Kategoriarkiv: Premiepension

Bättre att slå i avgiftstaket än att sikta mot stjärnorna

Vem minns inte tv-klassikern ”Sikta mot stjärnorna” med Lasse Holm? Det var en riktig långkörare som sändes mellan 1994 till 2002. Din pension är också en lång följetong med inbetalningar under hela yrkeslivet där ditt pensionskapital byggs upp med tiden. Och du betalar avgifter för pensionen under hela vägen. Avgifter som med få undantag är procentuella. När 10 000 kr växer till 100 000 kr blir avgiften tio gånger så stor. Så när pensionspengarna ökar så följer avgiften med. Men det finns faktiskt tak för avgifterna på sina håll. Som du förstår är det bättre att slå i avgiftstaket än att sikta mot stjärnorna.

De som har sin Avtalspension SAF-LO i traditionell försäkring hos oss på AMF har en maximal avgift om 300 kr per år. Alecta har en maximal avgift för tjänstepensionen på 75 kr per månad. Ett annat exempel är Collectum som sköter administrationen för tjänstepensionen åt privatanställda tjänstemän för en avgift om maximalt 450 kronor per år och anställning för ITP1. Pensionsmyndigheten har också ett tak för att administrera premiepensionen som gör att du aldrig betalar mer än 120 kr per år i administrationsavgift (inte att förväxla med avgifterna för premiepensionsfonderna).

Dessutom finns det flera indexfonder som är gratis (0% i avgift) vilka man bl.a. kan spara i privat genom investeringssparkonto, t.ex. Avanza Zero och Nordnets Superfonder. I AMF Fonders årliga avgiftsrapport märks det också att spararna hittar till lågprisfonder.

Idag kan man enkelt se hur viktigt det är med låga avgifter för tjänstepensionen genom Pensionsguiden via Konsumenternas försäkringsbyrå som är gratis, oberoende och tillgänglig för alla. Det är lika enkelt som att göra prisjämförelser av vinterjackor och spelkonsoler via Prisjakt och Pricerunner. Troligen kommer denna utveckling leda till att vi får se fler exempel på takavgifter för pensionen. Det gör att du får en högre pension.

Dan Adolphson

Tre saker unga behöver veta om sin pension

nyttjobb

Vem minns inte sitt första riktiga jobb? När man lämnar gymnasiet eller högskolan för att söka efter ett jobb. Det är mycket att tänka på som lön, anställningsvillkor och avtal. Och pension. Det senare är inte så svårt som det låter. Tre saker som påverkar din pension:

  1. Hur mycket du jobbar.
  2. Vilken lön du har.
  3. Att du får tjänstepension.

Att arbeta heltid ger en större inbetalning till pensionen. En högre lön ger mer pensionspengar. Tidiga inbetalningsår är viktigare än sena då en intjänad tusenlapp vid 20 års ålder är mer värd på pensionsdagen (med ränta-på-ränta) än motsvarande tusenlapp som man får inbetald som 30-åring.

Om du arbetar på en arbetsplats med kollektivavtal, vilket nio av tio gör, så har du automatiskt en trygg tjänstepension med låg avgift. Man behöver inte engagera sig i sin pension om man inte vill. Både för den allmänna pensionen och för tjänstepensionen finns det genomtänkta icke-val som passar de flesta sparare. Om du arbetar på en arbetsplats utan kollektivavtal är det inte säkert att din arbetsgivare betalar in tjänstepension. Fråga din arbetsgivare om du är osäker.

Ett privat sparande är också bra. Men tjänstepension via jobbet är ändå viktigast. Få har råd att spara så mycket pengar som tjänstepensionen innebär.

Dan Adolphson

Ett långsiktigt privat sparande är aldrig fel

För den allmänna pensionen och tjänstepensionen förs det en livaktig diskussion om hur man ska lösa de framtidsutmaningar som finns. Förutom tankar om att höja åldern för när vi kan (och vill) gå i pension har arbetsgivarna och fackförbunden inom vissa delar av arbetsmarknaden kommit överens om att sätta av mer pengar till tjänstepensionen. Gott så.

