Kategoriarkiv: Premiepension

Efterlevandeskydd i den allmänna pensionen

Igår fick jag en fråga som handlade om efterlevandeskydd i den allmänna pensionen. Kvinnan jag pratade med hade blivit kontaktad av ett rådgivningsföretag som ville hjälpa henne med premiepensionen, mot betalning förstås.

Normalt brukar denna typ av försäljning inte alls tilltala henne. Men hon blev nyfiken eftersom säljaren hade pratat om bristen på efterlevandeskydd i den allmänna pensionen. Nu undrade hon om detta verkligen stämde.

Och det stämmer till viss del. Den allmänna pensionen består av två delar inkomstpensionen och premiepensionen. För inkomstpensionen finns inget efterlevandeskydd utan pensionspengarna tillfaller alla andra sparare när man dör.

Till premiepensionen däremot finns möjlighet att teckna ett efterlevandeskydd i samband med att man börjar ta ut pensionen.

De allra flesta som jobbar har en tjänstepension och där finns oftast skydd för efterlevande i form av till exempel tjänstegrupplivförsäkring, TGL. Finns privata pensionsförsäkringar kan det även där finnas efterlevandeskydd i form av familje- och/eller återbetalningsskydd. Det kan finnas andra försäkringar som gör att skyddet för efterlevande är fullt tillräckligt.

Mitt råd är att alltid kontrollera vad man har innan man köper något som låter lockande och bra. Annars är risken stor att man betalar dyrt för något man inte behöver och de pengarna gör bättre nytta för din egen pension.

Anna Allerstrand

Nya grepp för din premiepension

Pensionsmyndigheten har börjat skicka ut årets orange kuvert. Den största nyheten är att icke-valsalternativet för premiepensionen, som idag är Premiesparfonden, i maj kommer att ersättas av AP7Såfa – Statens årskullsförvaltningsalternativ. Ja, du läste rätt. Snacka om svårslagen kanslisvenska. Den svenska folkhumorn kommer säkert att döpa om AP7Såfa till ”Soffan”.

Men det intressanta för icke-valsfonden är inte namnet utan risknivån. Många sparare jag pratar med tror att Premiesparfonden är en trygg lågriskfond. Men det stämmer inte. Premiesparfonden placerar huvuddelen i aktier. Den nya icke-valsfonden, AP7Såfa, kommer att ha en risknivå beroende på spararens ålder (s.k. generationsfond). Många kommer få en högre risknivå än vad Premiesparfonden har idag. För den som vill kommer det också att vara möjligt att välja tre statliga fondportföljer med olika risknivåer.

Sammantaget bidrar ändringarna till en snygg kostym med standardmått som säkert kommer att passa många. Framför allt är det bra att AP7Såfa anpassar risken efter hur lång tid spararen har kvar till pensionen. Men precis som tidigare kommer vare sig icke-valsfonden eller de tre fondportföljerna att passa alla. Pensionsmyndigheten listar närmare 800 premiepensionsfonder för dem som vill vara aktiva.

 

Jämna ut pensionsskillnaderna – passa på före 31 januari

Det ringde en kvinna i förmiddags som berättade att hennes man under flera år fört över sin premiepension till henne. Men nu skulle de skiljas och hon undrade om överföringen kunde fortsätta även efter skilsmässan.

Tyvärr är det inte möjligt. Det är bara maka/make/registrerar partner som kan ta emot överförd premiepension och skiljer man sig upphör överföringen. Men det som en gång har förts över kan aldrig tas tillbaka.

Tyvärr är det inte många som utnyttjar den här möjligheten att jämna ut pensionsskillnader. Under 2008 var det bara knappt 8 000 personer som gjorde överföringen. Om du i fortsättningen vill jämna ut pensionsskillnaderna i familjen ska du före den 31 januari meddela Pensionsmyndigheten, På deras hemsida laddar du hem en blankett som du fyller i och skickar tillbaka. 

Anna Allerstrand

Pensionärer först ut att få det orange kuvertet

Förr om åren var det PPM och Försäkringskassan som stod som avsändare av det orange kuvertet. Men från och med årsskiftet är det istället den nya Pensionsmyndigheten som står för utskicket.

Den som är pensionär är först ut och får i dagarna sitt orange kuvert. I kuvertet finns uppgift om när pensionen betalas ut och hur stor den blir i år, samt information om premiepensionen.

Vi andra som fortfarande sparar till vår pension får våra pensionsbesked lite senare. Med start i Stockholm, första veckan i februari, börjar totalt drygt fem miljoner kuvert spridas ut över Sverige. Perioden avslutas med att de cirka 150 000 nytillkomna sparare får sitt första orange kuvert.

