Kategoriarkiv: Tjänstepension

Spararna hittar till fonder med låga avgifter

Antalet fonder fortsätter att växa. Och spararna väljer aktie- och blandfonder med lägre avgifter än genomsnittet. AMF Fonder följer utvecklingen i den årliga Avgiftsrapporten. För tio år sedan var förvaltningsavgiften för Sverigeregistrerade fonder 1,33 procent i genomsnitt och kapitalviktat 1,23 procent (när hänsyn tas till hur stor förmögenheten är i varje fond). I slutet av 2016 hade dessa avgifter sjunkit till 1,28 procent respektive 0,93 procent.

Som konsument går det att byta till fonder med lägre avgifter. Men är det omöjligt att förhandla. Priset är fast. Men om man är en grupp som går samman så går det att få betydligt lägre avgifter. Därför är fondavgifterna ofta lägst inom premiepensionen och den kollektivavtalade tjänstepensionen. Det finns gott om alternativ där fondavgiften är 0,4 procent eller till och med lägre.

Procentsatser är samtidigt knepiga att relatera till. Bättre med kronor. På Morningstar kan du se kostnaden för att månadsspara 1000 kr i 10 år (det s.k. ”Norman-beloppet”). I snitt kostar det 12 691 kronor (när detta skrivs) men skillnaderna är stora. Det kan handla om hundralappar för ränte- och indexfonder till 30-40 000 kronor (herrejösses!) för dyra bransch- eller tillväxtmarknadsfonder.

Jämför alternativ och var prismedveten!

Dan Adolphson

Hur stor är inbetalningen till din tjänstepension?

Det är framför allt tre saker som avgör hur stor pensionen blir: hur mycket du jobbar, vilken lön du har och om du har tjänstepension. Men om man ska vara petnoga handlar det inte bara om du har tjänstepension utan även hur mycket tjänstepension du får.

Kollektivavtalad tjänstepension brukar vara på 4,5 procent av lönen (förutom de med höga löner som får mer mer eftersom den allmänna pensionen har ett tak). Men sedan 2013 omfattas allt fler av en extra inbetalning till tjänstepensionen som heter deltidspension (även kallad flexpension). Tanken är att den extra inbetalningen är att man ska kunna gå ner i arbetstid åren innan man lämnar yrkeslivet (bekosta sin egen arbetstidsförkortning utan ett för stort inkomstbortfall) eller att få en högre pension (om man är pigg och frisk hela vägen fram till pension). Idag är det cirka 800 000 på svensk arbetsmarknad som får denna extra inbetalning.

Hur mycket det handlar om beror på var du arbetar någonstans. Det skiljer sig åt mellan olika branscher. För en person med en månadslön på 25 000 kr kan det vara en inbetalning på 13 500 kr/år (4,5 procent i tjänstepension) eller 18 900 kr/år (6,3 procent med tjänstepension + deltidspension). Mycket pengar med andra ord. Om du är osäker på vad som gäller för dig bör du ställa frågan till din arbetsgivare eller fackförbund.

Dan Adolphson

Återbetalningsskydd – en fråga om behov

Högre tjänstepension eller skydd för efterlevande. Det är vad återbetalningsskydd handlar om (eller efterlevandeskydd som det också kallas). Återbetalningsskyddet innebär att din familj (maka/maka/sambo/registrerad partner eller barn) får en efterlevandepension om du skulle avlida. Utan återbetalningsskydd blir din pension högre eftersom du är med och delar på arvsvinster från andra i din åldersgrupp som inte heller har återbetalningsskydd.

Det är alltid klokt att tänka över om man behöver återbetalningsskydd när familjesituationen förändras. När man börjat ta ut sin pension så kan man inte lägga till något skydd, men man kan ta bort det om man inte har behov av det. Och på så sätt få en högre pension.

