Taggarkiv: Avgifter

Alla pengar i tjänstepensionen tas om hand

14-03-17 Krokus i snö(Vi som trodde att det var vår, stackars alla vårblommor som just kommit upp. Jag håller tummarna för er.)

Nu är det många värdebesked som landat i brevlådan eller som är på väg hem till oss.Vi har över åren sett hur allt färre utnyttjar möjligheten att göra val för sin tjänstepension. Det gäller framför allt de som får möjligheten att välja för första gången. Självklart kommer många att göra ett val senare, när kanske intresset för pension har ökat. Vissa uppskattar att ha möjlighet att välja medan andra bara tycker det är stressande och besvärligt.

En fråga jag får då och då är vad som hänt med de pengar som betalats in till pension om man inte valt. Alla pensionspengar har någon som bryr sig om dem och inga pengar försvinner för att man inte väljer! Om man inte själv gör ett val så hamnar pengarna i ett förvalsalternativ. För tjänstepensionen innebär det att ett utvalt bolag placerar pengarna i en traditionell försäkring. En gång per år, oftast nu under våren, kommer ett värdebesked som visar hur mycket pengar du har. Vissa bolag, bland annat AMF, har gått över till att redovisa värdebeskeden digitalt och då ser man i stället värdet via en inloggning på nätet.

Sedan 2005 har alla stora tjänstepensionsavtal haft olika omgångar av upphandlingar och/eller anslutningsmodeller. Det har lett till att avgifterna i många fall sänkts, de erbjudna produkterna blivit bättre och de fonder som erbjuds i fondförsäkring har fler stjärnor hos rankingbolagen.

I förra veckan kom valcentralen Fora ut med siffror på de nya avgifterna i Avtalspension SAF-LO, som gäller för 2014 och framåt.

Att skaffa sig en överblick över vad man har är en bra start om du funderar på att göra ett val, nu eller senare. Och då är den bästa platsen för det, som vanligt, Minpension.se. Koden dit finns med i årets orange kuvert. Vill du veta lite mer om tjänstepensioner i allmänheten har Dagens Nyheter just skrivit om det.

Carina Blomberg

 

 

Tjänstepension med låg avgift

1930239-female-mechanic-portraitNu får alla nya pensionssparare sina orange kuvert med uppgift om hur de allra första pensionskronorna har placerats. Det är inte så många i den här gruppen av unga personer som brytt sig om att välja själva. 3 procent hade valt egna fonder medan 97 procent hade hamnat i det statliga förvalsalternativet. Det är inte bara den allmänna pensionen som är viktig för att de här ungdomarna en gång i framtiden ska få en bra pension. Det ligger så långt bort i tiden att det verkar ganska ointressant att bry sig redan nu men intresset kommer så småningom och då blir det också fler som gör egna val.

Att få ett jobb är viktigt för alla. Det kan vara nog så svårt när arbetslösheten är hög. Att ändå skicka med sina ungdomar frågan till anställningsintervjun om de kommer att få en tjänstepension är något som verkligen lönar sig. Lite vuxenpoäng är det också men framför allt blir det mycket pengar i ett framtida pensionskuvert, kanske en tredjedel av hela pensionen. Det finns mycket en arbetsgivare kan locka med, från fruktkorgar till gymkort men knappast någon förmån ger så mycket pengar som en tjänstepension. Det kan röra sig om minst 1,6 miljoner kronor under ett arbetsliv. Det är en summa som knappast någon av oss skulle klara att spara ihop på egen hand.

För de privatanställda tjänstemännen har tjänstepensionen som heter ITP nyligen handlats upp. Ännu en gång ser vi att avgifterna kunnat pressas lite till, vilket också gör den framtida pensionen större. Nu när alla de kollektivavtalade pensionerna upphandlats innebär det att nio av tio anställda har en tjänstepension med låg avgift.

Carina Blomberg

 

Flytta pensionssparande

Vi får ofta frågor som rör vilka pensionspengar man får flytta och hur man gör.En statlig utredning pågår och ska komma med ett förslag till förändringar till sommaren men redan nu finns flytträtt på privat pensionssparande och för tjänstepensioner för privatanställda arbetare och tjänstemän. Inom kommun och landstingsområdet införs flytträtt på allt kapital från 2014. 