Jag träffade en ung man härom veckan som sa att han aldrig öppnar sitt orange kuvert, för han vet att det som står där är så trist läsning. Han är tyvärr inte ensam i sin uppfattning, men jag tycker inte att det är en bra strategi att sticka huvudet i sanden och tro det värsta utan att veta. Jag tror snarare att okunskapen och passiviteten spär på oron.

Min rekommendation är istället att ta reda på vad som gäller genom att öppna det orange kuvertet och alla andra värdebesked som dimper ner i brevlådan. Det är ju först när du får en uppfattning om vad du kan förvänta dig, som  du kan utnyttja  de möjligheter som finns att påverka.

Anna Allerstrand

2010 blir ett händelserikt år

Nu är det slut på helgerna och det intensiva umgänget med nära och kära. Både jag och ungdomarna därhemma blir helt förvildade av för mycket ledighet. Så jag tycker att det kännas rätt skönt att vardagen börjar göra sig påmind igen och det finns ju mycket under året att se fram emot.

Året har knappt börjat men 2010 kommer att vara ett händelserikt år, förutom att det är valår händer det mycket på pensionsområdet.

Den nya Pensionsmyndigheten drog igång sin verksamhet på nyåret och har redan kastat sig ut i debatten genom att kräva en mer samlad bild av pensionen.

För premiepensionen kommer det i maj nya sparalternativ för de som inte väljer fonder aktivt. Premiesparfonden läggs ned och ersätts av flera nya.

Även på tjänstepensionsområdet händer det saker. Upphandlingen av de fondbolag som ska förvalta tjänstepensionen för de privatanställda tjänstemännen är inne i sitt slutskede. Och innan första halvåret 2010 är avslutat ska de som är berörda ha gjort sitt val.

Det blir som sagt ett spännande 2010 att se fram emot.

Anna Allerstrand

Snart dags för Pensionsmyndigheten

Idag fick jag en inbjudan till invigningen av den nya Pensionsmyndigheten som drar igång sin verksamhet den första januari.

Den nya myndigheten ska hantera de pensionsdelar, till exempel inkomstpensionen, som försäkringskassan tidigare hanterade och premiepensionen som PPM har haft ansvar för. PPM som myndighet försvinner alltså.

Det ska bli mycket intressant och se hur den nya myndigheten kommer att kommunicera med oss blivande- och varande pensionärer. Som det är idag så är det ju en oerhörd skillnad mellan www.forsakringskassan.se och www.ppm.nu när det gäller till exempel utseende och språk.

Den nya myndigheten har som en av sina viktigaste uppgifter att informera om pensionssystemet. Det kräver mycket tanke kring detta för att kunna göra det framgångsrikt men jag hoppas och tror att det kan bli bra.

Ju fler vi är som pratar på ett begripligt sätt om hur det fungerar, och visar på vilka möjligheter individen har att påverka sin ekonomiska framtid desto bättre är det tycker jag.

Anna Allerstrand

Varför betala extra för att vara passiv?

De senaste veckorna har det diskuterats om så kallad PPM-rådgivning och förvaltning är bra eller dålig. Hittills tycker jag att de flesta som har yttrat sig i frågan är rätt kritiska. På debattplats i gårdagens DI skriver till exempel några höjdare inom fondbranschen att ”PPM-förvaltamas fondbyten sänker spararnas avkastning”.

Att anlita en PPM-rådgivare kostar som regel pengar för den enskilde, ofta rätt mycket pengar dessutom i förhållande till det kapital som ska förvaltas. Alltså ska det till en högre avkastning på pengarna för att affären ska bli lönsam för spararen, än om rådgivaren inte hade anlitats. Dessutom brukar det normalt vara så att ju högre förväntad avkastning desto högre risktagande, och fonder med högre risk brukar som regel vara dyrare, vilket också måste vävas in i kalkylen.

Statistiken från PPM visar att de som varit aktiva i genomsnitt har fått en bättre avkastning på sina pengar än de som har varit passiva. Men även om man vet att egen aktivitet lönar sig i längden så kan det ju finnas tusen skäl till att inte vilja/kunna/orka intressera sig för sin pension.

De som lockas av att låta någon annan mot betalning ta hand om den egna pensionen är sannolikt sparare som inte vill engagera/intressera sig av någon anledning. Men för den som inte vill/kan/orkar lägga tid på sin premiepension finns ju ett bra ickevalsalternativ. Och det var som en klok person sa till mig alldeles nyligen ”varför betala extra för att vara passiv, när man billigt och bra kan få sin premiepension förvaltad av 7:e AP-fonden”.

