Taggarkiv: Traditionell försäkring

Alla pengar i tjänstepensionen tas om hand

14-03-17 Krokus i snö(Vi som trodde att det var vår, stackars alla vårblommor som just kommit upp. Jag håller tummarna för er.)

Nu är det många värdebesked som landat i brevlådan eller som är på väg hem till oss.Vi har över åren sett hur allt färre utnyttjar möjligheten att göra val för sin tjänstepension. Det gäller framför allt de som får möjligheten att välja för första gången. Självklart kommer många att göra ett val senare, när kanske intresset för pension har ökat. Vissa uppskattar att ha möjlighet att välja medan andra bara tycker det är stressande och besvärligt.

En fråga jag får då och då är vad som hänt med de pengar som betalats in till pension om man inte valt. Alla pensionspengar har någon som bryr sig om dem och inga pengar försvinner för att man inte väljer! Om man inte själv gör ett val så hamnar pengarna i ett förvalsalternativ. För tjänstepensionen innebär det att ett utvalt bolag placerar pengarna i en traditionell försäkring. En gång per år, oftast nu under våren, kommer ett värdebesked som visar hur mycket pengar du har. Vissa bolag, bland annat AMF, har gått över till att redovisa värdebeskeden digitalt och då ser man i stället värdet via en inloggning på nätet.

Sedan 2005 har alla stora tjänstepensionsavtal haft olika omgångar av upphandlingar och/eller anslutningsmodeller. Det har lett till att avgifterna i många fall sänkts, de erbjudna produkterna blivit bättre och de fonder som erbjuds i fondförsäkring har fler stjärnor hos rankingbolagen.

I förra veckan kom valcentralen Fora ut med siffror på de nya avgifterna i Avtalspension SAF-LO, som gäller för 2014 och framåt.

Att skaffa sig en överblick över vad man har är en bra start om du funderar på att göra ett val, nu eller senare. Och då är den bästa platsen för det, som vanligt, Minpension.se. Koden dit finns med i årets orange kuvert. Vill du veta lite mer om tjänstepensioner i allmänheten har Dagens Nyheter just skrivit om det.

Carina Blomberg

 

 

Återbetalningsskydd – att ha eller inte ha

Höst2013Frågan om man ska ha återbetalningsskydd eller inte på sina tjänstepensioner är ständigt aktuell, både på de kurser där jag är med och i vår kundtjänst.

Första gången du väljer för din tjänstepension finns frågan om återbetalningsskydd med på valblanketten. Återbetalningsskyddet gör att den närmaste familjen får dina hopsamlade pensionspengar om du går bort. Om du avstår från återbetalningsskyddet blir i stället din egen pension högre genom att du får arvsvinster.

Om du avstår från att välja för tjänstepensionen får du det alternativ som finns i förvalsalternativet. För anställda inom kommun- och landsting får man en traditionell försäkring med återbetalningsskydd, i de övriga avtalen en traditionell försäkring utan återbetalningsskydd.

Det här är inte helt enkelt. När AMF har gjort en undersökning svarade hälften att de inte visste vad ett återbetalningsskydd var eller hur det fungerade. Vi frågade också vad som man tyckte var viktigast:

Att jag själv får en högre pension                                  53 procent

Att mitt kapital går till mina arvingar när jag dör          34 procent

Då gäller det att fundera över i vilka livsfaser som man behöver säkerställa att familjen får pengar. Har man en stor familj att försörja och kanske är ensamförsörjare eller huvudförsörjare väljer nog de flesta att ha ett återbetalningsskydd. Likaså väljer några att behålla det för att de skulle ha svårt att få en godkänd hälsoprövning om man vill lägga till ett återbetalningsskydd senare.

Men många andra skulle tjäna på att ta bort återbetalningsskyddet när barnen flyttat hemifrån och det kan vara dags att mer tänka på sin egen pension. Tar man bort återbetalningsskyddet i tjänstepensionen kan den pensionen bli ca 10 % högre Den beräkningen är gjord för en privatanställd tjänsteman med premiebestämd tjänstepension.

Det finns alltså inget rätt eller fel när det gäller att ha eller inte ha återbetalningsskydd utan det beror på hur man tycker och tänker och vilken livsfas man befinner sig i. Slå gärna en signal till kundservice om du vill diskutera hur det blir för dig eller titta på tipslistan här. Vill du ta reda på om du har återbetalningsskydd eller inte på dina försäkringar brukar det synas på värdebesked och när du loggar in dig på dina egna sidor.