Ofta tänker man kanske att det inte kan vara svårare att flytta pensionskapital än vilket annat bankkapital som helst. Det stämmer om det är en fondförsäkring man vill flytta. Men om det i stället gäller en traditionell försäkring så blir beräkningarna svårare att göra. Det beror på att det finns både ett garanterat kapital och ett tilläggsbelopp att räkna på. 

Därför är det viktigt att ta reda på vad händer med dina pengar när du flyttar. Ring och kolla med det bolag som förvaltar din pension, hur mycket pengar du får med dig om du flyttar en traditionell försäkring.

Det kan också vara värt besväret att ta reda på vilket kapital som blir garanterat i det nya bolaget och likaså vilka avgifter som gäller. Avgifter finns dels på kapitalet och dels som en engångsavgift för själva flytten. 

konsumenternas.se finns bra jämförelser på avgifter inom olika avtalsområden. Dagens Nyheter har också skrivit om flytträtt nyligen: flytträtt 

Carina Blomberg

Påsk och pensioner

Pensioner är ett ämne som debatteras hett just nu. Dagens Nyheter har haft en artikelserie som bland annat tar upp hur mycket av pensionen som försvinner i olika typer av avgifter.

Det kan vara värt att lägga märke till att inom de kollektivavtalade tjänstepensionerna har avgifterna redan pressats till låga nivåer.

För en privatanställd arbetare, som arbetar i 40 år, försvinner 275 000 kronor från pensionen i DN:s sammanställning. Av dessa 275 000 kronor tar AMF 8 800 kronor i kostnader och avgifter.

Nu närmar sig påsken med stormsteg. Så skönt att få umgås med familj och vänner några dagar. Här ett citat från nätet som ger ett annat synsätt på pensioner:

Anonym sa…

”Tryggaste pensionen får man med en frisk ko, ett par grisar, några höns, lite lövskog och ett trädgårdsland utanför sin lilla timmerstuga. Naturens växlingar, istället för börsens, gör ålderdomen rik”.

Så nu reser jag till landet några dagar.

Jag vill önska alla läsare av Pensionsbloggen en Glad Påsk!

Carina Blomberg

Tjänstepensionen är värd att engagera sig i

I januari 2012 får alla 1,1 miljoner anställda inom kommuner och landsting kraftigt sänkta avgifter för sina tjänstepensioner. Som sista stora kollektivavtalsområde har parterna inom avtalet KAP-KL fastställt villkoren förde bolag som får leverera tjänstepension från 2012. I genomsnitt kommer avgifterna att sänkas med 62 procent. 2014 införs också flytträtt så att man kan flytta gammalt kapital till ett nytt bolag. Kan det här vara värt att engagera sig i när det är så mycket annat man ska hinna med? 

I en undersökning ställde vi frågan hur mycket man tror att en sjuksköterska har i pensionskapital när han/hon kommer fram till 65-årsdagen.

De flesta, ungefär hälften, svarade ”Vet inte” och de som ville gissa trodde någonstansmellan 250 000 och 750 000 kronor. I själva verket växer bara tjänstepensionen Kap-KL för en 25-åring som börjar jobba nu och fortsätter fram till 65år till 1,7 miljoner kronor. Och sedan tillkommer den allmänna pensionen och kanske ett privat sparande.

 Om du jobbar inom kommun eller landsting kan det också vara bra att veta att tjänstepensionen som heter KAP-KL har den lägsta inträdesåldern, 21 år, och att man får premier inbetalda även efter 65 år, om man väljer eller har möjligheten att fortsätta jobba. 

Så, svaret på frågan om det är värt att engagera sig i tjänstepensionen är ja. Det är faktisktbara var femte anställd inom kommun och landsting som gör ett aktivt val idag, så kanske kan det bli lite fler nu. Tjänstepensionen kommer att utgöra en stor och viktig del av pensionen och det rör sig om stora pengar som man samlar ihop under ett arbetsliv. 

 

Carina Blomberg

Jomenvisst. Vissa fonder är onödigt dyra.