Men det finns en pusselbit till. Privat pensionssparande. Det allmänna avdraget för privat pensionssparande är kraftigt begränsat och försvinner förmodligen helt vid årsskiftet. Det finns även förslag om att tillåta att man tar ut pengarna i förtid. Det är lätt att förstå varför. Privat pensionssparande har med tiden, inte minst efter jobbskatteavdragen, blivit en mindre bra idé för låg- och medelinkomsttagare. Det finns flera alternativ som t.ex. investeringssparkonto eller att amortera på bolån. Men många sparare är villrådiga och vet inte vad de ska göra. På AMF har vi genom Norstat fått reda på att ungefär hälften av de med privat pensionssparande har hittat ett annat sätt att spara. Var femte person uppger ”Vet inte” och var tionde person kommer att fortsätta spara vidare precis som tidigare.*

Folksam har presenterat ett förslag om att kunna sätta in egna pengar till premiepensionen eller tjänstepensionen. Skandia menar att man bör minska ränteavdragen för bolån och istället subventionera sparande. Flera partier har funderingar om sparavdrag men skarpa initiativ saknas. Resonemanget tycks vara, låt oss tala om en senare pensionsålder för den allmänna pensionen och lita på att arbetsmarknadens parter tryggar tjänstepensionen. Men det ena förtar inte det andra. Är man från statens sida intresserad av att uppmuntra till ett långsiktigt privat sparande? Det är påfallande tyst.

Dan Adolphson

*Undersökningen genomfördes 23 april – 4 maj 2015 som en internetenkät i Norstats webpanel. 455 personer i åldrarna 25-64 år med ett privat pensionssparande svarade.

Det har blivit enklare

140821 svampkorgJag får ofta frågan, ihop med en suck, ”varför måste det vara så krångligt med pensioner”? Då brukar jag svara att det i alla fall har blivit enklare med tiden. Då tänker jag på

–          Möjligheten att se hela sin pension hos MinPension. Idag är det både snabbt och lätt att se sina pensionspengar och göra prognoser på hur man kan ta ut dem. Snart blir det också möjligt att göra beräkningar på inkomstpensionen och premiepensionen när man redan börjat ta ut dem. Här finns det möjlighet att förändra eller stoppa uttagen om den egna situationen ändrats.

–          90 procent har en tjänstepension via jobbet. I de kollektivavtalade tjänstepensionerna har parterna gjort ett jobb med att välja ut förvalsalternativ, vilka som får erbjuda traditionell försäkring eller fondförsäkring och att pressa avgifterna. Gör förhoppningsvis det egna valet enklare.

–          Standardisering av hur prognoser ska göras så att det blir enklare att jämföra olika bolag. Även vilka ord vi använder när vi pratar om pension har standardiseras. I våras antogs en svensk standard för pensionstermer och nu under hösten kommer en ”populärordlista” på de vanligaste pensionsorden.

–          Idag finns det bra korta kurser i privatekonomi som också förklarar hur pensionen fungerar. Lärarna har utbildats av nätverket Gilla Din Ekonomi och kurserna finns på studieförbunden, hos pensionärsorganisationerna eller går att beställa till din arbetsplats. Vissa av kurserna finns även som korta filmer.

–          Idag finns bra möjligheter att jämföra bolag på ett opartiskt sätt och utifrån många olika vinklar hos konsument.se.

Så, även om du själv fortfarande behöver lägga tid för att få bra koll, är det lite enklare idag än tidigare.

 

Carina Blomberg

 

Krokben för PPM-rådgivarna

Visst är jobbigt att välja fonder för din pension? För en mindre avgift om 500 kr per år kan vi som är proffs ta hand om detta åt dig. Så lät säljsnacket i ett av de många telefonsamtal jag har fått från PPM-rådgivare på senare år. Men nu har det tystnat i luren. Från den 1 juli kommer ett ”Ja” över telefon inte vara giltigt längre utan skriftliga avtal krävs. Dessutom har Pensionsmyndigheten sedan den 20 februari slopat pinkoder och kräver e-legitimation eller Mobilt Bank-ID för fondbyten. Flera PPM-rådgivare har nyligen meddelat att de slutar med sin telemarketingverksamhet. Risken finns att fenomenet fortsätter i brevform med skriftliga avtal och fondbytesblanketter. Men jag hoppas att PPM-rådgivningen upphör helt och hållet. Säljsamtalen handlar alltid om att det är viktigt att göra aktiva val för att inte riskera att bli en förlorare. Tjena mittbena. De som inte har gjort ett val alls har haft en fantastisk värdeutveckling på senare år. Fondvalet för din premiepension finns för dig som vill välja själv. Du som inte vill göra ett val ska inte behöva anlita dyr och onödig hjälp.