Hur stor kan skillnaden då bli? Om man är 65 år, och har en tjänstepension som kommer att betalas ut livet ut, blir pensionen utan återbetalningsskydd successivt högre jämfört med om man väljer att ha skyddet. Efter ungefär 10 år kan man ha några hundralappar extra i plånboken varje månad. Exakt hur mycket högre pensionen blir beror på hur stor den är från början. Omräknat till procent handlar det över en längre tid om ungefär 10-20% högre pension utan återbetalningsskydd. Ju äldre man blir, desto större blir arvsvinsterna.

 

Om du är osäker på vad som gäller för din tjänstepension så kan du besöka Dina Sidor hos AMF (när du är inloggad klickar du på Dina pensionsförsäkringar sedan undermenyn Efterlevandeskydd). Observera att detta rör din tjänstepension hos AMF. Du kan även ha tjänstepension hos andra bolag eller banker.

Den som har behov av återbetalningsskydd ska naturligtvis ha det kvar, men den som saknar närstående bör definitivt välja bort skyddet. Utan skyddet blir den egna pensionen högre över tid.

Dan Adolphson

PS. De flesta tjänstepensioner har regler som gör att återbetalningsskyddet gäller maximalt 20 år efter det att pensionsutbetalningarna påbörjades. Detta gör att återbetalningsskydd är ovanligt för personer som är äldre än 85 år. DS.

Har du låga eller höga avgifter för din pension?

Låga avgifter betyder mer i pension. Säkert har du hört det förut. Men de flesta vet inte hur mycket de betalar. Avgifterna minskar pensionskapitalet (i samma stund de tas ut), påverkar den framtida avkastningen (jämfört med om pengarna hade funnits kvar) och ska betalas i alla väder (både när man tjänar in sin pension och när den betalas ut). Och det handlar om större summor än vad man kan tro.

Beräkningar från AMF visar att en avgift på 1 procent minskar pensionskapitalet med över 100 000 kronor för en typisk pensionssparare efter 35 års sparande, jämfört med om avgiften är 0,2 procent då pensionskapitalet sjunker med endast 23 000 kronor.

Så här kollar du dina avgifter:

  1. Gå in på MinPension.se för att se hela din pension.
  2. Logga in hos bolagen där du har din pension och kolla vilka avgifter du har.
  3. Jämför avgifterna för tjänstepensionen hos Konsumenternas.se och premiepensionen (PPM-fonderna) hos Pensionsmyndigheten.se
  4. Om du betalar för mycket kan du byta sparform, fonder eller bolag själv. Det enda som krävs är e-legitimation. Mer info: Fora.se (tjänstepension för privatanställda arbetare), Collectum.se (tjänstepension för privatanställda tjänstemän), spv.se (tjänstepension för statligt anställda) samt Pensionsvalet.se eller Valcentralen.se (tjänstepension för kommun- och landstingsanställda), Pensionsmyndigheten.se (premiepensionen).

De som inte gör val för sin kollektivavtalade tjänstepension eller premiepension får automatiskt låga avgifter, runt 0,2 procent eller till och med lägre. För den som vill välja själv finns det gott om alternativ där avgiften är 0,4 procent. Väljer man någonting dyrare ska man känna till att det är just dyrare. Se till att ha så låga avgifter som möjligt så är du på väg mot en bra pension.

Dan Adolphson

Ta samtalet vid köksbordet – Minska pensionsgapet

Jämställdhet brukar definieras som att kvinnor och män ska ha samma möjligheter, rättigheter och skyldigheter inom livets alla områden. Fina ord som har visat sig svåra att fylla med innehåll. Skillnaderna mellan könen minskar men det går i snigelfart. Kvinnor har fortfarande lägre löner, arbetar oftare deltid, tar ut längre föräldraledighet och vårdar sjuka barn i högre grad än män. LOs jämställdhetsbarometer visar dessutom att många kvinnor i arbetaryrken har extra svårt att kombinera just arbete och familj. Detta påverkar både lönen idag och de framtida möjligheterna på arbetsmarknaden. Och det blir tydligt den dag man går i pension. Idag har kvinnliga pensionärer drygt två tredjedelar av männens pension.