Carina Blomberg

Det går alltid upp och ner

child-in-canoeNu är jag tillbaks från en solig semester och kontoret börjar fyllas med solbrända kollegor. Den här sommaren verkar det inte spela någon roll var man varit, för en gångs skull verkar alla ha haft tur med vädret.

Under sommaren har vi flyttat runt på kontoret så nu sitter kundservice alldeles bredvid oss på trygghetsekonomi. När jag gick förbi och hälsade fick jag veta att det är en del kunder som ringer och undrar varför deras pensionspengar har minskat nu i början av augusti. Sedan några år redovisar AMF avkastningen på de traditionella försäkringarna snabbare. I början på augusti kan man  se hur det gick i juni för pensionskapitalet. Efter en bra vår blev juni en relativt orolig månad på börsen och ser man enbart på junis siffra är den negativ. I juli förbättrades läget åter på de finansiella marknaderna och utfallet för det egna pensionskapitalet kan man då se i början på september.  

Fördelen med den snabba redovisningen av utfallet är det är lättare att hålla koll men samtidigt kan det vara nervöst att se svängningarna nästan i realtid när man loggar in på amf.se. Det är kanske lite som att väga sig varje morgon i stället för en gång i veckan – ursäkta liknelsen. Man får vara lite kall och komma ihåg att pensionspengarna är ett långsiktigt sparande och att det finns en garanti i botten på en traditionell försäkring.  Vill du jämföra AMF med andra bolag går det bra på  www.morningstar.se/Trad

 

Carina Blomberg

 

Bra att sitta ner i båten när det gungar

När jag började i den här branschen för mer än tio år sedan sa den dåvarande aktiechefen till mig: ja du Carina, på börsen går det alltid upp och ner. En ganska lugnande kommentar när den ena krisartikeln avlöste den andra. 

Nu känns det nästan som jag vill upprepa samma sak. Idag kan vi läsa i tidningarna om hur den traditionella försäkringen är i riskzonen. Finansinspektionen inför ett räntegolv för att bolagen inte ska behöva agera kortsiktigt. 

För det är ju just långsiktig den traditionella försäkringen är. Du överlåter besluten om placeringarna till förvaltarna och det finns en garanti som gör att du minst får tillbaks det insatta kapitalet och ofta mer. När det gäller avgifterna kommer det mesta av våra pensionspengar från olika kollektivavtalade tjänstepensioner. Där har man under 2000-talet handlat upp och valt ut leverantörer för traditionell försäkring och fondförsäkring. Då är också avgifterna låsta under lång tid.   

För AMF kommer det införda räntegolvet inte innebära något speciellt eftersom bolagets solvens ligger på 180 procent den sista maj. Det betyder att AMF kan uppfylla allt som är garanterat 1,8 gånger.  Därför behöver inte bolaget använda räntegolvet utan fortsätter som tidigare. 

Vill du läsa mer om hur den traditionella försäkringen och garantin fungerar finns några bra bilder här.

Om du vill diskutera hur dina pengar mår så slå en signal till kundservice. Annars tror jag att man kan sitta ganska lugnt i båten. 

Carina Blomberg

 

Att välja för tjänstepensionen

En av de vanligaste frågorna vår kundtjänst får lyder: Men vad ska jag välja? Man sitter där med en blankett framför sig eller en webbsida uppe och funderar.

Ofta gör man kanske frågan mer komplicerad än nödvändigt. Att utgå från sig själv och hur aktiv man vill vara med sitt sparande är en bra start. 

Det första valet man ställs inför är om man vill ha traditionell försäkring eller fondförsäkring. Jag tycker att Dagens Nyheter hade en riktigt bra artikel i veckan om hur man ganska lätt kan komma fram till vad man ska ha.

 

Carina Blomberg

Hur blir det med pensionen?

Nu kommer nya artiklar på temat att pensionen kommer att bli usel. Där likställer manpensionen med den allmänna pensionen och ger dystra framtidsutsikter.http://www.svd.se/naringsliv/tryggheten-gar-upp-i-pensionsroken_6930087.svd

Jag misstänker att de som blir mest oroliga är de som är ganska nära pensionen själva. 