Från och med årsskiftet gäller dessutom nya regler för PPM som kanske minskar behovet av rådgivning/förvaltning ytterligare. Då placeras nämligen ickeväljarnas premiepension i generationsfonder istället för i Premiesparfonden plus att de som byter fonder ofta får betala extra för det.

Det finns ju mycket gratishjälp och råd att få via till exempel tidningar eller morningstar.se, och på PPM:s hemsida finns också mycket matnyttig information. På ppm.nu kan du också hitta din egen riskprofil med hjälp av Lotsen.

Så innan du köper tjänsten hos en rådgivare eller förvaltare tycker jag att du ska ge dig själv chansen och försöka själv, det är faktiskt inte så svårt som du tror.

Anna Allerstrand

Nu är det dags för påfyllning igen

Utan att du behöver göra ett smack kommer du att få nya friska tusenlappar insatta på ditt premiepensionskonto.

Med början den 8 december kommer nämligen pensionspengarna som tjänades in under förra året att placeras i de fonder du har valt. För en genomsnittlig pensionssparare handlar det om 5 000 kronor som placeras enligt samma fördelning som tidigare.

Det har ju hänt en hel del under året och det som kändes rätt i vintras kanske inte är lika hett idag. Du behöver ju inte ändra något om du inte vill, men passa på att gå in och titta till din pension nu när det blir påfyllning.
 
Jag tycker att pensionen är värd lite uppmärksamhet och engagemang. För mig betyder engagemang intresse, och att visa pensionen lite omtanke kan aldrig skada. Tvärtom tror jag att lite engagemang ökar förutsättningarna att det blir som jag har tänkt mig.

Anna Allerstrand

Fondbytesavgift runt hörnet för din premiepension

Regeringen har föreslagit flera ändringar för din premiepension. Socialdemokraterna och de borgerliga partierna är överens om att Sjunde AP-fonden, som förvaltar icke-valsalternativet, ska anpassa risken i placeringarna efter spararnas ålder. Dessutom vill våra politiker ge den nya Pensionsmyndigheten möjlighet att ta ut avgifter för fondbyte. Exakt hur avgifterna ska tas ut är inte bestämt i dagsläget. PPM utredde den frågan 2006 och tyckte att fyra fria fondbyten och en kostnad på 20 kr för ytterligare fondbyten var rimligt. Förklaringen till varför många fondbyten bör vara avgiftsbelagda är att de aktiva spararna annars får gratis fondbyten på de passiva spararnas bekostnad.

Mellan raderna lyser det igenom att våra politiker är sura över att rådgivningsföretagen står för nästan hälften av alla fondbyten för premiepensionen. Tanken var att PPM skulle sätta press på fondbolagen som skulle sänka avgifterna på sina fonder. Men politikerna hade inte räknat med att rådgivningsföretagens fondbytestjänster skulle bli så populära. PPM:s fondrabatter äts alltså upp av avgifter från fondbytestjänster.

Jag tror inte att avgifter för fondbyten kommer att sätta käppar i hjulen för rådgivningsföretagen. Istället behövs det tydligare information, gärna från Pensionsmyndigheten, om varför dyra fondbytestjänster är en dålig affär för dig som sparare.

 
Dan Adolphson

 

Se upp för bluffmakare som vill åt din premiepension

Det har varit en närmast explosionsartad uppkomst av aktörer som vill hjälpa dig att placera din premiepension. I de flesta fall erbjuder man sina tjänster via telefonförsäljning men marknadsföring sker även vitt och brett på Internet. Det finns två olika inriktningar:

  • Företag som ägnar sig åt fondbyten av premiepensionen mot betalning. De behöver då din personliga PPM-kod och genomför fondbyten via PPM åt dig. För den verksamheten krävs tillståndsplikt från Finansinspektionen.
  • Privatpersoner och företag som säljer prenumerationer av nyhetsmail om premiepensionen mot betalning. Du får sedan själv agera och byta premiepensionsfonder. Det är inte rådgivning i lagens mening utan allmängiltiga tips till en bred målgrupp.

Den senare kategorin vill jag starkt varna för. Jag har tidigare här på Pensionsbloggen avrått från att betala för nyhetsbrev där avsändarna är amatörer som inte står under Finansinspektionens tillsyn.

Dagens Nyheter och SVT Plus har i dagarna rapporterat om ett företag som skickar fakturor för prenumerationer av nyhetsmail som inte är beställda. Aftonbladet och Oskarshamns-Tidningen har även fått uppgifter om telefonsäljare som påstår att de ringer från PPM. Tvivelaktiga affärsmetoder finns det tydligen gott om.

Dan Adolphson