Naturligtvis finns det ett politiskt ansvar till varför det ser ut som det gör. Strukturer och attityder påverkar oss. Men för de som lever i en parrelation handlar det också om att ta diskussionen med sin livskamrat. Kvinnorna kommer aldrig komma ikapp männen om vi inte vågar prata om ekonomi och hur vi lägger upp våra liv. Det finns flera saker som du och din partner kan fundera på för att få mer jämställda pensioner:

1. Verka för att båda får ett bra yrkesliv
Under yrkeslivet bör man i möjligaste mån söka sig till anställningar som erbjuder heltid med kollektivavtal. Då får du tjänstepension och en större inbetalning till pensionen. Långa perioder med deltidsarbete påverkar pensionen negativt.

2. Dela på föräldraledighet och VAB
Själva VAB-dagarna gör kanske inte så stor skillnad idag men kan påverka den framtida löneutvecklingen.

3. Jämför era pensioner
Gå in på minpension.se tillsammans för att se om det är stora skillnader mellan er.

4. Kompensera den som tjänar mindre
Den med högre inkomst kan till exempel amortera mer på bolånen. Den som är gift eller registrerad partner kan kompensera sin äkta hälft genom att föra över sin premiepensionsrätt (via Pensionsmyndigheten). Man kan även spara åt sin partner privat i dennes namn genom t.ex. ett investeringssparkonto. I det senare fallet gäller det att tänka på att skriva äktenskapsförord.

Det finns en viss omfördelning i pensionssystemet för att rätta till skillnaderna mellan kvinnor och män. Både den allmänna pensionen och tjänstepensionen beräknas med en gemensam livslängd för kvinnor och män (trots att kvinnor förväntas leva längre). De allra flesta kollektivavtalade tjänstepensioner kompenserar vid föräldraledighet och det finns även inbyggt i den allmänna pensionen. Garantipension och bostadstillägg omfattar fler kvinnor än män. Men pensionssystemet som sådant kan inte korrigera problemet med kvinnors ställning på arbetsmarknaden och lägre lönenivåer, det vill säga själva orsakerna till varför mäns och kvinnors pensioner skiljer sig åt.

Så ta snacket om ekonomin och det obetalda hemarbetet. Att prata om dessa frågor är inte alltid friktionsfritt. Men förhoppningsvis får man en bättre relation i förlängningen.

Dan Adolphson

Inte så tokigt att jobba som 66-åring

När du väljer att gå i pension får stora följder för storleken på din pension. Har man kraften, lusten och orken att arbeta längre så kan man plussa på sin ekonomi. Det beror på att man är längre tid som yrkesverksam och kortare tid som pensionär. Men det finns ytterligare en anledning. Lägre skatt.

Från och med det år man fyller 66 år får man lägre skatt på arbetsinkomster och lägre skatt på pension. Det beror på det dubbla jobbskatteavdraget och höjt grundavdrag. Den sammantagna effekten är att den som väntar med att ta ut sin pension till 66 år och/eller fortsätter arbeta får behålla mer i plånboken. Det rör sig om en tusenlapp eller två – varje månad. Skatteskillnaden är störst för dem med låga inkomster. Här behöver informationen bli bättre så att spararna kan dra rätt slutsatser om de ska fortsätta arbeta eller gå i pension. En analys av AMFs pensionärer visar att det är få, bara 4 av 100, som anpassar sitt pensionsuttag och arbetsinkomster efter dessa skatteeffekter. En möjlig förklaring är att kännedomen om skatteeffekterna är låg.

Som blivande pensionär kan man själv bilda sig en uppfattning om hur mycket det lönar sig att arbeta längre (efter skatt):

1. Gör en pensionsprognos via Minpension.se. Jämför olika alternativ med varandra och skriv ner beloppen vid olika tidpunkter, t.ex. pensionering vid 65 respektive 66 år. Alla belopp är före skatt (brutto).

2. Räkna på skatten via Skatteverkets räknesnurra där du skriver in födelseår, skatten i din kommun (titta på senaste deklaration) och vilken pension du förväntas få, räknat på helår. Och du kan räkna även på din lön. Beloppen som visas är efter skatt (netto). Som du märker är skatten lägre från 1 januari det år man fyller 66 år.

