Kategoriarkiv: Premiepension

Har du låga eller höga avgifter för din pension?

Låga avgifter betyder mer i pension. Säkert har du hört det förut. Men de flesta vet inte hur mycket de betalar. Avgifterna minskar pensionskapitalet (i samma stund de tas ut), påverkar den framtida avkastningen (jämfört med om pengarna hade funnits kvar) och ska betalas i alla väder (både när man tjänar in sin pension och när den betalas ut). Och det handlar om större summor än vad man kan tro.

Beräkningar från AMF visar att en avgift på 1 procent minskar pensionskapitalet med över 100 000 kronor för en typisk pensionssparare efter 35 års sparande, jämfört med om avgiften är 0,2 procent då pensionskapitalet sjunker med endast 23 000 kronor.

Så här kollar du dina avgifter:

  1. Gå in på MinPension.se för att se hela din pension.
  2. Logga in hos bolagen där du har din pension och kolla vilka avgifter du har.
  3. Jämför avgifterna för tjänstepensionen hos Konsumenternas.se och premiepensionen (PPM-fonderna) hos Pensionsmyndigheten.se
  4. Om du betalar för mycket kan du byta sparform, fonder eller bolag själv. Det enda som krävs är e-legitimation. Mer info: Fora.se (tjänstepension för privatanställda arbetare), Collectum.se (tjänstepension för privatanställda tjänstemän), spv.se (tjänstepension för statligt anställda) samt Pensionsvalet.se eller Valcentralen.se (tjänstepension för kommun- och landstingsanställda), Pensionsmyndigheten.se (premiepensionen).

De som inte gör val för sin kollektivavtalade tjänstepension eller premiepension får automatiskt låga avgifter, runt 0,2 procent eller till och med lägre. För den som vill välja själv finns det gott om alternativ där avgiften är 0,4 procent. Väljer man någonting dyrare ska man känna till att det är just dyrare. Se till att ha så låga avgifter som möjligt så är du på väg mot en bra pension.

Dan Adolphson

Utbetalning av pension – olika regler för de tre delarna

Du har stora möjligheter att styra din pensionsutbetalning själv. Oavsett om går i pension tidigare, senare eller jobbar och får pension samtidigt. Men det finns en del skillnader i uttagsregler mellan allmän pension, tjänstepension och privat pension (klicka på bilden nedan!). Därför är viktigt att känna till vilka alternativ som finns och vad de innebär. Så att du får din pension på det sätt som passar dig. För vissa delar är det inte möjligt att ångra sig i efterhand. Det går inte att pausa utbetalningar för tjänstepensionen eller ändra utbetalningstid efter att du har börjat få din pension.

utbetalning_pension

Tänk efter före. Och börja alltid med en pensionsprognos på Min Pension.

Dan Adolphson

PS. Många funderar även över vilket efterlevandeskydd man har som pensionär. Läs mer här! DS.

Vad har man för efterlevandeskydd som pensionär?

När man går i pension upphör en del av det efterlevandeskydd som man har som yrkesverksam. Gruppförsäkringar genom jobbet upphör i regel vid 65 år eller när man slutar jobba. Och även de skydd som man tecknar privat, som livförsäkringar och bolåneskydd, gäller fram till en viss ålder. Men vissa skydd för efterlevande finns kvar även när man är pensionär.

Så fungerar återbetalningsskyddet för tjänstepensionen
Återbetalningsskydd innebär att dina sparade pensionspengar betalas ut till din familj om du skulle avlida. Förmånstagare är make/maka/sambo/registrerad partner i första hand och barn i andra hand. Det kostar inget extra att ha återbetalningsskydd men det blir en indirekt kostnad eftersom du inte tar del av arvsvinster från andra sparare (i samma åldersgrupp) som inte heller har återbetalningsskydd. Utan återbetalningsskydd kan din pension bli 10-20 procent högre, beroende på din ålder och hur länge du har sparat.
amfatb
De flesta har flera olika tjänstepensioner och det är inte ovanligt att man har återbetalningsskydd på vissa tjänstepensioner men saknar det på andra. Du kan lägga till ett återbetalningsskydd fram till att utbetalning av din pension har startat. När utbetalning pågår kan du ta bort återbetalningsskydd (men inte lägga till det). Samma princip gäller även för privata pensionsförsäkringar. Läs mer om återbetalningsskydd för tjänstepensionen.