Fondbolagen effektiviserar, men det kommer inte spararna till godo i form av sänkta avgifter. I lördagens DN finns det en väldigt läsvärd artikel om att fonder är onödigt dyra. Min VD Fredrik är intervjuad då vi – AMF Fonder – för fjärde gången släppte vår studie över avgifterna på finansmarknaden. Studien omfattar drygt 800 fonder och den visar att avgifterna för aktiefonder har gått upp från 1,32 till 1,38 procent mellan åren 2005 till 2010. Samma utveckling visar blandfonderna där avgifterna har gått upp från 0,95 till 1,03 procent. Under finanskrisen gick avgifterna tack och lov ner något då många förvaltare tvingades att städa bort specialnischade fonder med höga avgifter.

I en granskning som E24.se gjort över Sveriges största fonder har de hittat tolv stycken som sticker ut, s.k skräckfonder. Det är stora och välkända fonder från de fyra storbankerna som konsekvent har misslyckats med att ge spararna det som de betalar för. Enligt E24:s beräkningar har spararna i de tolv fonderna under de senaste fem åren (2005-2009) förlorat 14 miljarder kronor. Alla aktie- och blandfonder på listan påstås vara aktivt förvaltade, men är i praktiken att betrakta som indexfonder. Det är såklart väldigt, väldigt tråkigt för kunderna att bankerna fortsätter att slussa in dem i fonder som är dyra och inte ger så bra avkastning. Om avgiften är för hög äter den upp avkastningen och resultatet blir pannkaka hur man är gör.

Avkastningen är såklart viktigast och avgifterna är alltid dragna när avkastningen visas. Men – ta några sekunder extra och jämför avgifterna på fonderna, det är i längden en ganska viktigt sak att tänka på. Särskilt för sparande på lång sikt.

Jessica Benninge

TER är ett mer rättvist mått för att visa kostnader

Dagens blogg är lite snusförnuftig och torr. Fast det är fredag. Ibland blir det så.

Jag tänkte skriva lite om kostnader, och framförallt förvaltningsavgift och TER, Total Expense Ratio. Förvaltningsavgiften är bara en del av kostnaden för din fond och oftast är fonden dyrare än vad du tror. Ett nyckeltal som det har börjats pratas och skrivas mer om i fondvärlden är TER, som visar den faktiska avgiften inklusive alla extrakostnader.

Fonder som är registrerade i Sverige har strikta regler att följa och de flesta utgifter ska rymmas inom förvaltningsavgiften. Många fonder som säljs i Sverige är dock registrerade utomlands. Jämför man avgifterna genom att titta på TER blir man medveten om att utländska fonder ofta kostar mer än vad man tror. De fonderna får ta ut kostnader för distribution, marknadsföring och styrelsearvoden vid sidan om, vilket gör att den totala kostnaden ofta blir runt 50 procent högre än vad förvaltningsavgiften visar.

Det är alltså mer rättvist att jämföra avgifterna genom att titta på TER istället för att titta på förvaltningsavgiften. Vill man inte ha några överraskningar på kostnadssidan ska man leta efter svenskregistrerade fonder utan prestationsavgift. Kom ihåg att när avkastningen visas är alla kostnader dragna.

Morningstar har ex valt att flytta fokus från förvaltningsavgiften till TER. I sökningen ”Översikt” visas nu TER istället. De som vill se avgifterna mer i detalj hittar övrig information i vyn ”Avgifter”. På vår hemsida kan du se våra kostnader under ”Avgifter”.

Vi på AMF tycker att det är viktigt med låga kostnader.Vad vi har för TER på våra fonder? Exakt samma som förvaltningsavgiften. Så det blir pengar över till en rejäl fredagsmiddag. Trevlig helg!

Jessica Benninge

Man behöver bara vår Räntefond Kort och två fonder till

Jonas Lindmark, redaktör på Morningstar, ger i en krönika konkreta tips på bra fonder, och enligt honom behöver man bara tre fonder, varav vår Räntefond Kort är en av dem. Det kändes roligt att läsa att han rekommenderar oss av alla räntefonder som finns på den svenska marknaden.

