Kategoriarkiv: Privat pensionssparande

Att räkna fritt är stort – att räkna rätt är större

Det är framför allt tre saker som påverkar din pension. Hur mycket och länge du jobbar, vilken lön du har samt att du får tjänstepension. Låga avgifter finns både inom den kollektivavtalade tjänstepensionen och för premiepensionen i orange kuvert (ofta 0,15-0,5 procent av kapitalet). De som har möjlighet kan även spara privat i någon form som grädde på moset. Men inte i pensionsförsäkring eller IPS eftersom avdragsrätten slopas vid årsskiftet.

Sedan var det där med avkastningen. En fråga som påverkar alla pensionssparare utan att man kan påverka det själv. Under långa tidsperioder har avkastningen varit 5-8 procent om året och det har man även räknat med i många pensionsprognoser som visar vilka månadsbelopp som väntar i framtiden. Men det finns en fara med att lova guld och gröna skogar. Siffrorna kan lätt bli vilseledande. Som det ser ut nu är räntorna låga vilket påverkar möjligheterna att få pensionspengarna att växa.

Staten och pensionsbolagen har tagit fram prognosstandard där tanken är att alla ska räkna på samma sätt. Prognosstandarden innebär att avkastningen på kapitalet beräknas till 2,1 procent före skatter och avgifter. Samtidigt finns det en fara med att räkna för defensivt också. Man vill inte överskatta eller underskatta pensionen storlek även om det är svårt att pricka exakt rätt.

Prognoser blir intressanta när du är nära pension. För oss som har många år kvar i yrkeslivet är det bättre att titta på pensionskapitalet (hur mycket pengar man har samlat ihop totalt) eftersom prognoser är så osäkra och avlägsna.

Dan Adolphson

Hur sparar du 2016?

alternativ16

Det viktigaste för din totala pension är hur mycket och hur länge du jobbar, vilken lön du har samt att du får tjänstepension. Många sparar även privat till sin pension som grädde på moset. Men avdragsrätten för privat pensionsförsäkring och IPS försvinner nu vid årsskiftet (för alla som har tjänstepension i sin anställning). Det är därför hög tid att avsluta inbetalningarna till privat avdragsgillt pensionssparande och hitta ett annat sätt att spara. De privata pensionsförsäkringar som finns hos AMF är sedan länge stängda för nya inbetalningar. Jag tror att de flesta svenskar kommer att hitta till investeringssparkonton (ISK) som fylls med aktier och lågprisfonder varvat med amortering på bolån.

Det finns också flera sätt att kompensera den som tjänar mindre i familjen. Man kan amortera mer på bolånen eller överföra sin premiepensionsrätt till make, maka, registrerad partner. Det går också att spara i sin partners namn genom investeringssparkonto. I det senare fallet gäller det att tänka på att skriva äktenskapsförord. Allmän pension och tjänstepension delas däremot inte vid skilsmässa.

Dan Adolphson

Bättre att slå i avgiftstaket än att sikta mot stjärnorna

Vem minns inte tv-klassikern ”Sikta mot stjärnorna” med Lasse Holm? Det var en riktig långkörare som sändes mellan 1994 till 2002. Din pension är också en lång följetong med inbetalningar under hela yrkeslivet där ditt pensionskapital byggs upp med tiden. Och du betalar avgifter för pensionen under hela vägen. Avgifter som med få undantag är procentuella. När 10 000 kr växer till 100 000 kr blir avgiften tio gånger så stor. Så när pensionspengarna ökar så följer avgiften med. Men det finns faktiskt tak för avgifterna på sina håll. Som du förstår är det bättre att slå i avgiftstaket än att sikta mot stjärnorna.

De som har sin Avtalspension SAF-LO i traditionell försäkring hos oss på AMF har en maximal avgift om 300 kr per år. Alecta har en maximal avgift för tjänstepensionen på 75 kr per månad. Ett annat exempel är Collectum som sköter administrationen för tjänstepensionen åt privatanställda tjänstemän för en avgift om maximalt 450 kronor per år och anställning för ITP1. Pensionsmyndigheten har också ett tak för att administrera premiepensionen som gör att du aldrig betalar mer än 120 kr per år i administrationsavgift (inte att förväxla med avgifterna för premiepensionsfonderna).