Så fungerar efterlevandeskydd för premiepensionen
När du för första gången ansöker om att ta ut din allmänna pension kan du ansöka om efterlevandeskydd för din premiepension (gäller endast premiepension, inte de andra delarna av den allmänna pensionen!). Skyddet innebär att din familj (maka, make, registrerade partner och i vissa fall sambo) får ta del av din premiepension vid dödsfall. När man väl har efterlevandeskydd för premiepensionen så går det inte att ta bort det, även om ens partner avlider. Men vid skilsmässa eller separation så upphör skyddet och då måste man anmäla det till Pensionsmyndigheten så att de kan räkna om premiepensionen till ett högre belopp. Läs mer om efterlevandeskydd för premiepensionen.

Så fungerar efterlevandepensionen inom allmänna pensionen
Inom den allmänna pensionen finns det tre olika typer av efterlevandepensioner: omställningspension, barnpension och änkepension. Omställningspensionen faller ut om man skulle avlida och har en partner som är under 65 år (make/maka/registrerad partner). Yngre efterlevande kan vara berättigade till barnpension om de är under 20 år. Kvinnor som var gifta innan 1990 kan i vissa fall få änkepension om maken går bort. Om du ska ha efterlevandeskydd eller inte för den allmänna pensionen är ingenting som du behöver tänka på. Det går inte att påverka. Läs mer om efterlevandepension inom allmänna pensionen.

Behålla eller välja bort – hur ska man tänka?
Många pensionärer hör av sig till mig och undrar om man ska ha kvar sitt återbetalningsskydd eller om man ska ta bort det för att maximera sin egen tjänstepension. Men det är något som bara du kan svara på. Behov, ekonomi och familjesituation skiljer sig åt mellan olika individer. Kontakta bolagen som du får pensionen ifrån för att ta reda på vilka återbetalningsskydd du har, fundera på om din familj behöver tryggheten av skyddet eller om du ska välja bort det för att få en högre pension. Ingen är bättre på att ta ställning i denna fråga än du själv.

Dan Adolphson

PS. På amf.se/dinasidor kan du se om du har återbetalningsskydd på din tjänstepension hos AMF. DS.

Expension – kan det vara något?

alskar_alskarinteDen som tror att de kan leva fett på exets pensionspengar blir besviken. Privat pension ingår normalt i bodelningen. Men de stora delarna, allmän pension och tjänstepension, delas inte vid skilsmässa. Samtidigt pågår det en utredning om just delad pensionsrätt. Tanken är god men det finns en rad praktiska problem. Den äldre typen av tjänstepension (förmånsbestämd) har inget värde i kronor utan beror på lön och hur länge man har jobbat när man väl går i pension. Att dela dessa i förtid är ingen lätt match. Men utredningen kanske visar att allmän pension (inkomstpension och/eller premiepension) kan delas i två. Det ska bli spännande att se vad man kommer fram till. Och om det blir en livlig diskussion.

Kärnan till problemet är kvinnors ställning på arbetsmarknaden och hur vi lägger upp våra liv i parrelationer. Jag tror inte att någon vill vara ekonomiskt beroende av sin partner. Att stå tillbaka för någon annans möjligheter och karriär (genom att själv vara hemmafru eller hemmaman) känns som en företeelse från ett annat århundrade. Men vi behöver påminnas om att det är yrkeslivet, mer än någonting annat, som avgör storleken på pensionen. Därför är det jätteviktigt att leva jämställt i möjligaste mån. Att dela på föräldraledighet, VAB och eventuellt deltidsarbete när barnen är små. Tänk så här: Det gäller att samla ihop till din egen pension. Vare sig du är singel eller lever tillsammans med någon.

Dan Adolphson

Jämförpris på pension? – Ja tack!

jamforelsepris

När du handlar middag är det enkelt att se vad maten kostar per kilo. För det är tydligt uppmärkt överallt i butiken. Det är även vanligt med jämförpriser för el (öre/KWh) och för bostäder (kr/kvadratmeter). Tanken är att du ska kunna bilda dig en egen uppfattning om vad som är billigt och vad som är dyrt.

För några år sedan infördes jämförpris på hur mycket det kostar att spara i fonder, det s.k. ”Normanbeloppet”. Via Morningstar kan man se kostnaden för att månadsspara 1000 kr i 10 år för varje fond. I snitt kostar det 12 879 kr men skillnaden är stor. Det finns gott om billigare och dyrare fonder.

Men när det gäller pensionen finns det inga jämförpriser idag. I orange kuvert kan man visserligen jämföra avgiften för sina premiepensionsfonder med genomsnittet. Men det är svårt att klura ut matematiken själv. Hur mycket 0,8 procent i avgift (istället för 0,24 procent) slår på pensionen efter flera decenniers sparande. Och nu när räntorna är låga kommer den framtida avkastningen på pensionspengarna förmodligen inte att bli lika hög som tidigare. Det gör att frågan om låga avgifter blir extra viktig.

