinster från andra sparare (i samma åldersgrupp) som inte heller har återbetalningsskydd. Utan återbetalningsskydd kan din pension bli 10-20 procent högre, beroende på din ålder och hur länge du har sparat.
amfatb
De flesta har flera olika tjänstepensioner och det är inte ovanligt att man har återbetalningsskydd på vissa tjänstepensioner men saknar det på andra. Du kan lägga till ett återbetalningsskydd fram till att utbetalning av din pension har startat. När utbetalning pågår kan du ta bort återbetalningsskydd (men inte lägga till det). Samma princip gäller även för privata pensionsförsäkringar. Läs mer om återbetalningsskydd för tjänstepensionen.

Så fungerar efterlevandeskydd för premiepensionen
När du för första gången ansöker om att ta ut din allmänna pension kan du ansöka om efterlevandeskydd för din premiepension (gäller endast premiepension, inte de andra delarna av den allmänna pensionen!). Skyddet innebär att din familj (maka, make, registrerade partner och i vissa fall sambo) får ta del av din premiepension vid dödsfall. När man väl har efterlevandeskydd för premiepensionen så går det inte att ta bort det, även om ens partner avlider. Men vid skilsmässa eller separation så upphör skyddet och då måste man anmäla det till Pensionsmyndigheten så att de kan räkna om premiepensionen till ett högre belopp. Läs mer om efterlevandeskydd för premiepensionen.

Så fungerar efterlevandepensionen inom allmänna pensionen
Inom den allmänna pensionen finns det tre olika typer av efterlevandepensioner: omställningspension, barnpension och änkepension. Omställningspensionen faller ut om man skulle avlida och har en partner som är under 65 år (make/maka/registrerad partner). Yngre efterlevande kan vara berättigade till barnpension om de är under 20 år. Kvinnor som var gifta innan 1990 kan i vissa fall få änkepension om maken går bort. Om du ska ha efterlevandeskydd eller inte för den allmänna pensionen är ingenting som du behöver tänka på. Det går inte att påverka. Läs mer om efterlevandepension inom allmänna pensionen.

Behålla eller välja bort – hur ska man tänka?
Många pensionärer hör av sig till mig och undrar om man ska ha kvar sitt återbetalningsskydd eller om man ska ta bort det för att maximera sin egen tjänstepension. Men det är något som bara du kan svara på. Behov, ekonomi och familjesituation skiljer sig åt mellan olika individer. Kontakta bolagen som du får pensionen ifrån för att ta reda på vilka återbetalningsskydd du har, fundera på om din familj behöver tryggheten av skyddet eller om du ska välja bort det för att få en högre pension. Ingen är bättre på att ta ställning i denna fråga än du själv.

Dan Adolphson

PS. På amf.se/dinasidor kan du se om du har återbetalningsskydd på din tjänstepension hos AMF. DS.