Dessutom finns det flera indexfonder som är gratis (0% i avgift) vilka man bl.a. kan spara i privat genom investeringssparkonto, t.ex. Avanza Zero och Nordnets Superfonder. I AMF Fonders årliga avgiftsrapport märks det också att spararna hittar till lågprisfonder.

Idag kan man enkelt se hur viktigt det är med låga avgifter för tjänstepensionen genom Pensionsguiden via Konsumenternas försäkringsbyrå som är gratis, oberoende och tillgänglig för alla. Det är lika enkelt som att göra prisjämförelser av vinterjackor och spelkonsoler via Prisjakt och Pricerunner. Troligen kommer denna utveckling leda till att vi får se fler exempel på takavgifter för pensionen. Det gör att du får en högre pension.

Dan Adolphson

Tre saker unga behöver veta om sin pension

nyttjobb

Vem minns inte sitt första riktiga jobb? När man lämnar gymnasiet eller högskolan för att söka efter ett jobb. Det är mycket att tänka på som lön, anställningsvillkor och avtal. Och pension. Det senare är inte så svårt som det låter. Tre saker som påverkar din pension:

  1. Hur mycket du jobbar.
  2. Vilken lön du har.
  3. Att du får tjänstepension.

Att arbeta heltid ger en större inbetalning till pensionen. En högre lön ger mer pensionspengar. Tidiga inbetalningsår är viktigare än sena då en intjänad tusenlapp vid 20 års ålder är mer värd på pensionsdagen (med ränta-på-ränta) än motsvarande tusenlapp som man får inbetald som 30-åring.

Om du arbetar på en arbetsplats med kollektivavtal, vilket nio av tio gör, så har du automatiskt en trygg tjänstepension med låg avgift. Man behöver inte engagera sig i sin pension om man inte vill. Både för den allmänna pensionen och för tjänstepensionen finns det genomtänkta icke-val som passar de flesta sparare. Om du arbetar på en arbetsplats utan kollektivavtal är det inte säkert att din arbetsgivare betalar in tjänstepension. Fråga din arbetsgivare om du är osäker.

Ett privat sparande är också bra. Men tjänstepension via jobbet är ändå viktigast. Få har råd att spara så mycket pengar som tjänstepensionen innebär.

Dan Adolphson

Ett nytt sätt att spara privat till pensionen?

eupepp

I Europa finns det tankar om att införa ett nytt sätt att spara privat till pensionen, PEPP (Pan-European Personal Pension). Flera inslag känns bekanta och påminner inte så lite om den traditionella försäkring som redan finns i Sverige genom kollektivavtalad tjänstepension:

·      Låga avgifter – ger en högre pension.

·      Garanti – som ger en stabilitet både under tiden man sparar och vid utbetalning.

·      Lång spartid – vilket skapar möjlighet till högre avkastning genom t.ex. investeringar i infrastruktur eller fastigheter.

·      Genomtänkta icke-val – att inte välja ska också vara ett bra alternativ även om valfrihet finns för den som vill.

Tanken är att man ska kunna flytta sin PEPP fritt inom EU. Den senare frågan är knepig eftersom det finns olika skatteregler länderna emellan. Men det är bra att det finns konkreta förslag om att uppmuntra långsiktigt privat sparande. Det borde vi vara intresserade av även i Sverige.

Dan Adolphson

Ett långsiktigt privat sparande är aldrig fel

För den allmänna pensionen och tjänstepensionen förs det en livaktig diskussion om hur man ska lösa de framtidsutmaningar som finns. Förutom tankar om att höja åldern för när vi kan (och vill) gå i pension har arbetsgivarna och fackförbunden inom vissa delar av arbetsmarknaden kommit överens om att sätta av mer pengar till tjänstepensionen. Gott så.