Samtidigt är något på gång. Konsumenternas försäkringsbyrå har redan idag en utmärkt tjänst, Pensionsguiden, där du kan jämföra avgifter för din tjänstepension. Men det räcker inte. Det behövs en riktig ögonöppnare som visar hur många kronor som försvinner i avgifter under alla år som man pensionssparar. Hos alla pensionsbolag och banker. Förhoppningsvis får vi se det senare i år.

Dan Adolphson

Jämställdhet och ekonomisk omtanke är bra för pensionen

Kvinnor arbetar mindre, har lägre löner och tar större ansvar för barn och hem. Deltidsarbete och föräldrapenning är tre gånger så vanligt bland kvinnor som bland män. Även när barnen blir sjuka är det kvinnorna som drar det tyngsta lasset. Detta påverkar lönen idag. Och pensionen i framtiden. Det finns två saker som skulle bidra till mer jämställda pensioner. Fler män med föräldrapenning och fler kvinnor som arbetar heltid.

deltid_barn

Offentliga arbetsgivare, som per definition är politiskt styrda, borde sätta långsiktiga mål att kunna erbjuda sina medarbetare heltidstjänster. Medarbetare som ofta är kvinnor. Med högre löner minskar risken för att man blir beroende av garantipension, bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd i framtiden. I en enkät som Sveriges Kommuner och landsting (SKL) genomfört uppger 6 av 10 kommuner att de har fattat beslut om rätt till heltid eller önskad sysselsättningsgrad. Bland landstingen har 3 av 4 landsting fattat motsvarande beslut.

En annan viktig pusselbit är föräldraförsäkringen. Staten kan styra de ekonomiska förutsättningarna för föräldraförsäkringen och på så vis åstadkomma en jämnare fördelning mellan könen. Det gäller såväl inom föräldrapenning som inom tillfällig föräldrapenning. För att få ett mer jämställt uttag behövs en översyn av villkoren för att kombinera arbete och familj. Från den 1 januari 2016 infördes en tredje månad i föräldraförsäkringen för vardera föräldern. Det innebär att det är 90 dagar som inte går att överlåta till den andra föräldern (jämfört med 60 dagar som det var tidigare). Det ska bli intressant att se vad det får för effekter. För många lönar det sig att dela lika på föräldraledigheten. Räkna själv via SACO!

Inom pensionssystemet kan man även jämna ut skillnaderna något genom att överföra sin premiepensionsrätt till sin äkta hälft. Men det är få som känner till den möjligheten och det går bara att göra via blankett. Dessutom minskas beloppet med 8 kronor för varje hundralapp för att kompensera att kvinnor lever längre än män. Informationen om överföringen av premiepensionsrätt kan bli bättre, borde kunna ske med e-legitimation och utan att beloppet minskar. Om även sambo omfattas (utöver maka/make/registrerad partner) kan fler visa ekonomisk omtanke om sin partner.

Dan Adolphson

Att räkna fritt är stort – att räkna rätt är större

Det är framför allt tre saker som påverkar din pension. Hur mycket och länge du jobbar, vilken lön du har samt att du får tjänstepension. Låga avgifter finns både inom den kollektivavtalade tjänstepensionen och för premiepensionen i orange kuvert (ofta 0,15-0,5 procent av kapitalet). De som har möjlighet kan även spara privat i någon form som grädde på moset. Men inte i pensionsförsäkring eller IPS eftersom avdragsrätten slopas vid årsskiftet.

Sedan var det där med avkastningen. En fråga som påverkar alla pensionssparare utan att man kan påverka det själv. Under långa tidsperioder har avkastningen varit 5-8 procent om året och det har man även räknat med i många pensionsprognoser som visar vilka månadsbelopp som väntar i framtiden. Men det finns en fara med att lova guld och gröna skogar. Siffrorna kan lätt bli vilseledande. Som det ser ut nu är räntorna låga vilket påverkar möjligheterna att få pensionspengarna att växa.

Staten och pensionsbolagen har tagit fram prognosstandard där tanken är att alla ska räkna på samma sätt. Prognosstandarden innebär att avkastningen på kapitalet beräknas till 2,1 procent före skatter och avgifter. Samtidigt finns det en fara med att räkna för defensivt också. Man vill inte överskatta eller underskatta pensionen storlek även om det är svårt att pricka exakt rätt.

Prognoser blir intressanta när du är nära pension. För oss som har många år kvar i yrkeslivet är det bättre att titta på pensionskapitalet (hur mycket pengar man har samlat ihop totalt) eftersom prognoser är så osäkra och avlägsna.

