Taggarkiv: premiepensionssystemet

Dags att överföra pensionsrätter

God fortsättning!

2014Så har då 2014 dragit igång efter en lång och skön ledighet. Jag började året med det årliga besöket hos tandläkaren. Konstigt nog började vi diskutera kvinnor och deltid. Ja, jag var faktiskt tyst, mest av praktiska orsaker med hela munnen full med pryttlar, men min tandläkare hade börjat fundera på hur det här med deltiden skulle påverka hennes framtida pension.

Till slut sa hon att ”egentligen borde min man betala en del till min pension eftersom han tjänar mer och alltid har jobbat heltid”. Då pillrade jag undan instrumenten och kunde åtminstone mumla fram att det kan han faktiskt göra genom att föra över sina premiepensionsrätter.

Det är inte svårt att föra över premiepensionsrätterna. Före den 31 januari kan du föra över den premiepension du tjänar in till din maka, make eller partner. Överföringen gäller då för 2014 och framåt, tills du anmäler att den ska upphöra.

Man kan bara föra över hela beloppet och överföringar som är gjorda kan inte tas tillbaka. Om man skiljer sig så upphör överföringen.

Enligt siffror från Pensionsmyndigheten är det fortfarande en försvinnande liten del av alla par som för över pensionsrätter. Bara en halv procent av alla pensionssparare gör det, mindre än 9000 personer per år. Jag tror att det mest beror på att få vet om att man kan göra det och kanske en rädsla att det ska vara krångligt.

Det är bara att göra så här: På Pensionsmyndigheten kan man ladda ner en blankett för Anmälan – Överföring av pensionsrätt, båda ska skriva under och sedan skickar man den till Pensionsmyndigheten. Klart!

Om du går in och tittar på dina pensionspengar på minpension.se kommer du kanske att se att prognoser visar lägre värden än tidigare. Det beror på att man beräknar prognosen med försiktare siffror än tidigare och det kommer också alla försäkringsbolag att göra på sikt. Tidigare var det upp till varje aktör att göra sina antaganden om framtida avkastning men nu finns det en branschstandard. Har du kort tid kvar till pensionen så kommer inte siffrorna att skilja sig så mycket.

Carina Blomberg

Massbyten i premiepensionssystemet förstör för övriga sparare

Idag har svenska folket 340 miljarder kronor placerat i PPM-fonder. Redan om tio år kommer det att vara tre gånger så mycket. Mer än vartannat fondbyte inom PPM är massbyten utförda av fondrådgivare och de kortsiktiga bytena ökar snabbt för varje år. Med tiotusentals kunder innebär de snabba kasten som dessa fondrådgivare skapar att det kommer in hundratals miljoner i vissa fonder för att kanske plockas ut några veckor senare.

Som jag skrev i mitt förra inlägg har Pensionsarbetsgruppen nu satt stopp för dessa massbyten. Det tyngsta argumentet har varit att det ställer till alldeles för mycket för spararna. Inte de sparare som kommer in i fonden via rådgivarna, utan fondens alla övriga sparare som får bära de kostnader som rådgivarnas snabba ryck medför.

Hur förstör det kan man kanske undra? Jo, när de här hundra miljonerna kommer in måste de placeras. Det är alltid en, på finansspråk kallad, spread mellan köp- och säljkurs. En hög spread betyder att det är stor skillnad mellan köp- och säljkurs och bara genom att köpa och omgående sälja kommer man att dra på sig en förlust. Dessutom betalas en avgift, courtage, varje gång förvaltaren köper eller säljer värdepapper vilket blir en kostnad för fonden.

Sker det ofta massbyten i en fond tvingas förvaltaren ta hänsyn till det genom att ha en (för stor) andel av fondens kapital tillgängligt för flöden in och ut, ibland på vanligt bankkonto. På sikt ger det här en lägre avkastning för alla sparare i fonden. Fonderna är inte konstruerade för snabba flöden in och ut, utan för ett långsiktigt sparande.