PS. De som omfattas av garantipension/bostadstillägg/äldreförsörjningsstöd saknar drivkraft att senarelägga sin pensionering eftersom man då går miste om utbetalningar (det är inte förmåner som räknas upp). DS.

Dan Adolphson

Tidig pension? Räkna först!

När och hur vi går i pension är ett beslut som vi vill äga själva. Samtidigt upplever många att de inte går i pension frivilligt. Och det är inte bara en fråga om ekonomi. Man känner att man har mer att ge. En undersökning som vi på AMF har gjort tillsammans med Demoskop visar att nästan varannan person i åldersgruppen 55 år och uppåt känner någon som har gått i pension tidigare än vad de önskar.

En av tio har blivit uppmanad att gå i pension. Det kan vara arbetsgivare, kollegor och familj. Men även myndighetspersoner från t.ex. Försäkringskassan eller Arbetsförmedlingen. Det senare är extra problematiskt. Tanken är inte att sjukdom eller arbetslöshet ska lösas genom pension. Ofta är man i underläge och har svårt att skilja på sjukpension, eller sjukersättning som det egentligen heter, och ålderspension. I femtioårsåldern bedöms man som äldre och då blir det svårare att få nytt jobb.

Vi måste arbeta länge, snarare än kortare, för att få en bra pension och behöver flytta fram förväntningarna om arbetslivets längd. Det finns planer på att höja den lägsta åldern för när man får tar ut allmän pension, idag 61 år, vilket är den ålder då man börjar tänka på pensionering. Politiska beslut är inte fattade ännu men väntar runt hörnet. Allt som allt borde det ha en positiv effekt för attityderna till äldre arbetskraft.

Du som blir utsatt för påtryckningar, och har möjlighet att ta ställning till olika alternativ, bör kolla upp vad det innebär för plånboken. Just tidpunkten, när du går i pension, påverkar din framtida ekonomi som få andra saker. Gör en pensionsprognos via Minpension.se och jämför olika pensionsåldrar. På allt fler arbetsplatser är det möjligt att gå ner i arbetstid de sista åren. Det kan vara ett sätt att orka jobba längre.

Dan Adolphson

Döden och pension – var börjar man när en nära anhörig går bort?

När en nära anhörig går bort har man en sorg att hantera men också en hel del praktiska saker som måste ordnas. Finns det återbetalningsskydd för tjänstepensionen? Får man ersättning från tjänstegruppliv? Finns det andra försäkringar eller pensioner som den avlidne omfattades av? Vi har tidigare gått igenom vad man har för efterlevandeskydd som pensionär här på bloggen. Men pensionen är bara en sak av flera. Som närstående kan det vara svårt att veta var man ska börja. Inte minst om sådant som rör bouppteckning och arvsskifte.

Efterlevandeguiden.se är ett samarbete mellan Försäkringskassan, Pensionsmyndigheten och Skatteverket som samlar information om vad man bör tänka på som efterlevande. Så att man ska slippa gå vilse i kontakten med myndigheter. Där finns det även en checklista som hjälper dig att komma ihåg alla praktiska saker. De påminner även om att fokusera på det viktigaste: Ta det i din takt och ta en sak i taget.

Dan Adolphson

Ett privat sparande ersätter inte tjänstepensionen

Överallt pumpas det ut. Ett privat sparande är viktigt för att få en bra pension. Jag slår gärna ett slag för amortering på bolån och sparande i investeringssparkonto (ISK) som bra och billiga sparformer. Men ibland möts jag av missuppfattningen att ett privat sparande kan ersätta tjänstepensionen. Det är här det blir tokigt.