Dan Adolphson

Hur sparar du 2016?

alternativ16

Det viktigaste för din totala pension är hur mycket och hur länge du jobbar, vilken lön du har samt att du får tjänstepension. Många sparar även privat till sin pension som grädde på moset. Men avdragsrätten för privat pensionsförsäkring och IPS försvinner nu vid årsskiftet (för alla som har tjänstepension i sin anställning). Det är därför hög tid att avsluta inbetalningarna till privat avdragsgillt pensionssparande och hitta ett annat sätt att spara. De privata pensionsförsäkringar som finns hos AMF är sedan länge stängda för nya inbetalningar. Jag tror att de flesta svenskar kommer att hitta till investeringssparkonton (ISK) som fylls med aktier och lågprisfonder varvat med amortering på bolån.

Det finns också flera sätt att kompensera den som tjänar mindre i familjen. Man kan amortera mer på bolånen eller överföra sin premiepensionsrätt till make, maka, registrerad partner. Det går också att spara i sin partners namn genom investeringssparkonto. I det senare fallet gäller det att tänka på att skriva äktenskapsförord. Allmän pension och tjänstepension delas däremot inte vid skilsmässa.

Dan Adolphson

Bättre att slå i avgiftstaket än att sikta mot stjärnorna

Vem minns inte tv-klassikern ”Sikta mot stjärnorna” med Lasse Holm? Det var en riktig långkörare som sändes mellan 1994 till 2002. Din pension är också en lång följetong med inbetalningar under hela yrkeslivet där ditt pensionskapital byggs upp med tiden. Och du betalar avgifter för pensionen under hela vägen. Avgifter som med få undantag är procentuella. När 10 000 kr växer till 100 000 kr blir avgiften tio gånger så stor. Så när pensionspengarna ökar så följer avgiften med. Men det finns faktiskt tak för avgifterna på sina håll. Som du förstår är det bättre att slå i avgiftstaket än att sikta mot stjärnorna.

De som har sin Avtalspension SAF-LO i traditionell försäkring hos oss på AMF har en maximal avgift om 300 kr per år. Alecta har en maximal avgift för tjänstepensionen på 75 kr per månad. Ett annat exempel är Collectum som sköter administrationen för tjänstepensionen åt privatanställda tjänstemän för en avgift om maximalt 450 kronor per år och anställning för ITP1. Pensionsmyndigheten har också ett tak för att administrera premiepensionen som gör att du aldrig betalar mer än 120 kr per år i administrationsavgift (inte att förväxla med avgifterna för premiepensionsfonderna).

Dessutom finns det flera indexfonder som är gratis (0% i avgift) vilka man bl.a. kan spara i privat genom investeringssparkonto, t.ex. Avanza Zero och Nordnets Superfonder. I AMF Fonders årliga avgiftsrapport märks det också att spararna hittar till lågprisfonder.

Idag kan man enkelt se hur viktigt det är med låga avgifter för tjänstepensionen genom Pensionsguiden via Konsumenternas försäkringsbyrå som är gratis, oberoende och tillgänglig för alla. Det är lika enkelt som att göra prisjämförelser av vinterjackor och spelkonsoler via Prisjakt och Pricerunner. Troligen kommer denna utveckling leda till att vi får se fler exempel på takavgifter för pensionen. Det gör att du får en högre pension.

Dan Adolphson

Tre saker unga behöver veta om sin pension

nyttjobb

Vem minns inte sitt första riktiga jobb? När man lämnar gymnasiet eller högskolan för att söka efter ett jobb. Det är mycket att tänka på som lön, anställningsvillkor och avtal. Och pension. Det senare är inte så svårt som det låter. Tre saker som påverkar din pension:

  1. Hur mycket du jobbar.
  2. Vilken lön du har.
  3. Att du får tjänstepension.

Att arbeta heltid ger en större inbetalning till pensionen. En högre lön ger mer pensionspengar. Tidiga inbetalningsår är viktigare än sena då en intjänad tusenlapp vid 20 års ålder är mer värd på pensionsdagen (med ränta-på-ränta) än motsvarande tusenlapp som man får inbetald som 30-åring.

Om du arbetar på en arbetsplats med kollektivavtal, vilket nio av tio gör, så har du automatiskt en trygg tjänstepension med låg avgift. Man behöver inte engagera sig i sin pension om man inte vill. Både för den allmänna pensionen och för tjänstepensionen finns det genomtänkta icke-val som passar de flesta sparare. Om du arbetar på en arbetsplats utan kollektivavtal är det inte säkert att din arbetsgivare betalar in tjänstepension. Fråga din arbetsgivare om du är osäker.

Ett privat sparande är också bra. Men tjänstepension via jobbet är ändå viktigast. Få har råd att spara så mycket pengar som tjänstepensionen innebär.

Dan Adolphson