Pensionärer uppkopplade som aldrig förr – men vissa är fortsatt offline

Internetstiftelsen i Sverige har i sin årliga genomgång konstaterat att 675 000 människor (7%) inte använder internet. Den främsta anledningen är att man tycker att det är ointressant följt av att det är krångligt. Att man saknar uppkoppling är sällan ett problem idag. De högljudda, långsamma och otillförlitliga modemen från ”Årets julklapp 1996” är ett minne blott.

Vår sommarundersökning bland pensionärer på nätet, med mer än 19 000 svar, visade att många har en blandad inställning till e-tjänster i ärenden som kräver identifiering. Användarvänligheten är ett problem. Om det är lättare att fylla i en blankett så väljer man hellre det än en svårnavigerad hemsida. Men om e-tjänsterna upplevs som smidiga så är de allra flesta nöjda. Och när man väl tar steget över till internetbank så tittar man inte tillbaka.

ny_teknik

Under 2015-2017 byter Riksbanken ut sedlar och mynt. Med nya betalningsmedel på nätet och utbredd kortanvändning pratas det om att Sverige kan bli ett kontantfritt samhälle. Idag är det bara 2 procent av alla betalningar som sker med kontanter. Samtidigt visar pensionärsorganisationernas kontantuppror att alla inte är med på tåget.

När jag kommer i kontakt med pensionärer märks det att Mobilt Bank-ID och Swish håller på att bli vardagsmat. Förhoppningsvis sker teknikskiftet med hänsyn till dem som fortfarande är offline.

Dan Adolphson

Döden och pension – var börjar man när en nära anhörig går bort?

När en nära anhörig går bort har man en sorg att hantera men också en hel del praktiska saker som måste ordnas. Finns det återbetalningsskydd för tjänstepensionen? Får man ersättning från tjänstegruppliv? Finns det andra försäkringar eller pensioner som den avlidne omfattades av? Vi har tidigare gått igenom vad man har för efterlevandeskydd som pensionär här på bloggen. Men pensionen är bara en sak av flera. Som närstående kan det vara svårt att veta var man ska börja. Inte minst om sådant som rör bouppteckning och arvsskifte.

Efterlevandeguiden.se är ett samarbete mellan Försäkringskassan, Pensionsmyndigheten och Skatteverket som samlar information om vad man bör tänka på som efterlevande. Så att man ska slippa gå vilse i kontakten med myndigheter. Där finns det även en checklista som hjälper dig att komma ihåg alla praktiska saker. De påminner även om att fokusera på det viktigaste: Ta det i din takt och ta en sak i taget.

Dan Adolphson

Ett privat sparande ersätter inte tjänstepensionen

Överallt pumpas det ut. Ett privat sparande är viktigt för att få en bra pension. Jag slår gärna ett slag för amortering på bolån och sparande i investeringssparkonto (ISK) som bra och billiga sparformer. Men ibland möts jag av missuppfattningen att ett privat sparande kan ersätta tjänstepensionen. Det är här det blir tokigt.

Man måste förstå att det är svårt för en privatperson att spara så mycket pengar under så lång tid, utan uppehåll och öronmärkta för pensionen. Livet kommer helt enkelt emellan. Få har möjlighet att spara privat för att matcha inbetalningarna till tjänstepensionen:

Månadslön: Årlig inbetalning till tjänstepension (2016): Tjänstepensionskapital efter 30 år*:
20 000 kr 10 800 kr 412 700 kr
25 000 kr 13 500 kr 515 900 kr
30 000 kr 16 200 kr 619 000 kr
40 000 kr 30 600 kr 1 169 000 kr

Många pratar även om privat sparande som kompensation för att ens partner har lägre lön eller deltidsarbetar. Tanken är god men vår undersökning från ifjol visade att endast 1 av 10 män respektive 1 av 20 kvinnor sparar åt sin partner. Det är betydligt vanligare att spara till barn och barnbarn. Dessutom är det färre än 1 på 100 som överför sin premiepensionsrätt till sin make/maka/registrerad partner. Och det handlar om mindre belopp i sammanhanget. I praktiken är det viktigare att diskutera hur man ska dela på föräldraledighet, vård av barn och eventuellt deltidsarbete eftersom dessa beslut får större effekter på den framtida inkomsten (än ett privat sparande). Jag tror också att de flesta som lever i parrelationer vill leva så jämställt som möjligt snarare än att spara stora summor åt varandra.