Dan Adolphson

Min Pension 2.0

heladinpension

Hur vill du ha information om hela din pension? Det är inledningen till årets orange kuvert. Tidigare år har du fått information om din allmäna pension. Nu får du även lösenordet till Minpension.se som ger dig uppgifter om både din allmänna pension, tjänstepension och privata pension. Ett smart grepp har det redan visat sig. Antalet inloggningar skjuter i taket och det med all rätt. Minpension.se är fantastiskt bra. Fast inget är så bra att det inte kan bli ännu bättre.

När du klickar runt på Minpension.se misstänker jag att du tänker på följande:

1. Hur stor blir min pension?

2. Vem får mina pensionspengar om jag dör?

Om du har få år kvar till pensionen besvaras första frågan hjälpligt av Minpension.se. Tryck på ”Pensionsprognos” för att omvandla din intjänade pension till månadsbelopp som stämmer ungefär med vad du kommer att få. Om du har många år kvar till pension spelar prognosen mindre roll eftersom det finns så mycket som kan hända fram tills dess. Då är det mer intressant med storleken på den pengapåse som du har sparat ihop fram till idag.

Frågan om vem som får dina pensionspengar om du dör får inget svar på Minpension.se. Tjänsten saknar nämligen uppgift om återbetalningsskydd. Under yrkeslivet kan du ha jobbat hos både privata, kommunala och statliga arbetsgivare vilket ger flera olika tjänstepensioner. Du kan ha olika val av återbetalningsskydd för dessa försäkringar. Nästa utveckling av Minpension.se bör fokusera på att även inkludera återbetalningsskydd. Då blir Minpension.se insanely great.

Dan Adolphson

Tjänstepensionens dag

I fredags var det för tredje gången dags för tjänstepensionens dag. Jag passade på att vara ute i en av galleriorna i Stockholm och det var många som kom förbi och frågade om sin pension.

Johan med seglare

Vår vd var också ute och här ovan verkar han fått besök av ett helt gäng koreanska sjömän. Kanske har de läst om det nya avtalet mellan Sverige och Sydkorea när det gäller socialförsäkringen, som jag skrev om i Pensionsbloggen förra veckan. Eller var de osäkra på vägen till Vasamuseet?

Monterbild 2

De vanligaste frågorna ute i galleriona handlade om ”hur mycket får jag i pension” och ”hur ser jag vad jag har hittills”. Då var det extra bra att ha Lars-Owe från minpension.se på plats. Han kunde ge besked direkt om hur det såg ut för kunder som tidigare hade loggat in sig och hade man ingen personlig kod fick man få hjälp att beställa den. Jämfört med tidigare år tycker jag att de flesta vet lite mer idag och frågorna vi fick var jättebra.

En dam som hade varit pensionär i många år hade inga frågor om pensionen men passade på att dela med sig av världens bästa kålpudding. Tricket är att blanda kål och köttfärs, inte lägga i olika lager, och sedan toppa med sirap innan den åker in i ugnen.

Vill du hellre registrera dig på minpension.se än att göra kålpudding? Då kan du vara med och tävla om en surfplatta. Tävlingen är öppen till den 6 oktober 2013.

Carina Blomberg

Vägval om PPM-rådgivningen

vägval2

Flera hundratusen svenskar tar hjälp av s.k. PPM-rådgivare för sin premiepension. Våra politiker är allt annat än förtjusta eftersom värdet av rådgivningstjänsterna kan ifrågasättas. Pensionsmyndigheten införde tekniska hinder för massfondbyten redan i december 2011. Men det har inte hejdat PPM-rådgivningen nämnvärt. Det senaste budet från regeringen är att kräva skriftlig bekräftelse vid telefonförsäljning av PPM-rådgivning. Initiativet motiveras med att det är svårt att förstå vilken tjänst man köper när en telefonförsäljare ringer. Gott så. Men det är inte hela bilden. Skräcken för att inte välja har blivit för stor. Gör ett fondval grabben annars kan du bli en förlorare lyder försäljningssnacket.