Hur ser det då ut? Socialdepartementet kom nyligen med en rapport ”Efter 65 – inte bara pension” som visar hur det ser ut för de som går i pension nu. Som ett exempel finns de som är födda år 1943 och fyllde 65 år 2008. Som nyblivna pensionärer hade de 96 procent av inkomsten de hade som 61–63-åringar.

 Tjänstepensionen är en viktig del av pensionen. Alla pensionärers sammanlagda inkomster fördelar sig så här 2011:

65 procent är allmän pension

15 procent är tjänstepension

10 procent är kapitalinkomster

 5 procent är arbetsinkomster och

 4 procent kommer från privata pensionsförsäkringar 

Debatten kring hur länge vi ska arbeta i framtiden handlar främst om att vi lever längre och då står valet mellan att arbeta lite längre eller få en lägre pension. 

I AMF:s undersökning Konsumentprisindex för pensionärer 2011 finns det inga stora skillnader i konsumtionen när vi jämförde yngre hushåll med 65-74 års hushåll. Det tyder väl på att det inte är blodpudding som står på menyn varje dag, som en artikelförfattare varnade för.

 Bäst är förstås att ta reda på hur det ser ut för dig själv genom att kolla in pensionspengarna på minpension.se och fundera över vilket liv man ser framför sig som pensionär. Då blir det lättare att fatta de beslut som behövs. Känns det osäkert att ha pengarna i fondförsäkringar finns traditionell försäkring med garanti för att de insatta pengarna blir kvar. 

 

Carina Blomberg

 

 

Gästbloggaren: Krisen visar att traditionella försäkringar fungerar

Idag fortsätter artiklarna om hur bolagen som hanterar våra pensionspengar egentligen mår. Många kunder ringer också till oss och undrar vad som händer.  Som kund behöver man inte oroa sig över att pengarna i en traditionell försäkring försvinner men vi behöver ställa in oss på att det blir en period framöver med sämre avkastning. 

I orostider som denna betyder det att bolag som har pensionskapital som ligger nära utfästelserna (låg solvens) måste vara försiktiga med placeringarna och dra ner på riskerna. Utfästelsen låses in för att inte det skyddade pensionskapitalet riskeras. Traditionella försäkringar har kritiserats för att bolag som befinner sig i detta läge har en låg risk och lägre förväntad avkastning. Det är sant men det är just det som är poängen. 

Den alternativa placeringsformen är fondförsäkring. Kunder som har legat i Sverigefonder har förlorat drygt 20 % sedan årsskiftet. Om detta skrivs det inte särskilt mycket just nu. Det finns kunder som har bytt sina fonder till räntefonder. De är dock inte heller riskfria, särskilt inte efter att långa räntor sjunkit till rekordlåga nivåer, men de har åtminstone lägre risk. Fondförsäkringarna har fördelen att man alltid kan satsa nya pengar på aktiefonder som har en högre förväntad avkastning. Men det gäller att välja rätt tillfälle att skifta över. Aktiefonderna kan fortsätta falla men i den traditionella försäkringen har du låst in pengarna. 

Det som sker just nu är att livförsäkringsbolag som har tillgångar som krympt, och närmar sig utställda kundlöften, måste vara mycket mer försiktiga. Några av dem har haft omoderna försäkringslösningar med garantier som utformades när vi hade högre inflation och räntor. De har i förväg lovat vad man skall lova för framtida insättningar. Sådana konstruktioner är mer eller mindre dömda att hamna i problem förr eller senare. För att löftena skall kunna infrias är det viktigt att varje pensionsinsättning får en utfästelse som avspeglar situationen när den sätts in. Under de senaste åren så har vi sett att ett antal traditionella försäkringsprodukter, med fastlåsta villkor som utformats i en annan miljö, har fått stängas för att marknadsutvecklingen sprungit ifrån dem. Moderna traditionella försäkringar är utformade för att kunna hantera en garanterad pension oavsett den aktuella marknadsbilden. 

Fredrik Nordström

 

 

Snålblåst på börserna

Det har blåst snålt på de internationella börserna liksom på den svenska börsen den senaste tiden. Vi har sett hur värdet på fondsparandet minskat eftersom fonderna är direkt beroende av hur den marknad där placeringarna finns går. I tidningarna kan vi läsa att livbolagen blir hårt pressade av den finansiella oron. Ett exempel är Länsförsäkringar Liv som stänger sin traditionella försäkring för nya sparare. 