Ett räntesparande är alltid bra att ha i botten på ett sparande. Det är bra att ha tre olika sparanden, ett för kort sikt, ett för medellång sikt och ett för lång sikt. Vår Räntefond Kort passar väldigt bra för ett kortsiktigt sparande, dvs en buffert för oväntade utgifter, om taket rasar in av snö exempelvis, eller för väntade utgifter, som en semesterresa. Pengar du sparar i fonder är inte bundna, lägger du en säljorder innan kl 15 har du dem på bankkontot nästa dag. En annan sak som är väldigt positiv med vår Räntefond Kort är att den ger den lägsta risken för värdeminskning om räntorna plötsligt stiger. Den har en låg avgift på bara 0,15 procent och har högsta Morningstar rating på fem stjärnor då den förvaltas väldigt väl.

På lång sikt har aktiefonder historiskt sett varit det bästa alternativet. Vår Aktiefond Sverige har också fem stjärnor i Morningstar och är en bra fond för ett långsiktigt sparande. Sedan start för elva år sedan har den gått upp 283 procent. Det är dock en fond med ganska hög risk då den enbart placerar på svenska marknaden, så den kan vara bra att kombinera med flera fonder, tex en globalfond som placerar på flera olika marknader och branscher. Jag håller med Jonas att om du tror att du kommer att vara passiv, dvs inte byta fond så ofta, så ska du i första hand välja de fonder som har lägst avgifter.

Av Jessica Benninge

Chansen att slå index är inte noll

På debattsidan i Dagens Industri i måndags krävde tre personer med insikt i finansbranschen att storbankerna skulle ge besked om kvalitetsmålen med sin aktiva förvaltning och vad spararna kan ha rätt att förvänta sig av avgifterna.

En aktiv förvaltning betyder att man försöker öka den totala avkastningen. Förvaltarna är ute och träffar bolagen och bildar sig en egen uppfattning om hur bolaget mår och investerar därefter. Aktiv förvaltning innebär att man försöker slå det index som fonden jämför sig med genom att göra en grundlig analys och investera mer pengar i bolag som man tror på.

En indexfond går som index minus den avgiften som tas ut. En indexfond kommer således aldrig att slå sitt index, men går jämförelseindexet bra så går ju fonden bra.

Storbankerna förvaltar kanske inte så dåligt, men eftersom fonderna är så dyra, och avgifterna äter upp avkastningen, så blir resultatet i slutänden inte så bra. De tar för bra betalt och i snitt levererar de en sämre avkastning än indexfonder för en aktivt förvaltad fond. Vi på AMF Fonder tror på både låga avgifter och aktiv förvaltning. Vår snittavgift för aktiefonder med aktiv förvaltning ligger på 0,45 procent, något som storbankerna inte kommer i närheten av.

Här måste jag bara berätta något jag är stolt över – på tre år har 87 procent av våra fonder slagit sitt jämförelseindex. Chansen att slå index är alltså inte noll. Man måste bara tänka mer på sina kostnader.

Jessica Benninge

Fondbytesavgift runt hörnet för din premiepension

Regeringen har föreslagit flera ändringar för din premiepension. Socialdemokraterna och de borgerliga partierna är överens om att Sjunde AP-fonden, som förvaltar icke-valsalternativet, ska anpassa risken i placeringarna efter spararnas ålder. Dessutom vill våra politiker ge den nya Pensionsmyndigheten möjlighet att ta ut avgifter för fondbyte. Exakt hur avgifterna ska tas ut är inte bestämt i dagsläget. PPM utredde den frågan 2006 och tyckte att fyra fria fondbyten och en kostnad på 20 kr för ytterligare fondbyten var rimligt. Förklaringen till varför många fondbyten bör vara avgiftsbelagda är att de aktiva spararna annars får gratis fondbyten på de passiva spararnas bekostnad.

Mellan raderna lyser det igenom att våra politiker är sura över att rådgivningsföretagen står för nästan hälften av alla fondbyten för premiepensionen. Tanken var att PPM skulle sätta press på fondbolagen som skulle sänka avgifterna på sina fonder. Men politikerna hade inte räknat med att rådgivningsföretagens fondbytestjänster skulle bli så populära. PPM:s fondrabatter äts alltså upp av avgifter från fondbytestjänster.

Jag tror inte att avgifter för fondbyten kommer att sätta käppar i hjulen för rådgivningsföretagen. Istället behövs det tydligare information, gärna från Pensionsmyndigheten, om varför dyra fondbytestjänster är en dålig affär för dig som sparare.

 
Dan Adolphson