Men när det nya allmänna pensionssystemet sjösattes var inte tanken att 800 000 svenskar skulle betala för att få hjälp med att välja premiepensionsfonder. Istället skulle alla som inte ville välja vara trygga med icke-valsalternativet från Sjunde AP-fonden. Valfriheten skulle istället finnas för de som själva ville välja fonder. Våra politiker i Pensionsgruppen får gärna vara extra tydliga på just den punkten.

Nu lämnar jag pensionsfrågan fram till årsskiftet för att vara pappaledig med sonen. Vi på AMF har frågat våra pensionärer om de vill skriva på Pensionsbloggen och vi fick hela 75 svar. Det känns fantastiskt kul att lämna över stafettpinnen till en livs levande pensionär!

Trevlig sommar

Dan Adolphson

Efterlevandeskydd för pensionärer

Nu har vi i GillaDinEkonomi haft den andra pilotträffen för pensionärsorganisationerna på temat Trygga din ekonomi på äldre dar.

Ett ämne vi diskuterat är vilka efterlevandeskydd det finns när man är pensionär och hur man kan tänka där. Det finns ett efterlevandeskydd i premiepensionen och det väljer man när man börjar ta ut premiepensionen.  Där kan premiepensionen fortsätta betalas ut till make/maka, registrerade partner eller sambo i vissa fall om man själv avlider.

För tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar kan man ha återbetalningsskydd både under tiden man sparar och under tiden man tar ut pensionen. Där kan pengarna också betalas ut till barn.

I bägge fallen gäller det att väga behovet familjen har av dina pensionspengar mot behovet att få mer ut i pension själv. Om du inte har återbetalningsskydd får du arvsvinster som gör din egen pension större. Vill du ha arvsvinster ska du alltså ta bort återbetalningsskyddet.

På kursen blev det en hel del frågor om det här så det många som funderar på hur man kan göra. Kanske du också funderar? Vi har skrivit mer om det här på bloggen och kundservice kan också hjälpa dig.

Annars kan jag inte låta bli att le när jag läser om alla kaxiga pensionärer som ger sig i kast med nya saker eller ser till att tävla om att bli årets modernaste pensionär.

 

Carina Blomberg  

Tjänstepension med låg avgift

1930239-female-mechanic-portraitNu får alla nya pensionssparare sina orange kuvert med uppgift om hur de allra första pensionskronorna har placerats. Det är inte så många i den här gruppen av unga personer som brytt sig om att välja själva. 3 procent hade valt egna fonder medan 97 procent hade hamnat i det statliga förvalsalternativet. Det är inte bara den allmänna pensionen som är viktig för att de här ungdomarna en gång i framtiden ska få en bra pension. Det ligger så långt bort i tiden att det verkar ganska ointressant att bry sig redan nu men intresset kommer så småningom och då blir det också fler som gör egna val.

Att få ett jobb är viktigt för alla. Det kan vara nog så svårt när arbetslösheten är hög. Att ändå skicka med sina ungdomar frågan till anställningsintervjun om de kommer att få en tjänstepension är något som verkligen lönar sig. Lite vuxenpoäng är det också men framför allt blir det mycket pengar i ett framtida pensionskuvert, kanske en tredjedel av hela pensionen. Det finns mycket en arbetsgivare kan locka med, från fruktkorgar till gymkort men knappast någon förmån ger så mycket pengar som en tjänstepension. Det kan röra sig om minst 1,6 miljoner kronor under ett arbetsliv. Det är en summa som knappast någon av oss skulle klara att spara ihop på egen hand.

För de privatanställda tjänstemännen har tjänstepensionen som heter ITP nyligen handlats upp. Ännu en gång ser vi att avgifterna kunnat pressas lite till, vilket också gör den framtida pensionen större. Nu när alla de kollektivavtalade pensionerna upphandlats innebär det att nio av tio anställda har en tjänstepension med låg avgift.

Carina Blomberg