Tre saker avgör hur stor pensionen blir: Hur mycket man jobbar, vilken lön man har och att man har tjänstepension i sin anställning. Sedan är det jättebra med ett privat sparande på toppen. Det kan absolut göra en skillnad för ekonomin i framtiden. Men ett privat sparande ersätter inte tjänstepensionen. Tjänstepensionen är för stor och viktig för det.

Dan Adolphson

* Tjänstepension beräknad på 35-åring enligt prognosstandard (framtagen av staten och pensionsbranschen) med ett försiktigt antagande om framtida avkasting. Alla uppgifter är i dagens penningvärde.

Vad är viktigast inom hållbarhet och tjänstepension?

Hållbarhet är ett brett begrepp som innefattar många olika frågor och som kan betyda olika saker för olika individer. Vad gäller tjänstepension så kan hållbarhet täcka in allt ifrån frågor kring i vilka bolag och branscher pensionskapitalet investeras, till tjänstepensionsföretagets egna miljö- och personalarbete. Frågor kring ansvarstagande vad gäller produktutformningen brukar också räknas in i hållbarhetsarbetet, exempelvis att göra information om tjänstepension så enkel som möjlig.

Att hållbarhet är viktigt är det många som skriver under på.
Men vad är då viktigast?
Under våren svarade 1600 av AMFs kunder på en undersökning om vad de tyckte var viktigast att AMF prioriterar inom hållbarhet. Frågorna som fick högst prioritet från kunderna var:

  • att AMF arbetar för bästa möjliga avkastning
  • att AMF håller låga avgifter
  • att AMF inte investerar i bolag som bryter mot exempelvis mänskliga rättigheter eller använder barnarbete
  • att AMF är ett tryggt och stabilt företag

Kunderna prioriterar alltså frågor kring den egna pensionen, både vad gäller avkastningen och avgifterna. Detta är en viktig del i AMFs pågående arbete med att uppdatera försäkringsvillkoren till de senaste funktionerna för 2 miljoner kunder inom Avtalspension SAF-LO vilket även gör det möjligt att sänka avgifterna för många pensionssparare.

Det är också viktigt att pensionen inte placeras i företag som bryter mot internationella konventioner och överenskommelser vad gäller exempelvis mänskliga rättigheter och arbetsrätt. Det sistnämnda kallas för exkludering av bolag eller normbaserad screening och omfattar både AMFs traditionella försäkring och fondförsäkring.

Samtidigt prioriterar kunderna också att AMF är ett ekonomiskt hållbart och stabilt företag, vilket är naturligt eftersom AMF i de flesta fall förvaltar och betalar ut tjänstepensionen under lång tid. Att AMF drivs enligt ömsesidiga principer innebär också att vi inte har några aktieägare eller andra intressenter som ska ha del av kakan utan alla vinster i AMF går tillbaka till dig och alla andra som är kunder hos oss.

Insikterna från kundundersökningen är en viktig input i AMFs hållbarhetsarbete. Därför är vi väldigt tacksamma över att våra kunder hjälper oss att bli ännu bättre.

Anna Viefhues

Pensionärer använder internetbank men är kluvna till e-tjänster

Sex av tio i åldersgruppen 61-70 år har tillgång till e-legitimation. Och de pensionärer som sköter sina bankärenden via internet är nöjda. Vår undersökning, med svar från nästan 19 000 seniorer med utbetalning från AMF, visar att nästan nio av tio (88 procent) tycker att det är enkelt. De allra flesta uppger att man sköter sin ekonomi med hjälp av datorn. Generellt är användningen av surfplatta och mobiltelefon vanligare bland kvinnor och yngre pensionärer.

Topplista över hur pensionärer på nätet sköter sin ekonomi:
1. Dator 75%
2. Surfplatta 7%
3. Mobiltelefon 6%
4. Bankkontor 4%
5. Partner eller närstående 4%

Men när e-tjänster kommer på tal är man mer kluven. Det är inte någon schweizisk armékniv som möter alla behov. I ärenden som kräver identifiering (hos t.ex. myndigheter och företag) uppger 44 procent att de föredrar e-tjänster. Här är skillnaderna mellan könen stora, hela 50 procent av männen föredrar e-tjänster jämfört med bara 38 procent bland kvinnorna. Genomgående gäller att ju äldre man är desto mindre sannolikt är det också att man föredrar e-tjänster. Tekniken måste vara lättanvänd. Annars väljer man andra kontaktvägar.

etjanster

Tre av tio anger att de föredrar brev när det gäller information om sin pension. Men med smidigare e-tjänster kommer de flesta välja bort telefonköer och krångliga blanketter. Blivande pensionärer är vana att använda e-legitimation och jag tror att det finns en förväntan om att kunna gå i pension digitalt. För alla delar av pensionen.