Det bästa är om man tar en liten stund varje år och tittar över sitt premiepensionssparande, tar hjälp av Fondkollen.se eller går in Morningstar.se och väljer vilka fonder man vill investera i. Själva valet gör man sedan på pensionsmyndighetens hemsida, efter inloggning. Testa, det kan löna sig 🙂

Jessica Benninge

 

 

Nu stoppas massbytena i PPM

Nu vill jag skriva lite om PPM-sparande igen…trots att det är så mycket pengar i premiepensionen är det ganska få personer som bryr sig om det sparandet. Rimligtvis för att det finns så mycket annat i livet att fokusera på och det är enklast att välja bort sådant som man ändå inte är så insatt i eller är intresserad av. Vilket är en helt naturlig reaktion, men lite av en strutsteori som inte är så bra i praktiken.

Nej, man kan inte vara insatt i allt, men människor borde utbildas i det här på ett bra sätt. Dels borde man ha finanskunskap redan på schemat i skolan, dels borde pensionsmyndigheten folkbilda genom samarbeten med andra aktörer. Man måste arbeta bort ångersten som är förknippad med pensionen och istället utbilda människor att hitta bland alla hundratals fonder i systemet. Vilket kanske inte är lätt, men säkert går.

I dagsläget har nästan 600 000 sparare gett en av alla PPM-förvaltare uppdraget att sköta sina PPM-pengar. Det är rent ekonomiskt ett ganska dåligt val. Som heltidtidsarbetande med en medelinkomst får man ca 7500 kr att placera årligen. PPM-rådgivarna tar ca 500 kronor årligen för sin tjänst. Det krävs en makalös avkastning för att kompensera den kostnaden! Låt istället de 500 kronorna växa till sig på ditt konto, avsätt av en halvtimme om året och gör placeringar, titta till dem då och då och ta hjälp av Fondkollen.se så kommer det att löna sig mycket bättre.

Nu kommer man snart att få ta hand om sina PPM-pengar själv oavsett om man vill eller inte. Pensionsarbetsgruppen har satt stopp för massbyten i premiepensionssystemet då det ställer till alldeles för mycket för fondbolagen. I nästa inlägg kan jag förklara på vilket sätt det förstör för fonderna och alla övriga sparare. Till dess – börja med att beställa din kod till premiepensionsmyndighetens hemsida här, eller logga in med ditt e-leg. Och glöm inte kolla Fondkollen.se.

Jessica Benninge

Lista för en högre pension

Tidningarna svämmar över av listor just nu. Det är inte önskelistor till tomten utan olika fiffiga ekonomiska transaktioner inför årsskiftet. Jag kan tänka mig att de flesta av oss har annat i huvudet än det. Möjligen handlar det mer om mat och paket än aktier de här sista dagarna innan jul.

 Då vill jag lägga till en väldigt kort lista och den behöver inte leda till någon åtgärd alls innan årsskiftet. Vi får ofta frågan vad man ska göra för att pensionen ska bli hög. Med vårt pensionssystem ger ett långt arbetsliv en högre pension. 

I Sverige börjar vi jobba senare än i övriga EU-länder och vi startar ofta våra studier lite senare i livet. Jämfört med 1990 börjar vi jobba sju år senare, vid 28 års ålder. Att börja jobba ett år tidigare gör stor skillnad.

Ännu mer betyder det för pensionen att jobba ett år längre. Om man kan tänka sig det, ger det året ett bra tillskott till den allmänna pensionen. Pensionskapitalet byggs på samtidigt som vi tar ut pengarna under färre år. Den här analysen har Pensionsmyndigheten gjort på basis av erfarenheter från de första 11,5 åren med det nya pensionssystemet.

https://secure.pensionsmyndigheten.se/download/18.3e1fabfa12c58e757cc800016206/ANALYTISKT_TESTAMENTE_TRYCK.pdf

 Återbetalningsskydd har också betydelse, eller rättare sagt att ta bort det när familjen kan klara sig utan min inkomst https://pensionsbloggen.se/2010/10/29/varldens-basta-kunder/   

Så – här är den kortaste listan med tips att fundera över 

1. Sluta arbeta ett år senare, 8 % mer i pension

2. Börja jobba ett år tidigare, 7 % mer i pension

3. Ta bort återbetalningsskydd när barnen flyttat hemifrån, cirka 5-10% mer i pension 

God Jul och Gott Nytt År! 