Men det finns en pusselbit till. Privat pensionssparande. Det allmänna avdraget för privat pensionssparande är kraftigt begränsat och försvinner förmodligen helt vid årsskiftet. Det finns även förslag om att tillåta att man tar ut pengarna i förtid. Det är lätt att förstå varför. Privat pensionssparande har med tiden, inte minst efter jobbskatteavdragen, blivit en mindre bra idé för låg- och medelinkomsttagare. Det finns flera alternativ som t.ex. investeringssparkonto eller att amortera på bolån. Men många sparare är villrådiga och vet inte vad de ska göra. På AMF har vi genom Norstat fått reda på att ungefär hälften av de med privat pensionssparande har hittat ett annat sätt att spara. Var femte person uppger ”Vet inte” och var tionde person kommer att fortsätta spara vidare precis som tidigare.*

Folksam har presenterat ett förslag om att kunna sätta in egna pengar till premiepensionen eller tjänstepensionen. Skandia menar att man bör minska ränteavdragen för bolån och istället subventionera sparande. Flera partier har funderingar om sparavdrag men skarpa initiativ saknas. Resonemanget tycks vara, låt oss tala om en senare pensionsålder för den allmänna pensionen och lita på att arbetsmarknadens parter tryggar tjänstepensionen. Men det ena förtar inte det andra. Är man från statens sida intresserad av att uppmuntra till ett långsiktigt privat sparande? Det är påfallande tyst.

Dan Adolphson

*Undersökningen genomfördes 23 april – 4 maj 2015 som en internetenkät i Norstats webpanel. 455 personer i åldrarna 25-64 år med ett privat pensionssparande svarade.

Ett litet steg mot mer jämställda pensioner

jamstalldhet

När man får barn öppnas plånboken och pengarna rinner ut. Förutom alla praktiska saker som kläder, barnvagn och badbalja så börjar många även spara åt sina barn. Detsamma gäller när man får barnbarn. Men att spara åt sin partner är inte alls lika vanligt. Bara tolv procent av männen och fem procent av kvinnorna som lever i en parrelation sparar till sin partner visar en undersökning som Norstat har utfört på AMFs uppdrag. Ett ojämställt arbetsliv ger också ojämställda pensioner. Och hur vi lever våra liv tillsammans påverkar också pensionen. Att visa ekonomisk omtänksamhet till sin partner är något som kan leva kvar långt in i framtiden. Även om man skulle gå skilda vägar.

Samtidigt saknas det inte möjligheter att spara åt sin partner. Det är informationen om olika alternativ som kan bli bättre. Bara en halv procent av de som är gifta eller registrerade partners väljer att överföra premiepensionen till sin livskamrat. Vi har stått och trampat på en låg nivå under en längre tid. I det orange kuvert bör Pensionsmyndigheten varje år ge en subtil passning i stil med ”Vet du om att det går att överföra premiepensionsrätten till sin partner?”. Det borde även gå att göra överföringen med e-legitimation och inte bara med blankett. När det bara är en knapptryckning bort kan det bli intressanta samtal vid köksbordet.

Dan Adolphson

Hur sparar du 2015?

spargris

Att lägga undan egna pengar till pensionen var fram till nyligen populärt genom privat pensionssparande. Men från årsskiftet ändrades reglerna. Skattereduktionen vid inbetalning gäller bara upp till 1800 kr för helåret 2015. Men fortfarande får man betala skatt när det är dags för utbetalning. På pengar som redan är skattade. En ovanligt dålig idé för din plånbok.

Därför riktas blicken mot nya sätt att spara. Amortering på bolån är ett sätt. Att växla delar av sin lön mot att förstärka tjänstepensionen är ett annat. Båda har sina för- och nackdelar och passar inte alla.