Dan Adolphson

Undersökningen låg som en länk i ett informationsmail som i juni 2016 skickades till AMF-kunder som får pensionsutbetalning och är 55 år äldre. Totalt 18 825 personer svarade (varav 54 procent män och 46 procent kvinnor) vilket motsvarar en svarsfrekvens på 14 procent. De som svarat på undersökningen har en aktiv mailadress och är sannolikt internetvana.

Tankar och frågor vid flytt av tjänstepension

Som sparare har man möjlighet att välja bolag för sin tjänstepension. Och som tur är finns det möjlighet att vara efterklok. Inom de flesta kollektivavtalade tjänstepensioner kan man flytta sin tjänstepension från ett bolag till ett annat. Men det är långt ifrån alla som är medvetna om vad de gör. AMF Flyttrapport visar att många inte känner till vad de flyttar från och vad de flyttar till.
vem_flyttar
Ofta finns det både för- och nackdelar med att flytta sin tjänstepension med skillnader både i villkor och avgifter. De flesta flyttar sker från traditionell försäkring till fondförsäkring där man byter bort garantier mot högre risk och högre avgifter. Flytträtt är något bra men det är viktigt att förstå själv vad det innebär. Före och efter.

Fem anledningar till en flytt:

  1. Ditt nuvarande bolag har höga avgifter.
  2. Ditt nuvarande bolag har haft låg avkastning.
  3. Du vill samla din pension på ett ställe.
  4. Ditt nuvarande bolags sparformer eller utbud passar inte dig.
  5. Du saknar förtroende för ditt nuvarande bolag.

Frågor att ta ställning till:

  • Fundera över hur långt du har kvar till pension. Om du är nära pension är det inte alltid fördelaktigt att flytta. Men om du har långt kvar kan högre risk ge högre förväntad avkastning.
  • Ta reda på flyttavgifter och om du kan flytta hela ditt pensionskapital.
  • Tänk på att det inte är säkert att du kan flytta flera pensioner till en försäkring. I regel krävs det att de är från samma avtalsområde, samma arbetsgivare och att flytten sker vid ett tillfälle. Pensionsflyttar kan bara ske till nytecknade försäkringar.
  • Många får hjälp med att flytta sin pension av bank eller rådgivare. Be dem förklara vad du flyttar från och vad du flyttar till. Vad skillnaden är i innehåll och avgifter.
  • Traditionella försäkringar är lite speciella vid flytt. Vid utflytt kan marknadsvärdesjustering bli aktuell om bolagets tillgångar är lägre än kundernas samlade pensionskapital. I ett sådant fall sänks värdet på det kapital som du får flytta. Och vid inflytt bestämmer bolaget du flyttar till hur stor andel av ditt pensionskapital som blir garanterat respektive återbäring/överskott.

Dan Adolphson

Är pensionärer en grupp som växer hos Kronofogden?

Som pensionär får man klara sig med en mindre inkomst än när man jobbade. Vänder man redan på slantarna kan det bli ännu svårare att få sin ekonomi att gå ihop. Bland dem som är 66 år och uppåt har betalningsanmärkningarna ökat det senaste året. Även kommunernas budget- och skuldrådgivare vittnar om att äldre pensionärer kan hamna i en skuldfälla när partnern dör och inkomsten sjunker. Samtidigt ska man komma ihåg att andelen äldre (i förhållande till resten av befolkningen) också har ökat. Man får skilja på antal och andel.

I själva verket är det är cirka 1,9 procent av de över 65 år som har skulder hos Kronofogden och den siffran har hållit sig ganska konstant de senaste fem åren. Enligt Kronofogden själva. Och det är sällan pensioneringen i sig som orsakar att man hamnar i skuldsättning. Istället rör det sig ofta om personer som har en skuld sedan tidigare. Det är främst yngre som lockas av att köpa köksluckor, hemmabio och träningsredskap på avbetalning. Så Kronofogden gör nog rätt i att lägga informationsinsatserna på att hindra yngre (snarare än äldre) från att hamna i skuldproblem.

Men vi kan hamna i en annan situation i framtiden. Allt fler vill ha en kort utbetalning av sin tjänstepension. De 70-åringar som har levt upp sin tjänstepension ser ofta en räddning i bostadstillägg (som komplement till den allmänna pensionen). Det finns en fara med det. Framöver kommer tjänstepensionen stå för en allt större del av den samlade inkomsten. Alla kommer inte vara berättigade till bostadstillägg. Och bostadstillägget kan inte ersätta tjänstepensionen. I synnerhet inte när utvecklingen går mot att man jobbar och samtidigt tar ut pension i åldrarna 61-67 år.