Carina Blomberg

Hur avkastningen kan bli sämre på grund av rådgivarna

Förra veckan pågick det en debatt i tidningarna om hur de stora massbytena inom premiepensionssystemet förstör avkastningen i fonderna. Det är en komplicerad apparat det där.

Enligt en Prosperaundersökning har 12 procent av pensionsspararna anlitat ett ”förvaltarbolag”, dvs en rådgivare som gör bytena inom premiepensionssystemet för kundernas räkning. Rådgivarna står för 55 procent av de 4,5 miljoner byten som gjordes förra året.

Vad som händer är att en sparare betalar en rådgivare runt 600 kronor om året för att få hjälp med sin premiepension, då den är viktig. Man betalar bort sitt dåliga samvete över en sak som man inte hinner med eller känner att man kan tillräckligt mycket om (eftersom det finns ganska lite hjälp att tillgå via systemet). Vilket är helt ok, det är klart att man ska känna sig lugn över sin pension och om man känner sig osäker ska man ta hjälp, inga problem så långt. Förutom att det finns rätt många dåliga rådgivare och att det är en väldigt dyr tjänst kanske.

Rådgivarna är väldigt offensiva med att sälja sina tjänster via telefon, de drar in många kunder, får varje kunds pinkod och gör automatiserade massbyten för alla sina kunder samtidigt. Det är här det börjar bli problematiskt. De flesta fonder är gjorda för långsiktiga placeringar. Om rådgivare säljer och köper fondandelar för extremt stora belopp med viss frekvens blir det stora slag i fonderna. Förvaltaren måste snabbt sälja papper för att få fram pengar att betala ut från fonden, och det är ju sällan att allt går som smort – förvaltaren kanske vill bli av med andra papper än marknaden vill köpa just då. Det gör att avkastningen i fonden kan bli sämre. Alternativt får fonden hålla en hög likviditet från början för att klara av att hantera de oförberedda och kortsiktiga in- och uttagen ur fonden vid en inte alltid önskvärd tidpunkt. En hög likviditet blir en alternativkostnad för att istället investera pengarna i något som ökar i värde. Det drabbar de kunder som är kvar i fonden genom att de får lägre andelsvärden.

Diskussionen som pågår är att det måste vara frivilligt för ett fondbolag att ha sina fonder tillgängliga via rådgivarna och att åtgärder måste vidtas för att stoppa massflyttarna. Några fondbolag har redan lämnat premiepensionssystemet på grund av det här och fler kommer att vilja lämna om det inte blir någon bättring. Det vore synd. Istället för att de dåliga fonderna som inte många investerar i försvinner, blir det de bästa fonderna som kommer att lämna systemet. Tyvärr blir det vi, småspararna, som drabbas i slutänden.

Jessica Benninge

Svenskarna är fantastiska

Svenskarna är fantastiska på många saker. Även om vår självbild inte alltid är så himla toppen. Att vara ”osvensk” är tydligen något av det finaste beröm man kan få. Det är ju lite märkligt kan man tycka, när många av svenskarna enligt en färsk undersökning tycker att Sverige är världens bästa land att leva i. Sommaren kan i och för sig vara lite opålitlig, men när den väl är här så finns det inget som slår den.

En sak är vi svenskar faktiskt bäst på – att spara i fonder. Inget land i världen slår oss när det gäller hur stor andel av befolkningen som sparar i fonder enligt en färsk undersökning. Alla svenskar har blivit fondsparare bland annat genom premiepensionssystemet. Visste ni att två tredjedelar av alla barn är fondsparare i Sverige? Rätt fantastiskt! Tänk att ha pengar till ett körkort eller insats till en egen lägenhet när man blir vuxen.

Själv är jag osäker på om den svenska sommaren egentligen kommer innan juli… Så imorgon åker jag till Argentina. Där är det vinter just nu, men ändå lite varmare än i Sverige. När jag kommer tillbaka den 1 juli har sommaren säkert kommit. Lika fantastisk som alltid.