Börsnedgången kommer även att påverka dig som sparar i traditionell försäkring. Men en traditionell försäkring med avkastningsränta fungerar annorlunda än fonder. Det traditionella sparandet är tänkt för långsiktigt sparande och byggt för att inte svänga lika snabbt i värde utan jämna ut effekterna över tid. I grunden finns en garanti som gör att de insatta pengarna skall finnas kvar och ovanpå garantin finns en återbäringsränta. 

Men hur ska man då veta att pengarna är säkra? De flesta av AMF:s kunder sparar i en traditionell försäkring. Där finns ett mått som visar företagens förmåga att stå för det man lovat och det kallas solvensgraden. När AMF räknar ut sin solvensgrad så ställs marknadsvärdet på bolagets totala tillgångar i relation till vad som har garanterats kunderna i form av garanterade framtida försäkringsbelopp. 

AMF har den starkaste solvensgraden av alla livbolag. Det betyder att värdet på tillgångarna är mer än dubbelt så stort som det bolaget garanterat. Finansinspektionen håller löpande koll på att alla bolag sköter sig och har tillräckligt med pengar för det man garanterat. Så du som har en traditionell försäkring hos AMF kan ändå räkna med en lugnare resa framöver.

Carina Blomberg

Räntor kors och tvärs

Räntor är verkligen ett aktuellt ämne just nu. På hösten kommer det alltid några brev hem till oss som gäller bolån som ska skrivas om.

Oftast reagerar vi med ”har vi inte gjort det alldeles nyss?”. Det sätter i alla fall igång en viss aktivitet hemma innan vi kan bestämma oss för hur vi ska göra och sedan glömmer vi det tills breven på nytt dimper ner i lådan.

I vår kundservice får vi just nu en del frågor kring räntan på vår traditionella försäkring.

I våras ändrade vi sättet som vi fördelar överskottet på, så att det blev enklare att förstå och se hur det egna sparandet utvecklas. Varje månadsskifte sätts en avkastningsränta och avkastningen fördelas ut till alla kunder. Avkastningsräntan som man får utöver garantin på den traditionella försäkringen är extra viktig för att pensionen ska bli bra.

Är du kund hos AMF är det lättast att logga in och se precis hur mycket det gör i kronor på ditt sparande, månad för månad.

Har du fått brev om ny konsolideringspolicy?

I dagarna har alla AMFs kunder fått ett brev om ny konsolideringspolicy. Jag passade på att fråga Sara Krantz, aktuarie på AMF, vad det egentligen innebär.

Vad betyder det här med ny konsolideringspolicy?
– Det innebär ingen stor förändring för den traditionella försäkringen. Garantin fungerar och den garanterade räntan sätts på samma sätt som tidigare och tillgångarna förvaltas av samma personer som tidigare. Det som är nytt är att överskottet i den traditionella försäkringen fördelas ut snabbare. Förhållandet mellan bolagets tillgångar och värdet av alla sparares försäkringar, det är det som är konsolideringsgraden. Där kommer AMF från den 1 maj att ha ett riktvärde på 100  procent, säger Sara. På amf.se finns den nya konsolideringspolicyn beskriven.

Men vad är egentligen skillnaden?
– Den nya modellen delar ut överskottet snabbare. I den gamla konsolideringspolicyn hade vi riktvärdet 110 procent, vilket innebar att vi strävade efter en buffert på 10 procent. I och med den nya konsolideringspolicyn behöver vi inte den bufferten.

Är det därför man får en uppskrivning av sitt kapital?
– Just det, bufferten delas ut nu och då kommer alla berörda sparare att få en uppskrivning av sitt kapital. Hur mycket det blir i kronor syns på vår Internettjänst från mitten av maj.
Hur påverkas de som redan gått i pension?
– För kunder som får ut pension räknas pensionerna om varje år precis som tidigare. På grund av utdelningen i år kommer många också att få en extra uppräkning av pensionen från maj.

Varför byter AMF konsolideringspolicy?
– Tidigare modell har fungerat bra men har varit svår att förklara. Nu väljer vi en modell som vi tror är enklare att förstå. Traditionell försäkring är fortfarande samma trygga produkt med en garanti i botten och möjlighet till hög avkastning. Den här förändringen berör bara hur överskottet i den traditionella försäkringen fördelas ut till dig som kund. Vi ändrar alltså sättet i hur vi sätter och redovisar räntan.

Carina Blomberg