Dan Adolphson

Utbetalning av pension – olika regler för de tre delarna

Du har stora möjligheter att styra din pensionsutbetalning själv. Oavsett om går i pension tidigare, senare eller jobbar och får pension samtidigt. Men det finns en del skillnader i uttagsregler mellan allmän pension, tjänstepension och privat pension (klicka på bilden nedan!). Därför är viktigt att känna till vilka alternativ som finns och vad de innebär. Så att du får din pension på det sätt som passar dig. För vissa delar är det inte möjligt att ångra sig i efterhand. Det går inte att pausa utbetalningar för tjänstepensionen eller ändra utbetalningstid efter att du har börjat få din pension.

utbetalning_pension

Tänk efter före. Och börja alltid med en pensionsprognos på Min Pension.

Dan Adolphson

PS. Många funderar även över vilket efterlevandeskydd man har som pensionär. Läs mer här! DS.

Pensionärer är aktiva på sociala medier

Sju av tio pensionärer använder sociala medier i någon form. Det visar AMFs sommarundersökning med svar från drygt 18 000 seniorer som får utbetalning av tjänstepension. Men det är inte jakten på den perfekta selfien som lockar. Istället är det kontakten med familj och vänner samt att hänga med i nyhetsflödet.

När de yngre har böjda huvuden och är upptagna med sina skärmar så tycks de äldre ha en mer sund inställning. Även om man ser fördelar med ny teknik så låter man den inte ta överhanden. Många pensionärer uppger att de minskar sin användning av sociala medier i sommar. Ju äldre man är, desto mer sannolikt är det att man tittar runt snarare än att posta egna inlägg och dela saker. Och av samtliga svarande, både de som använder sociala medier och de som inte gör det, tycker många att vi ägnar för mycket tid åt det (31 procent) och att det är bättre att träffas i verkligheten (26 procent). Så det som framför allt ger ett ”tummen upp” är ett besök.

Jag märker att fler pensionärer hör av sig via sociala medier och ställer frågor om sin pension. Tidigare var det mest mail och telefonsamtal. Samtidigt finns det, än idag, de som inte är uppkopplade alls. Det får man inte glömma bort.

Dan Adolphson

Viktigt att pensionen räcker hela livet

En undersökning som AMF genomförde nyligen visar att så många som fyra av tio svenskar är oroliga för att deras pension och privata besparingar inte ska räcka livet ut. Oron är större bland kvinnor och de med låga inkomster. I vår undersökning framkommer två frågor där LO-kollektivet står ut från allmänheten:

  1. Fler än hälften (55 procent) av de privatanställda arbetarna är oroliga för att deras pension och privata besparingar inte ska räcka livet ut (jämfört med 37 procent hos allmänheten i stort).
  2. Bland de privatanställda arbetarna vill var tredje göra ett tjänstepensionsval som räcker hela livet. Det är en större andel jämfört med övriga befolkningen. Bara en av fyra privatanställda arbetare vill göra regelbundna val för sin pension genom att till exempel byta fonder (jämfört med 35 procent av övriga befolkningen).

oro_saflo

Vad beror det på? Jag tror att kvinnor som jobbar deltid förstår att de inte kommer att få en hög pension i framtiden och att man därför är orolig för om pengarna kommer att räcka. Lyckligtvis har arbetsgivarna och fackförbunden kommit överens om att sätta av mer pengar, deltidspension, inom vissa branscher. För alla har inte möjlighet att jobba längre för att få en högre pension. I synnerhet inte de med fysiskt och psykiskt krävande jobb.

Ointresset att göra val för sin pension under yrkeslivet förvandlas till något mycket intressant när man väl ska gå i pension. AMF har i flera år uppmärksammat att det blir allt vanligare att ta ut sin tjänstepension på kort tid. Många vill ha en så liten förändring av sin ekonomi som möjligt. Det finns även de som väljer en kort utbetalning eftersom de sedan får bostadstillägg (när tjänstepensionen är slut). Det är ett problem för staten. Och det kan även bli ett problem för individen om det blir ändrade regler för bostadstillägg i framtiden.

Det pratas mycket om att vi måste jobba längre för att få en bra pension. Men vad som också behövs är en pension som räcker hela livet. För efter ett långt yrkesliv väntar en lång pension. Ofta längre än vad vi kan tänka oss. Innan du bestämmer dig för ett kort uttag av tjänstepensionen bör du göra en pensionsprognos via Min Pension.

Dan Adolphson