Det som har varit mest i ropet är investeringssparkonto och kapitalförsäkring som påminner mycket om varandra. Själva investeringssparkontot är gratis och okomplicerat. Kapitalförsäkringen skiljer ut sig genom att kunna erbjuda sådant som garanterade månadsbelopp livet ut och att inbetalningarna fortsätter även om du blir sjuk. Men dessa försäkringsinslag kommer också mot en avgift (som du slipper för investeringssparkontot).

Två saker du bör tänka på:

1. Investeringssparkonto eller kapitalförsäkring är bara skal som ska fyllas med innehåll. Se till att få låga avgifter för det du väljer. Idag finns det gott om billiga aktiefonder under 0,5 % i årlig förvaltningsavgift utan vare sig köp- eller säljavgifter. Kolla även vad kapitalförsäkringen har för avgift för försäkringsinslagen.

2. Fundera vad du vill få ut av ditt sparande. Många har sparat några hundralappar i månaden utan att reflektera över vad det innebär när det är dags att gå i pension. Besök Minpension.se för se din allmänna pension, din tjänstepension och din privata pension. Gör sedan en kalkyl via Morningstar för att få en uppfattning om vad ett långsiktigt sparande kan ge för kompletterande pengapåse (utöver din pension). Välj spartypen ”Försäkring/Tjänstepension” som fungerar utmärkt även för att räkna på investeringssparkonto och kapitalförsäkring. Du kommer snabbt märka att avgifterna och antalet år du sparar har mycket stor betydelse!

Dan Adolphson

Ändra det privata pensionssparandet före årsskiftet

Jag märker när jag är ute och träffar kunder att många av oss funderar på hur vi ska göra med vårt sparande nästa år då avdraget för privat pensionssparande minskar till 1 800 kronor 2015 (för att sedan troligen försvinna helt 2016). Nu är det drygt en månad kvar till årsskiftet så det är hög tid att göra ändringar nu.

Ekots Plånboken tog upp frågan på ett bra sätt i veckans program.

AMF stänger för nya insättningar i det privata pensionssparandet från den 1 januari 2015. Som kund behöver du inte själv stänga autogirodragningar utan det sköter AMF om. De pengar som du redan sparat fortsätter att förvaltas och du kan, som tidigare, ta ut dem från 55 år.

Basen till en bra pension utgörs av allmän pensionen och av tjänstepensionen, som de flesta av oss har. Sedan gäller att arbeta, undvika deltid under för långa perioder och fundera på hur länge man kan arbeta. Men sedan har de allra flesta av oss även ett behov av att ha ett långsiktigt buffertsparande. Det finns flera alternativ som vi tidigare tagit upp här i bloggen; fondsparande, amorteringar på lån, kapitalförsäkring eller ett sparande i den relativt nya sparformen ISK (investeringssparkonto). På ett ISK-konto beskattas värdet på kontot och uttagen är skattefria.

 

Carina Blomberg

 

Jobba och ta ut pension

Krokig höstväg

Jag får ofta frågan hur det blir om man blir arbetslös när man har börjat ta ut pension men fortfarande arbetar. Det är värt att fundera över om man riskerar att bli arbetslös de sista åren man arbetar. För i så fall blir ersättningen sämre (eller ingen alls) om man börjat ta ut allmän pension eller tjänstepension.

Allmän pension

I Stockholm är det många som börjar ta ut någon liten del av premiepensionen medan man fortfarande jobbar. Det ger bra rabatter i kollektivtrafiken bland annat.

Men om man då blir arbetslös så sänks ersättningen från A-kassan från normala 80 procent av lönen (upp till max 18 700 kronor) till 65 procent. Även om man stoppar uttagen av inkomstpensionen eller premiepensionen kommer den sänkningen. Tar man ut större delar av pensionen så betyder 14 700 i pension att man inte får någon arbetslöshetsersättning alls.

Tjänstepension

Om tjänstepensionen har börjat betalas ut så dras det beloppet av från A-kasseersättningen. En tjänstepension som börjat betalas ut går inte att stoppa.

Privat pensionssparande

Uttag av privat pensionssparande påverkar inte A-kasseersättningar.

 

Carina Blomberg