Man måste förstå att det är svårt för en privatperson att spara så mycket pengar under så lång tid, utan uppehåll och öronmärkta för pensionen. Livet kommer helt enkelt emellan. Få har möjlighet att spara privat för att matcha inbetalningarna till tjänstepensionen:

Månadslön: Årlig inbetalning till tjänstepension (2016): Tjänstepensionskapital efter 30 år*:
20 000 kr 10 800 kr 412 700 kr
25 000 kr 13 500 kr 515 900 kr
30 000 kr 16 200 kr 619 000 kr
40 000 kr 30 600 kr 1 169 000 kr

Många pratar även om privat sparande som kompensation för att ens partner har lägre lön eller deltidsarbetar. Tanken är god men vår undersökning från ifjol visade att endast 1 av 10 män respektive 1 av 20 kvinnor sparar åt sin partner. Det är betydligt vanligare att spara till barn och barnbarn. Dessutom är det färre än 1 på 100 som överför sin premiepensionsrätt till sin make/maka/registrerad partner. Och det handlar om mindre belopp i sammanhanget. I praktiken är det viktigare att diskutera hur man ska dela på föräldraledighet, vård av barn och eventuellt deltidsarbete eftersom dessa beslut får större effekter på den framtida inkomsten (än ett privat sparande). Jag tror också att de flesta som lever i parrelationer vill leva så jämställt som möjligt snarare än att spara stora summor åt varandra.

Tre saker avgör hur stor pensionen blir: Hur mycket man jobbar, vilken lön man har och att man har tjänstepension i sin anställning. Sedan är det jättebra med ett privat sparande på toppen. Det kan absolut göra en skillnad för ekonomin i framtiden. Men ett privat sparande ersätter inte tjänstepensionen. Tjänstepensionen är för stor och viktig för det.

Dan Adolphson

* Tjänstepension beräknad på 35-åring enligt prognosstandard (framtagen av staten och pensionsbranschen) med ett försiktigt antagande om framtida avkasting. Alla uppgifter är i dagens penningvärde.

Vad är viktigast inom hållbarhet och tjänstepension?

Hållbarhet är ett brett begrepp som innefattar många olika frågor och som kan betyda olika saker för olika individer. Vad gäller tjänstepension så kan hållbarhet täcka in allt ifrån frågor kring i vilka bolag och branscher pensionskapitalet investeras, till tjänstepensionsföretagets egna miljö- och personalarbete. Frågor kring ansvarstagande vad gäller produktutformningen brukar också räknas in i hållbarhetsarbetet, exempelvis att göra information om tjänstepension så enkel som möjlig.

Att hållbarhet är viktigt är det många som skriver under på.
Men vad är då viktigast?
Under våren svarade 1600 av AMFs kunder på en undersökning om vad de tyckte var viktigast att AMF prioriterar inom hållbarhet. Frågorna som fick högst prioritet från kunderna var:

  • att AMF arbetar för bästa möjliga avkastning
  • att AMF håller låga avgifter
  • att AMF inte investerar i bolag som bryter mot exempelvis mänskliga rättigheter eller använder barnarbete
  • att AMF är ett tryggt och stabilt företag

Kunderna prioriterar alltså frågor kring den egna pensionen, både vad gäller avkastningen och avgifterna. Detta är en viktig del i AMFs pågående arbete med att uppdatera försäkringsvillkoren till de senaste funktionerna för 2 miljoner kunder inom Avtalspension SAF-LO vilket även gör det möjligt att sänka avgifterna för många pensionssparare.

Det är också viktigt att pensionen inte placeras i företag som bryter mot internationella konventioner och överenskommelser vad gäller exempelvis mänskliga rättigheter och arbetsrätt. Det sistnämnda kallas för exkludering av bolag eller normbaserad screening och omfattar både AMFs traditionella försäkring och fondförsäkring.

Samtidigt prioriterar kunderna också att AMF är ett ekonomiskt hållbart och stabilt företag, vilket är naturligt eftersom AMF i de flesta fall förvaltar och betalar ut tjänstepensionen under lång tid. Att AMF drivs enligt ömsesidiga principer innebär också att vi inte har några aktieägare eller andra intressenter som ska ha del av kakan utan alla vinster i AMF går tillbaka till dig och alla andra som är kunder hos oss.

Insikterna från kundundersökningen är en viktig input i AMFs hållbarhetsarbete. Därför är vi väldigt tacksamma över att våra kunder hjälper oss att bli ännu bättre.

Anna Viefhues